你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，服務過300+家庭。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率——1年期定存利率降到0.95%，5年期也只有1.3%。

10萬塊存5年定期，利息從7750元降到6500元，一年少了1250塊。說實話，這點利息還不夠吃幾頓火鍋。

就在這個節骨眼上，萬通把它的王牌產品「富饒千秋」升級成了「富饒萬家」。我拿到計劃書仔細對比了一下，發現這次升級是動真格的——在不改變保證收益的前提下，直接上調了復歸紅利和終期紅利。

從我服務過的客戶來看，富饒萬家感覺是富饒千秋又進化成了一個更完善的版本。收益、功能都做了優化，幾乎沒有短板。

但這并不意味著它適合所有人。今天我們來看看數據，幫你判斷它到底適不適合你。

靜態收益：前中期穩健，后期發力

先看長期持有不動的情況。

說實話，富饒萬家10年復利3.05%，這個成績比較一般。如果你只打算放10年就用錢，它不是最優選。

但這點很關鍵——20年復利能達到6%，市場排名前三。給你算筆賬：10萬美金放20年，能漲到32萬美金左右。這個成績比盛利2、環宇盈活等王牌產品表現得都要好。

到第30年，復利達到觸頂收益6.5%。什么概念？10萬美金放30年，能漲到66萬美金以上。

從上面這張對比表可以看到，富饒萬家不僅保留了富饒千秋前中期高收益的優勢，還在中后期進一步發力，直接加速邁入第一梯隊。

對比一下銀行理財：2025年上半年理財產品平均年化收益率僅2.12%，現金管理類產品收益率已降至**1.4%**左右。差距一目了然。

動態收益：提領模式靈活多樣

很多人買儲蓄險不是為了放著不動，而是要邊存邊用。我們來看看實際用錢場景下的表現。

566提領模式下（5年繳費，第6年起每年提取總保費6%），以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年，換算成復利6.32%。

這個成績跟盛利2、星河尊享等提領王者相比稍低一點，但比富饒千秋表現更好，是目前市場一流水平。

但這點很關鍵——富饒萬家支持369提領模式，全市場僅此一家。

什么是369？5年繳費，保單2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

從我服務過的客戶來看，這種遞增式提領特別適合兩類人：

• 現金流需求逐漸增多的家庭，比如孩子越大花錢越多
• 想對沖通脹的人，后期領得多正好應對物價上漲

另外，澳門發售的富饒萬家收益可以做到7.04%，但香港監管限制最高只能演示到6.5%。這說明產品本身的收益潛力是有的。

年金轉換：市場獨家的養老利器

收益只是一方面，功能才是富饒萬家真正的殺手锏。

年金轉換功能為市場獨家。 保單滿10年并且被保人滿55歲，可以把保單里全部或部分的錢，轉換成一份保證領取的終身年金。不再受分紅波動影響，活多久領多久。

給你算筆賬。同樣是30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換：

• 富饒千秋：60歲現金價值漲到278萬美金，轉年金后每年固定領17.9萬美金
• 富饒萬家：60歲現金價值漲到292.7萬美金，每年固定能領18.8萬美金

富饒萬家比富饒千秋每年多領9000多美金。 而且，年金轉換后收益是普通養老年金的3倍。

年金轉換方式非常靈活。你不一定非要把錢放著不動，可以前期做分紅險的提領，后期轉年金。

比如還是剛才50萬美金的例子，假如從第6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲，累計領取了72萬美金。這時候賬戶里還剩109.9萬美金，再轉年金，每年可以固定領7萬多。

轉不轉年金、轉多少比例都由你定。甚至年金怎么領，都有12種方式可以自由選擇：

• 每月固定領，或者遞增領取
• 保證回本領法，保證領回轉換前的現金價值
• 夫妻聯合領：一方身故，另一方繼續領2/3——特別適合丁克家庭
• 重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍

說實話，每一種年金領取方式都非常實用。

傳承控制權：動態管理財富流轉

除了年金轉換，富饒萬家這次在保單的傳承控制權方面也下了很大功夫。簡單來說，它打造了一個動態的傳承管理系統，可以讓投保人在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

1、精神上無行為能力預設指示

可預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一順位能及時提供法律文件就能立刻接管保單，不必等法院判決。

2、彈性提取權益

第1個保單周年起可設立指示從保單提取并指定收款人。比如直接設定每月1號給某賬戶打5000美元，也可以觸發式給付——女兒結婚當天一次性支付10萬美元。

可以無限次更改指示或收款人。

3、第二受保人

最多可設3個第二受保人。受保人身故后，第二受保人可成為新的保單受保人，讓保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

4、保單利益延續

可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。比如原來爸爸是持有人和被保人，受益人是兒子和女兒；爸爸去世后，保單自動一分為二，各自成為獨立保單。

5、身故賠償

身故賠償有10種賠付方式可選：一次性給付、按月給付、發到指定年齡等等。

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

公司背書：170年老牌+頂級資管

產品好不好，還要看公司靠不靠譜。

萬通源自美國萬通，成立超170年。2017年雖被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

這點很關鍵——美國萬通旗下資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。霸菱在債券投資領域屬于全球排名非常靠前的機構。

一句話概括它的戰績：霸菱是中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。 是非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

也正因為此，萬通的分紅實現率一直比較漂亮。平均實現率97%，80%的產品實現率都在90%以上，僅3款低于90%，非常穩。

尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅100%達成。

總結：幾乎沒有短板的全能選手

說實話，富饒萬家是我今年看到的最均衡的一款儲蓄險。

優勢總結：

• 靜態收益：10年一般，但20年復利6%市場前三，30年觸頂6.5%
• 動態收益：566提領6.32%，一流水平；369提領全市場獨家
• 年金轉換：市場獨家，12種領取方式，收益是普通年金的3倍
• 傳承功能：類信托模式，失能預設、彈性提取、保單延續一應俱全
• 公司背書：170年老牌，霸菱管理資產，分紅實現率97%

但也有一點你必須想清楚：

如果你只打算放10年就用錢，它**10年復利3.05%**確實不是最優選。

但如果你是做長期規劃——教育金、養老金、傳承——它幾乎沒有短板。

從我服務過的客戶來看，適合各種各樣的家庭結構、用錢、傳承場景。收益功能都做了優化，是一個真正的全能選手。

大賀說點心里話

數據和功能都擺在這了，但怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。同樣的產品，有人多花了10萬，有人省下了10萬——這里面的信息差，值得你花3分鐘了解一下。