你好，我是大賀。

"立橋？沒聽過啊，靠譜嗎？"

這是我被問得最多的問題之一。說實話，每次有人這么問，我都特別理解——畢竟要把真金白銀交給一家"沒聽過"的公司，誰心里都會打鼓。

但今天我跟你講個大實話：你沒聽過，不代表人家不行。

恰恰相反，立橋這家公司，可能比你想象中靠譜得多。

一家你可能沒聽過，但值得信賴的百年金融集團

很多人不知道的是，立橋人壽背后站著的，是一個成立于 1913年 的金融集團——立橋金融集團。

沒錯，比中華民國還早兩年。

這個集團在港澳深耕超過 110年，業務版圖相當完整：銀行、人壽保險、一般保險、證券、資產管理……說白了就是金融全牌照玩家。

你可能沒在內地見過立橋的廣告。但在香港和澳門，這是一個有根基、有底蘊的老牌金融機構。

立橋人壽就是這個集團旗下的壽險板塊。

所以，當有人問我"立橋靠不靠譜"，我通常會反問一句：

一家能活過兩次世界大戰、多次金融危機、還在持續擴張的金融集團，你覺得它的保險子公司會不靠譜嗎？

當然，歷史悠久只是第一層背書。真正讓我敢推薦立橋的，是接下來這組數據。

分紅實現率100%，說到做到的"穩健派"

買儲蓄險，最怕什么？

怕保險公司"畫餅"——計劃書上寫得天花亂墜，真到兌現的時候各種打折扣。

這個事兒你得這么看：分紅實現率才是檢驗保險公司誠信的試金石。

所謂分紅實現率，就是保險公司實際派發的分紅，除以當初計劃書上演示的分紅。100%意味著"說多少給多少"，低于100%就是"縮水"。

立橋人壽的成績單是什么樣的？

從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

沒有一款產品打折，沒有一年縮水。

尤其是旗艦產品「息享年年」系列，連續4年分紅實現率100%達成。

再看財務評級：

• 財務實力評級：B+（良好）
• 長期發行人信用等級：bbb-（良好）
• 評級展望：穩定
• 資本比率：超過200%（截至2024年12月31日）

**資本比率超過200%**是什么概念？簡單說就是：哪怕出現極端情況，公司手里的錢也足夠賠付所有保單兩倍以上。

立橋的實力完全經得起推敲，是香港保險市場的"穩健派"，足以為保單安全兜底。

好，信任基礎打好了，接下來我們看看立橋的王牌產品到底有多能打。

立橋的王牌產品：5年鎖定4.48%單利

先說「智選儲蓄保」，這是立橋目前最火的中短期儲蓄險。

核心賣點一句話：首5年收益100%保證，寫進合同里的確定性。

我們以整付10萬美元為例來算一筆賬。

現在投保享 5%保費折扣，實際只需交 9.5萬美元。

• 第2年：保證回本，本金安全落袋
• 第5年：保證能拿回 11.63萬美元，保證總收益 22.42%
• 5年保證復利 4.13%，折合年化單利 4.48%

4.48%的年化單利是什么水平？

2025年5月，國有大行剛剛完成第七次降息，5年期定存利率已經降到了 1.30%。

立橋這款產品的保證收益，是銀行5年定存的 3倍以上。

而且這還只是保證部分。如果你愿意持有更久：

• 第6年后預期回報可達 5.32%
• 第15年預期現價達 19.66萬美元，預期復利 4.97%——相當于本金翻了一倍多

別被忽悠了，市面上很多儲蓄險的高收益都是"預期"的。

真正敢把前5年收益100%寫進合同的，屈指可數。

想要每年拿"利息"？息享年年3更適合你

如果你更喜歡"每年都能看到錢進賬"的感覺，那「息享年年3」可能更對你胃口。

這款產品的特色是：前5年每年保證派發周年紅利，相當于整付保費的4%。

說白了就是，你交10萬美元（優惠后實繳9.5萬），從第1年開始，每年都能拿到一筆"利息"——而且是保證的，不是畫餅。

同樣以 9.5萬美元實繳保費計算：

• 第2年：保證現價和預期現價均實現 100%回本
• 第5年：保證能拿回 11.45萬美元，保底賺 1.95萬美元
• 第5年預期現價 116,274美元，IRR達 4.12%

這兩款產品都主打 2年回本，定存5年，實現保證利益最大化，全網最高。

如果你把它當成5年期定存來用，到期直接退保拿錢，穩穩當當賺 22%左右的保證收益，不香嗎？

利率下行，為什么現在是鎖息的最佳時機？

很多人問我：現在買合適嗎？會不會再等等利率更高？

這個事兒你得這么看：利率這東西，往下走容易，往上走難。

內地銀行存款利率持續下調，2025年5月的這次降息已經是近年來 第七次 了。現在想找一個2%以上穩健回報的渠道，真的越來越難。

全球主要經濟體也都步入降息周期，美聯儲、歐央行、英國央行……都在往下調。

當下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點。

更現實的是，這類兼具高保證收益和靈活期限的優質產品在市場極為稀缺。保險公司也在根據利率環境調整產品策略——12月的優惠力度較2025年5月1日-6月30日整體平移下降了 1%。

2026年1月，香港保監局的傭金改革新規正式落地，行業格局會進一步調整。現有的高息產品往往是"賣完即止"，堪稱"買一個少一個"。

**3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單（3倍）。**這樣的確定性收益，還要猶豫什么？

資金周期更長？還有這些進階選擇

「智選儲蓄保」和「息享年年3」是中短期資金規劃的絕佳選擇，特別適合5年左右的閑錢理財。

但如果你的資金周期更長，比如能放 10-20年，那還有一些"進階之選"值得考慮。

宏利「宏摯傳承」

這款產品的特點是前期爆發力強。保證回本時間18年，但預期回本時間只要 6年。

如果你計劃在10年內有用款需求，首選宏利。它的短期現金價值增長速度在同類產品中無人能及，第47年能達到 6.5% 的IRR。

忠意「啟航創富（卓越版）」

這款產品的特點是后期反超。保證回本時間14年，預期回本時間 7年。

前10年可能不如宏利，但若能持有 15-20年，忠意的后期爆發力更強。

長期持有20年，兩款產品預期收益率（IRR）都能突破 6%。

這兩款儲蓄險的短期增值速度比同類快一截，更適合資金能放10-20年、中短期有明確用錢目標的人群。

另外還有一類產品值得關注：靈活提領型長期儲蓄險。

比如永明「萬年青星河尊享2」，支持225、566等多種提領方式，可以快速領錢，而且提領后剩余現價全市場最高。既能兼顧短期現金流需求，還能鎖定長期復利收益。

說白了就是：短期能用錢，長期能增值，兩不耽誤。

無論是為子女規劃教育金，還是為自己儲備養老金，亦或是單純進行短期閑錢理財，香港中短期儲蓄險都是當下值得認真考慮的選項。

在充滿不確定性的經濟環境中，確定性的收益本身就是一種巨大的價值。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。同樣的保障，有人多花了好幾萬，有人卻能省下一大筆——這里面的門道，值得你花兩分鐘了解一下。