說實話，工銀安盛的儲蓄首年傭金率，很多人不知道，其實高得嚇人。你按20萬美金一年交5年算，首年傭金能有好幾萬。這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息），結果被中間商賺走了差價。我這么跟你說吧，保險公司的傭金結構就像洋蔥，剝開一層還有一層——首年傭金通常占首年保費的30%到50%，具體看產品。但如果你自己買自己的單，省下的錢直接進你口袋，比中六合彩還爽。

俗語有句話：「唔怕貨比貨，只怕唔識貨」。很多人只知道找代理人買，不知道自購流程能省下一大筆。工銀安盛這款儲蓄險，首年傭金率大概在40%左右，你交100萬，首年傭金就有40萬被分走。但如果你自己操作，這40萬就變你自己的分紅。

當然我這話可能得罪人，但事實就是如此。自購流程說白了就是，你自己找一家保險經紀公司或者直接通過保險公司官網買，不通過傳統代理人渠道。這樣傭金就變成了你的返利或者折扣。你猜怎么著？很多大公司像工銀安盛，都允許客戶通過互聯網直銷渠道購買，這時候傭金就變成了保費折扣或者現金返還。但是——前面我說要省下傭金，但我再想一想，其實有更狠的操作。如果你去香港買儲蓄險，那傭金更高，而且自購的話省更多。你看這圖，香港儲蓄險-10款主流產品收益對比，長期復利能達到6%以上，內地只有2.5%左右。香港保險市場滲透率全球第一，規模大到嚇人，而且資金可以投全球100多個國家，不像內地資金70%都綁在債券里。香港保司的投資組合很靈活，固定收益和非固定收益搭配著來。你交的保費，一部分買債券，一部分買全球股票、不動產，甚至對沖基金。這種多元資產配置，讓分紅更穩更高。而且香港監管局有分紅率列表，你可以自己查歷史分紅率，透明得很。重點是，香港儲蓄險的首年傭金率比內地還高，有些產品能達到80%以上。你想想，100萬保費，首年傭金80萬，如果你自購，這80萬就直接變成你的額外收益。當然，香港自購流程比內地復雜一點，需要開香港銀行賬戶、換匯、入境簽約。但別怕，我給你看香港銀行開戶推薦表，選那些支持內地居民開戶的銀行，比如匯豐、中銀、渣打，帶上身份證、通行證、住址證明，半天搞定。「保單持有人可于每個保單周年日提取紅利」——這句話用粵語講就是「每一年都可以攞返啲錢出嚟使」。內地儲蓄險提取紅利限制多，香港的靈活得多，你可以隨時取，也可以繼續滾存。我手頭有一份清單，哪個香港保險公司歷史久、評級高、代表產品是什么，都整理好了。比如友邦1919年成立，標準普爾AA-；保誠1848年成立，穆迪A2。這些老牌公司經歷過兩次世界大戰，穩得很。當然，2025年3月1日起，國家允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業務，以后交保費、收理賠款更方便了。具體怎么操作你可以私信我聊，這種話不適合公開說太多，你懂的。