你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，幫超過1000個家庭做過儲蓄規劃。

今天這篇文章，我想認認真真幫你把一筆賬算清楚。

2025年5月20日，國有大行完成了自2022年以來第七次主動下調存款利率。1年期整存整取降至0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%，活期直接跌到0.05%。

10萬塊存銀行1年，利息950塊。

不夠吃頓好的。

與此同時，香港太平洋保險悄悄上架了一款叫「鑫安逸」的儲蓄計劃，30年保證單利6.11%，寫進合同，一字不改。

數據不會騙人，但話術會。

先看數據，再做判斷——我幫你把這筆賬算清楚。

產品定位：一款純保證收益的港險儲蓄計劃

港險市場上絕大多數產品，都是分紅險的邏輯。

分紅險的底層邏輯說白了就是：保司拿你的錢去投資，投得好多分你一點，投得差少分你一點，甚至可以分紅為零。合同里寫的"預期收益6.5%"，是演示數字，不是承諾。

太保「鑫安逸」不一樣。

它是一款純保證收益產品，現金價值直接寫進合同。不是演示，不是預期，是法律意義上的承諾——你在第幾年能拿多少錢，白紙黑字，保司必須百分百兌付。

這個產品形態，和我們內地以前3.5%的增額壽險本質上沒有區別——不畫餅，不靠投資運氣，就是確定性增長。

內部收益率 IRR 是3.5%（復利）。

聽起來不算高？別急，我幫你把賬算清楚。

復利和單利之間差多少，很多人沒有直覺。下面這張圖，是當年內地增額壽險3.5%復利的收益演示——如果你3年前買到了，現在是什么感受？

內地3.5%增額壽2023年已經停售了。

現在，同樣的邏輯，在香港太保身上重演。

收益拆解：保證單利最高6.11%，IRR 3.53%意味著什么

先看這張核心數據表。

以預繳100萬美元為例，已交總保費實際為 957,546 美元（約合95.75萬美元）。

各關鍵年度的保證退保價值如下：

數據不會騙人，我幫你翻譯一下這些數字的實際含義。

持有10年，相當于每年單利 3.66%。

放在今天的利率環境下對比一下：國有大行3年定存 1.25%，5年定存 1.30%。就算你把錢鎖死5年，每年也只有1.30%的單利。

持有20年，相當于每年單利 4.68%。

2025年，連中小銀行都快守不住2%的定存利率了——據統計，今年以來至少20家中小銀行下調存款利率，部分3年、5年期利率已經跌至1.2%，甚至低于國有大行。2%的定期存款，現在已經是稀缺品。

持有30年，相當于每年單利 6.11%。

這筆賬劃不劃算，一算就知道。

港險我做了將近10年，像這類敢在合同里保證、持有30年單利超過6%的產品，我是頭一次見。

市面上6.5%的分紅險，那是預期，不是保證。而鑫安逸這個6.11%，是寫進合同、保司必須兌付的數字。兩者根本不是一個概念。

有一點需要提醒：前期退保損失較大。

第6年才保證回本（退保價值等于已交保費），第1-5年退保是虧損的。這款產品的邏輯是長期持有，如果你的資金流動性需求高，需要謹慎評估。

風險對沖：匯率問題怎么解？

這是我被問到最多的問題之一。

"收益是不錯，但美元以后跌了怎么辦？買了個寂寞？"

這款產品支持人民幣投保。

這一點直接解決了大多數人對匯率波動的核心顧慮。你用人民幣進、人民幣出，幾乎不存在匯率風險。

說"幾乎"，是因為還有一點點邊際風險——但考慮到產品本身的保證收益水平，這點匯率摩擦基本可以忽略不計。如果你有興趣深入了解這部分細節，可以私信我展開聊。

公司背書：國資上市險企+全牌照集團

這是很多人買港險最大的心理障礙：這家保司我沒聽過，靠譜嗎？

太保沒這個問題。

**太平洋保險是國資背景的上市險企。**A股、H股雙上市，國資委監管，背景不用多解釋。

但它更值得關注的，是它的體量。太保不是一家保險公司，而是一家全牌照保險集團——旗下業務覆蓋人壽保險、財產保險、養老保險、健康保險和資產管理，說人話就是你能想到的保險業務，它都能做。

這種體量的保險集團，資產負債表的管理能力、風險對沖能力，和那些"沒聽過的小公司"根本不在一個量級。

太平洋這種國資背景的上市險企，信任這關，基本可以過了。

增值服務：養老社區+全流程就醫陪同

儲蓄險買的是收益，但太保在鑫安逸上附加的增值服務，說實話讓我有點意外。

先說一個很多人不知道的權益：在香港投保，可以直接享受太保在內地的養老社區資源。

不僅可以享受，香港保單還可以直接支付內地養老社區的費用。

很多人擔心"港險的錢能不能順利用在內地"——這個設計直接打消了這個顧慮。

太保尊尚會：按積分解鎖養老權益

太保配套了一套叫**「太保尊尚會」**的客戶俱樂部體系，按保費積分分為五個層級：

• 超級城市版：積分 225,000–299,999
• 精英版：積分 300,000–499,999
• 家庭版：積分 500,000–1,499,999
• 康養香港版：積分 1,500,000–3,999,999
• 家族版：積分 4,000,000 及以上

不同層級對應不同的太保家園申請入住權和康養優先資格。

僅適用于2025年1月1日及之后生效的保單，時間窗口很重要。

全流程就醫陪同服務

另一塊增值服務，是一套一體化海外就醫體系：

具體包括四個環節：

• 國際二次診療意見：為客戶提供海外專家診斷、治療及用藥建議
• 海外就醫轉診服務：輔助完成出國就診前的全部準備工作
• 海外就醫陪同服務：接送機、酒店預訂、專業翻譯、陪診人員、醫療支付協助和賬單審核
• 歸國隨訪服務：病歷資料翻譯整理，協助后續治療方案在國內落地

這套服務體系，在港險市場里是相當少見的。

為什么外資保司不這么做？

做港險這些年，經常有客戶問我：為什么買了友邦、宏利，連個體檢都不送？

原因很簡單：只有內地的保司，才喜歡卷服務。

香港本地的外資保司，服務意識和內地完全不是一個維度。都2026年了，有的外資保司領個錢、改個電話號碼做保全，還得手寫填表寄過來。有的保司客服電話，不打個30分鐘都沒人接。

這不是夸張，是我這些年幫客戶處理保全時親身經歷的。

確實不能用內地人的思維去理解外資保司的服務水平。

太保這套服務體系，是用內地人習慣的邏輯做出來的——不僅卷產品，還要卷服務。

總結：高保證收益的窗口期還有多久

先說一個內部消息：全港限額5億，賣完即止。

這不是營銷話術，是有邏輯支撐的。

分紅險的商業邏輯是來者不拒——保司拿錢去投資，投得好多分，投得差少分，兌付壓力始終在可控范圍內。所以分紅險可以無限賣，保司不怕。

保證收益產品的商業邏輯完全不同。

鑫安逸的收益是寫進合同的，保司必須百分百兌付。這意味著無論市場利率怎么變，無論投資環境怎么惡化，太保都要按合同給你兌付這個收益。

這對保司的兌付壓力，遠大于分紅險。

所以太保是第一個吃螃蟹的人——在港險市場上，敢把保證收益寫到這個水平的保司，目前只有它。而正因為兌付壓力大，這類產品一定是限額銷售，賣多了保司自己也擔心。

高預期收益，未來一直都會有。

6.5%的分紅險，我干了將近10年，產品形態幾乎從未變過，以后也會一直有。

但高保證收益，只有今天才會有。

下次遇到可以鎖定30年、3.5%保證復利的港險產品，會是什么時候？我不知道。內地增額壽停售之后，等了兩年多，才等到鑫安逸。

這筆賬，我幫你算清楚了。

先看數據，再做判斷——判斷權在你手里。

大賀說點心里話

鑫安逸的產品邏輯我寫清楚了，但產品好不代表你就該無腦買——怎么買、買多少、配什么貨幣、對應哪個積分層級，這些才是真正決定你能不能把這個保證收益用足的關鍵。

這里面有一些信息差，不是看產品介紹能搞清楚的。

掃碼加我微信，發送「信息差」三個字，我把你需要知道的都告訴你。