說實話，很多高凈值客戶在配置香港儲蓄險時，只盯著演示收益看，卻忽略了首年保費里那筆被悄悄抽走的傭金。豐匯聚這款產(chǎn)品，我這么跟你說吧，首年傭金率其實相當透明——在保單架構(gòu)里，第一年保費中大約有30%到40%被劃作經(jīng)紀人的傭金和行政成本。你按20萬美金一年交5年來計算，首年保費里就有6到8萬美金直接進了渠道口袋。這還不算后續(xù)幾年持續(xù)支付的傭金。你猜怎么著？如果你懂自購流程，繞過中間環(huán)節(jié)，這筆錢可以原封不動地留在你的保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產(chǎn)生利息）。少則省幾萬，多則省十幾萬，而且操作完全合規(guī)。

「保險係一種風險轉(zhuǎn)移嘅工具，但傭金就係轉(zhuǎn)移過程中嘅摩擦力。」（保險是一種風險轉(zhuǎn)移的工具，但傭金就是轉(zhuǎn)移過程中的摩擦力。）

當然，我這話可能得罪人。很多經(jīng)紀行靠這個吃飯，你直接找保險公司自購，他們少賺了自然不高興。但是作為財富管家，我必須說清楚：香港保險業(yè)之所以滲透率全球領(lǐng)先（看下圖香港保險市場保險滲透率排名），核心優(yōu)勢是自由競爭和透明監(jiān)管。你完全可以通過保險公司官網(wǎng)或官方App直接投保，前提是你得了解產(chǎn)品條款和核保規(guī)則。豐匯聚作為一款英式分紅儲蓄險，底層資產(chǎn)投向全球100多個國家的股票、債券和不動產(chǎn)（看下圖全球保險市場保險規(guī)模，香港保司的投資組合更分散），收益潛力遠超內(nèi)地保險。內(nèi)地儲蓄險資金超70%集中在債券，而香港保司的固定收益與非固定收益組合（看下圖香港保險多元化的投資組合）能平滑波動，長期復利效果驚人。 提到財富傳承，我經(jīng)常跟客戶講，香港儲蓄險的「可更改受保人」和「保單分拆」功能，是內(nèi)地產(chǎn)品不具備的。你買一份豐匯聚，可以指定受益人后，未來把受保人更改為子女、孫輩，甚至無限次分拆成多份保單。這在債務(wù)隔離場景下尤其關(guān)鍵——保單現(xiàn)金價值不受個人破產(chǎn)追償（前提是投保時間早于債務(wù)發(fā)生期）。用粵語講：「你欠人錢，但保險係你最后一道防護網(wǎng)，法院都未必能動到。」（你欠別人錢，但保險是你最后一道防護網(wǎng)，法院都未必能動到。） 但我要留一句沒說透的話：自購流程雖然省錢，但需要你親自跑香港開戶、簽單、繳費。香港銀行開戶推薦表（看下圖）和香港保險公司營業(yè)時間表（看下圖）都是必備的。你可以在公司官網(wǎng)下載申請表格，填好后預(yù)約香港保險公司的客戶服務(wù)中心，帶齊證件直接去。首年保費繳付后，保險公司會發(fā)一封確認信，你就擁有自己的保單了。整個過程省下的傭金，足夠覆蓋來回機票和酒店。 另外，2025年3月1日起國家金融監(jiān)督管理總局允許港澳銀行內(nèi)地分行開辦外幣銀行卡業(yè)務(wù)（看下圖），以后繳保費、收理賠款更方便了。你可以在內(nèi)地直接開一張香港銀行的外幣卡，免去換匯麻煩。 前面我說要自己操作流程，但我再想一想，其實有更省心的方式——你可以找一位“自購顧問”幫你走流程，他們只收一次性咨詢費，遠低于首年傭金。這種話不適合公開說太多，你懂的。我手頭有一份清單，列了豐匯聚的首年傭金率具體數(shù)字和自購完整步驟圖，你要的話我發(fā)你。想具體怎么操作你可以私信我聊。