你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款讓我眼前一亮的產品——永明「萬年青星河傳承2」。

買港險最怕的三個坑

這個坑我見太多了。

前兩天剛接待一位客戶，40歲的張姐，2010年買了一款儲蓄險，當時業務員拍胸脯說"穩賺不賠"。

結果呢？15年過去了，剛剛回本。

去年她女兒要出國留學，急需50萬周轉。一查保單，退保只能拿回本金的70%。

咬咬牙割肉，直接虧了30多萬。

這不是個例。我從業這些年，親眼見過太多人栽在港險的三大天坑里：

• 第一坑：回本慢。 有些產品18年才保證回本，中間急用錢？要么割肉，要么找人借。
• 第二坑：提領難。 想邊領錢邊給孩子留資產？很多產品一提領就斷單，魚和熊掌不可兼得。
• 第三坑：傳承僵。 紅利說是6%、7%，但"非保證"三個字就像懸在頭頂的刀——派多派少，全看保司心情。

2025年銀行存款利率第七次下調，1年定期已經跌到**0.95%**了。

錢放銀行就是虧，這個大家都知道。但買錯港險同樣會虧——回本慢的產品，等于把錢鎖死十幾年，急用時割肉退保，虧得更慘。

買港險，選對產品比買不買更重要。

破局者登場：10年回本的"時間刺客"

市場上真正能解決這三個痛點的產品，鳳毛麟角。

直到我研究透了永明「萬年青星河傳承2」。

這款產品在業內有個外號，叫**"時間刺客"**——因為它回本速度太快了，快到讓同行都覺得"不講武德"。

10年保證回本。

你沒看錯，是"保證"，不是"預期"。

要知道，市面上主流儲蓄險的保證回本時間普遍在13-18年。宏利宏擎傳承18年，友邦盈御3是18年，保誠信守明天也是18年。

而「萬年青星河傳承2」直接把這個時間壓到了10年，整整快了8年。

這8年意味著什么？

意味著你35歲投保，45歲就能確定拿回本金。孩子上大學、換房、創業，任何一個用錢節點，你都有底氣。

下面我一個一個拆給你看。

痛點一破解：回本快到什么程度？

咱們算筆賬你就明白了。

以5萬美元×5年繳費方案為例，我把「萬年青星河傳承2」和老版本做了個對比：

看第10年這一行：

• 「萬年青星河傳承2」預期IRR是2.55%
• 老版本只有1.84%

差了0.71個百分點，看起來不多？但復利的威力在于時間，30年后這個差距會被放大到驚人的程度。

• 「萬年青星河傳承2」第30年預期IRR：6.40%
• 老版本第30年預期IRR：6.15%

升級后的「萬年青星河傳承2」中短期收益進行了全面升級，回本更快，正好覆蓋了大多數人持有保單的關鍵周期——10到30年。

再看保證收益：「萬年青星河傳承2」保證峰值IRR達到1.00%，這在市面上是什么水平？

友邦盈御3是0.32%，保誠信守明天是0.43%，宏利宏擎傳承是0.64%。

1.00%的保證收益，意味著就算遇到極端市場環境，你的保單也有一個相對可觀的"保底"。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，升級后的「萬年青星河傳承2」確定性更強。這對于追求"穩"的投資者來說，太重要了。

痛點二破解：提領不斷單的秘密

別被忽悠了，很多產品宣傳"靈活提領"，但真正操作起來，一提就斷單。

什么意思？就是你一旦開始提領，保單的現金價值就像漏氣的氣球，越提越少，最后直接歸零。

但「萬年青星河傳承2」不一樣。

它支持一種叫**"2/20/21"**的提領方式：

• 2年供款
• 第20年一次性提領150%總保費
• 第21年開始每年提領10%至終身

我跟你掏心窩子說，這個設計真的很聰明。

舉個真實案例：

35歲的陳先生，20萬美元×2年繳，總投入40萬美元。

按"2/20/21"提領測算：

• 55歲（第20年）一次性提領60萬美元，作為退休基金
• 56歲起每年提領4萬美元，直至終身

100年下來，總共提領380萬美元。

關鍵來了——保單內還剩2390萬美元，可以傳給下一代。

號稱"三倍回本"，名副其實。

我對比了市面上幾款主流產品：

• 友邦盈御3：第20年提領60萬后，無法繼續提領
• 宏利宏擎傳承：第20年提領60萬后，無法繼續提領
• 保誠信守明天：第20年提領60萬后，剩余約51.6萬，但到第70年就無法提領了

只有「萬年青星河傳承2」，第100年還能剩2390萬。

是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

痛點三破解：傳承不僵化的底層邏輯

很多人買儲蓄險，最擔心的就是"非保證"三個字。

紅利說是6%、7%，但保司可以調整啊。萬一遇到市場不好，紅利打折甚至不派，你能怎么辦？

這個坑我見太多了。

但「萬年青星河傳承2」有一個獨特的設計：保單中的歸原紅利一經派發，100%保證，不存在變動性。

什么意思？就是說，紅利一旦派到你賬上，就鎖死了，保司不能再動。

永明的復歸紅利是市場上唯一的紅利份額和現金價值都鎖定的產品，派發即確定。

這在市面上非常罕見。其他產品的"終期紅利"往往是浮動的，保司可以根據市場情況調整。但永明的歸原紅利，派了就是你的。

還有一點很重要：日常提取優先扣減非保證紅利。

提領的是收益，不傷本金，保證部分穩穩"鎖倉"，哪怕提得多，也不怕動到根基。

這就像你有兩個賬戶，一個是"保本賬戶"，一個是"收益賬戶"。每次提錢，優先從收益賬戶扣，保本賬戶紋絲不動。

對于想做長期傳承的家庭來說，這個設計太安心了。

限時優惠：現在入手多省74%

2025年一季度，全港新單保費934億港元，創歷史新高，同比飆升43.1%。

港險火爆的背后，"跟風投保"的人也越來越多。但不是所有產品都值得買——回本時間差距巨大，選錯了等于白交好幾年保費。

如果你已經看中了「萬年青星河傳承2」，現在入手還有一波限時優惠。

限時優惠期：7月1日-9月30日（10月31日前繕發）

綜合優惠至高74%首年保費，構成如下：

1. 基本回贈：首年保費最高回贈28%

5年繳計劃，首年保費回贈最高28%。這是市場最高水平，沒有之一。

2. 永續優惠：預繳保費享至高5.5%保證利率

預繳保費可以抵扣首年保費，相當于再省46%。

28% + 46% = 74%，這個優惠力度，說實話我從業9年都很少見。

但要注意，一旦活動結束，就再也享受不到了。

總結：誰最適合這款產品

回本快、收益穩、提領靈活、傳承無憂——這四個關鍵詞，正是大多數人買儲蓄險的真實需求。

如果你之前因為"回本慢、提領難"不敢買香港儲蓄險，或者想找一款"既能解決中短期用錢，又能做長期傳承"的產品，**永明「萬年青星河傳承2」**絕對值得重點考慮。

10年保證回本，35年到達6.5%收益率上限，提領不斷單，紅利鎖定不縮水。

這樣的產品，市場上真的不多。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、從哪個渠道買，才是真正決定你能省多少錢的關鍵。同樣一款產品，渠道不同，到手價格可能差出一輛車。