你好，我是大賀。

2025年5月20日，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存跌至0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

10萬塊存5年，利息從7750元縮水到6500元，少賺1250塊。

更扎心的是，44%的銀行理財產品年化收益不足2%，現金管理類產品收益中樞已經降到**1.4%**左右。

我見過太多客戶問我：這錢放著干嘛？存銀行貶值，買理財不靠譜，到底該往哪放？

說白了就是，你需要一個能鎖定長期收益、又足夠安全的地方。

這就是我今天要聊的——港險儲蓄險和年金險。

但香港保險公司158家，到底選哪家？我通宵扒完了所有公司背景，篩出15家靠譜的，按你的需求直接給答案。

你買港險，到底圖什么？

在看具體產品之前，你得先問自己一個問題：我這筆錢，多久之后要用？

這個問題的答案，直接決定了你該買什么。

5年左右不動這筆錢？ 你要的是短期鎖定收益，跑贏銀行定存。**立橋人壽「智選儲蓄?！?*就是干這個的。

10-20年做長期規劃？ 你要的是資產增值，讓錢生錢。宏利、友邦的儲蓄險是主力選手。

給自己存養老金？ 你要的是穩定現金流，每月能領錢花。年金險才是正解。

你想想看，需求不一樣，產品就不一樣。

有人追求靈活，萬通「多元終身年金」給了12種年金權益選擇；有人追求確定，安達「安心退休年金」保證領取占總派息70%，非保證分紅不超30%。

搞清楚自己要什么，才不會被銷售帶偏。

短期鎖收益：5年定存替代方案

如果你就是想找個銀行定存的替代品，5年左右不動這筆錢，那答案很簡單——立橋人壽「智選儲蓄?！?/strong>。

咱們算筆賬：

一次性交清保費，最快2年保證回本，5年保證單利4.48%。

對比一下：六大行5年定存1.30%，這邊4.48%。

同樣存100萬，5年后銀行給你6.5萬利息，立橋給你22.4萬。差了將近16萬。

而且這是保證收益，白紙黑字寫進合同的，不是"預期""演示"這種虛的。

有人可能擔心：立橋人壽是小公司，靠譜嗎？

給你看幾個數據：成立于2010年，總部在中國澳門，償付能力**314%**以上，標普評級AA。

償付能力314%什么概念？監管要求是100%，它是三倍多。

說白了就是，這家公司在為中小客戶提供個性化儲蓄產品方面確實有兩把刷子。

中長期增值：讓錢生錢的正確姿勢

如果你的錢10年、20年不急著用，追求的是資產增值，那選擇就多了。

前20年想要高收益？選宏利「宏摯傳承」

6年預期回本，9年復利4%，14年復利**5.85%且本金翻倍，21年復利6%**本金翻3倍。

前20年收益表現確實亮眼。

宏利這家公司成立于1887年，深耕香港128年，償付能力229%，標普AA-、穆迪A1、惠譽AA-，三大評級機構都給了高分。

79.5%的資產配置在固收類，投資風格偏保守，適合追求前/中期資產規劃的朋友。

30年以上長期持有？選友邦「環宇盈活」

10年復利3.47%，20年復利5.67%，30年復利6.5%。

你想想看，30年復利6.5%是什么概念？100萬放30年，變成660多萬。

更重要的是，友邦分紅實現率全港第一。

什么叫分紅實現率？就是當初承諾你的收益，最后真正兌現了多少。友邦能排第一，說明它的"預期收益"不是畫餅，是真給。

友邦成立于1919年，總部就在香港，償付能力257%，標普AA-、穆迪Aa2、惠譽AA。

76%固收類+24%權益類的投資策略，兼顧穩健和增長。長期持有下來，收益和穩定性都很有保障。

養老現金流：每月穩穩領錢

如果你買港險是為了養老，那就別看儲蓄險了，直接上年金險。

現在就想領錢？選太保「鑫相伴終身年金」

買完當年就能開始領，保證派息率2.5%，第5年起周年紅利提升至0.8%，綜合派息率3.3%。

第8年保證現金價值+已領年金就能覆蓋總保費，相當于"回本"了，后面領的都是純賺。長線收益率5.55%。

太保香港成立于1991年，償付能力256%，標普A、穆迪A3。適合年紀偏大、當下就有養老需求，又想實現資產增值的朋友。

還比較年輕，追求確定性？選安達「安心退休年金」

以60歲投保、5年繳費、65歲領取為例，每年保證領總保費4.47%，領到100歲保證領取占總派息70%，非保證分紅不超30%。

高保證、低分紅，確定性拉滿。

安達人壽償付能力436%，標普AA、穆迪Aa3，在15家保司里償付能力最高。

想要靈活養老？選萬通「多元終身年金」

需要等到55歲或保單存滿10年才能派息，但靈活性拉滿：轉年金前保底利息2%實際4%，提供12種年金權益選擇，還支持部分轉年金。

選保司的底層邏輯

很多人問我：香港保險公司那么多，怎么篩？

我來告訴你我的方法。

根據香港保險業監管局公布的數據，截至2025年6月30日，香港共有158家授權的保險公司。聽起來很多，但其實大部分跟你沒關系。

這158家里面：經營一般業務85間、經營長期業務51間、經營綜合業務19間、經營特定目的業務3間。

說白了就是，特定目的的保險公司、一般業務的保險公司都不符合儲蓄險/年金險需求，可以直接篩選掉。

剩下的長期/綜合業務保司里，還有一堆"水分"：同一品牌下的不同辦事處本質上算同一家；有的雖然登記授權了，但主要經營地址不在香港，或者業務根本不面向大陸客戶。

這些都篩掉之后，符合大陸客戶需求的也就30多家。

我再從公司背景、標普評級、償付能力這些硬指標出發，優中選優，最后敲定了15家。

15家靠譜保司速查表

下面是完整的15家保司清單，建議收藏。

五家國際老保司

友邦AIA：成立1919年（106年），香港業務1931年（94年），總部香港，償付能力257%，標普AA-/穆迪Aa2/惠譽AA。76%固收+24%權益，亞太區壽險龍頭，分紅實現率全港第一。代表產品：環宇盈活。

安盛AXA：成立1817年（208年），香港業務1995年（30年），總部法國，償付能力216%，標普AA-/穆迪Aa3/惠譽AA。固定收益占74%，全球投資視野、資產管理專業度方面表現突出。代表產品：盛利II。

宏利Manulife：成立1887年（138年），香港業務1897年（128年），總部加拿大，償付能力229%，標普AA-/穆迪A1/惠譽AA-。79.5%固收類，投資風格偏保守，在保障與儲蓄結合產品設計、長期財富傳承規劃方面有優勢。代表產品：宏摯傳承。

保誠Prudential：成立1848年（177年），香港業務1964年（61年），總部英國，償付能力280%，標普A/穆迪A2/惠譽A-。70%權益+30%固收，側重亞洲市場，在財富保障與傳承規劃、提供長期穩定分紅方面表現出色。代表產品：信守明天。

永明SunLife：成立1865年（160年），香港業務1892年（133年），總部加拿大，償付能力200%+，標普AA/穆迪Aa3。75%固定收益且97%為投資級別，在教育金、養老金規劃等長期儲蓄產品方面有特色。代表產品：萬年青星河尊享2。

六家中堅力量保司

忠意Generali：成立1975年（50年），香港業務1981年（44年），總部意大利，償付能力210%，穆迪A3/惠譽A。為高凈值客戶提供定制化財富管理方案。

富衛FWD：成立2013年（12年），總部香港，償付能力290%，穆迪A3/惠譽A。數字化保險服務、創新產品設計方面滿足年輕客戶群體需求。

萬通YFLife：成立1851年（174年），香港業務1975年（50年），總部美國，償付能力240%+，惠譽A-。本地市場深耕，產品貼合香港居民儲蓄與保障需求。

立橋人壽WellLinkLife：成立2010年（15年），總部中國澳門，償付能力314%+，標普AA。為本地及中小客戶提供個性化儲蓄產品。

周大福人壽CTFLife：成立1970年（55年），香港業務1985年（40年），償付能力337%，穆迪A3/惠譽A-。在珠寶行業相關客戶及家庭提供財富管理服務方面有特色。

安達人壽ChubbLife：成立1985年（40年），總部瑞士蘇黎世，償付能力436%，標普AA/穆迪Aa3。償付能力全場最高，在再保險支持下的創新產品開發方面有潛力。

四家國資保司

中銀人壽BOC Life：成立1998年（27年），總部香港，償付能力210%+，標普A/穆迪A1/惠譽A。銀保渠道、穩健儲蓄、多貨幣轉換、財富傳承方面有優勢。

太保香港CPIC：成立1991年（34年），香港業務2021年（4年），償付能力256%，標普A/穆迪A3。跨境保險、企業員工福利方面有優勢。

國壽海外ChinaLife：成立1933年（92年），香港業務1984年（41年），償付能力208%，標普A/穆迪A1/惠譽A。服務中資企業海外員工、跨境家族財富傳承方面有優勢。

太平香港ChinaTaiping：成立1929年（96年），香港業務2015年（10年），償付能力282%，標普A/惠譽A。跨境保險服務、為高凈值客戶提供綜合財富規劃方面有優勢。

大賀說點心里話

保司和產品我都給你列清楚了，但怎么買、怎么省錢，這里面還有門道。