你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

最近后臺問尊尚盈家2的人特別多，今天我?guī)湍悴鸾庖幌逻@款產(chǎn)品。

5年保證回本，真有這種好事？

說實(shí)話，第一次聽到這款產(chǎn)品的時(shí)候，我也愣了一下。

5年保證回本？保單生效就有**81%**的保證現(xiàn)金價(jià)值？

要知道，安盛之前賣爆的盛利，18年才保證回本。現(xiàn)在直接縮短到5年，這跨度也太大了。

咱們用數(shù)據(jù)說話，這個(gè)"5年保證回本"到底是什么概念，后面慢慢拆。

產(chǎn)品定位：高門檻的財(cái)富傳承工具

先潑盆冷水——這款產(chǎn)品不是給所有人準(zhǔn)備的。

起投標(biāo)準(zhǔn)15萬美元，折合人民幣100萬出頭，而且只支持一次性交清，不能分期。

說白了，這款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)定位更偏向于高凈值人群的財(cái)富傳承工具。

如果你的預(yù)算在幾萬美金左右，這款產(chǎn)品可能不太適合你，門檻確實(shí)有壓力。但如果你手上有這筆閑錢，又在考慮長期財(cái)富規(guī)劃，那繼續(xù)往下看。

收益拆解：保證收益與預(yù)期收益全景圖

15萬美元一次性交清，收益表現(xiàn)怎么樣？

先看保證收益：保單一生效，保證現(xiàn)金價(jià)值就有12萬+美元，相當(dāng)于首日現(xiàn)金價(jià)值81%。第5年，保證收益達(dá)到15萬美元，正式回本。

交完錢就有成效，真的挺有安全感的。尤其是2025年銀行存款利率第七次下調(diào)，1年期定存跌破1%，六大行活期只剩0.05%。這種環(huán)境下，5年保證回本的確定性就顯得很稀缺了。

再看預(yù)期收益的增長曲線：

• 第15年，預(yù)期收益30萬美元，翻倍
• 第21年，預(yù)期收益46萬美元，翻3倍
• 第30年，預(yù)期收益81萬美元，翻5倍多
• 第70年，預(yù)期收益1091萬美元
• 第90年，預(yù)期收益4322萬美元，復(fù)利IRR達(dá)到峰值6.5%

預(yù)期回本時(shí)間4年，比保證回本還快一年。整體來看，前期保證收益拉得很高，后期復(fù)利也能跑到6.5%。

市場橫評：與頂級儲蓄險(xiǎn)的正面較量

但別被表面數(shù)字迷惑，放到市場上橫向?qū)Ρ龋拍芸辞逅恼鎸?shí)位置。

尊尚盈家2的復(fù)利表現(xiàn)：10年IRR 4.45%，20年IRR 5.51%，30年IRR 5.82%，50年IRR 6.07%，90年才達(dá)到峰值6.5%。

說實(shí)話，復(fù)利表現(xiàn)不是很亮眼。像友邦環(huán)宇盈活和富衛(wèi)盈聚天下，30年復(fù)利就達(dá)到了峰值6.5%，比尊尚盈家2快了60年。

當(dāng)然，它也不差，收益高于宏浚傳承、閃耀傳承和鉆逸傳承。90年之前收益優(yōu)勢不大，90年以后大家都差不多了。

還有一點(diǎn)需要注意：這款產(chǎn)品只有終期紅利，沒有復(fù)歸紅利。 早期如果你要提取，會影響保單長期的復(fù)利增值。

所以它更適合"放著不動"的傳承場景，而不是中途頻繁提取。

功能配置：傳承工具的標(biāo)配與創(chuàng)新

功能方面，傳承工具該有的基本都有：保單分拆、無限次更換受保人、指定后備持有人、終期紅利鎖定（把不確定的終期紅利轉(zhuǎn)成確定的保證回報(bào)）。

但有一點(diǎn)需要注意：僅支持美元、人民幣、港元投保，沒有多元貨幣轉(zhuǎn)換功能。 如果你看重貨幣靈活性，這個(gè)要提前考慮清楚。

亮點(diǎn)是"財(cái)富管家服務(wù)"，挺方便的。可以定期提取，自設(shè)提取金額和提款期，還能指定最多3位收款人。

比如孩子留學(xué)，直接指定孩子當(dāng)收款人，錢不用轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去。

安盛背書：老牌保司的信任加持

安盛這家公司不用多說，國際老牌保司，公司實(shí)力很強(qiáng)。

評級方面：標(biāo)準(zhǔn)普爾信用評級AA-，穆迪長期債務(wù)評級Aa3，惠譽(yù)國際評級AA。投資策略穩(wěn)健，分紅表現(xiàn)也不錯(cuò)。

還有一點(diǎn)值得說——安盛承諾把95%的利潤分配給客戶。 不管最終分多少，這個(gè)誠意是實(shí)打?qū)嵉摹?/p>

總結(jié)：誰適合買尊尚盈家2？

最后幫你梳理一下。

尊尚盈家2的核心優(yōu)勢：

• 5年保證回本，速度全市場最快
• 首日現(xiàn)金價(jià)值81%，前期保證收益拉滿
• 安盛背書，公司穩(wěn)

需要接受的代價(jià)：

• 起投門檻高（15萬美元一次性交清）
• 預(yù)期收益沒什么太大亮點(diǎn)，90年才到峰值6.5%
• 沒有復(fù)歸紅利，早期提取不劃算

適合什么人？

首先，預(yù)算一定要夠。100萬人民幣起步，而且是閑錢，短期不會動用。

其次，比較在乎本金安全、或者說想要財(cái)富傳承的客戶，尊尚盈家2還是不錯(cuò)的。5年保證回本給了足夠的安全墊，后面就是時(shí)間換空間。

但如果你預(yù)算沒那么多，或者更看重中期收益、想要靈活提取，那5年交起投門檻不高的好產(chǎn)品也是有的。

這個(gè)產(chǎn)品適不適合你，關(guān)鍵看你的需求。先搞清楚自己要什么，再來選產(chǎn)品。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品分析到這里就結(jié)束了，但怎么買、從哪個(gè)渠道買，其實(shí)還有不少門道。同樣一款產(chǎn)品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。