你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，可能會顛覆你對香港保險的認知。

99%的人都錯了：港險保底收益真相

很多人不知道的是，港險并不都是"低保底高分紅"的套路。

我見過太多這種情況：客戶一聽港險，第一反應就是"保底太低了，6%的收益全靠分紅，萬一分紅不達標怎么辦？"

這個認知，在2025年的今天，已經徹底過時了。

港險有很多種類。有的產品光保底復利就能做到2%，比內地還高，加上分紅預期復利能做到5%以上。

更夸張的是，有的產品光保證部分，復利就有近5%。

對比一下內地：2025年5月六大國有銀行剛剛同步下調存款利率，5年期定存降到了1.3%，1年期只有0.95%。

港險高保底產品的保證收益，已經反超內地銀行存款了。

今天我就來聊3款，香港市場上真正值得買的高保底產品。

短期高保底：5年鎖定4.5%保證復利

第一類，短期高保底。代表產品：立橋智選儲蓄保。

我給你算一筆賬。

假設一位40歲女性，一次性交100萬美金。目前這款產品有7%的限時保費折扣，直接優惠7萬，實際交進去的錢是93萬。

第5年退保，保證可以拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。

算下來保證復利4.57%，單利超過5%。

這個數據你可能想不到：光保證收益就能做到4.5%以上，完全不依賴分紅。

短期產品的兩個注意事項

不過這個產品有兩個小問題，我必須提前說清楚。

第一，期限短。 最佳使用方式就是第5年退保，你想多拿一段時間，保證復利收益反而會下降。

第二，匯率波動風險。 由于是5年內的短期儲蓄，如果現在你在匯率7的時候買了，5年后人民幣升值到6，那實際收益算下來單利也就**1.4%**左右，跟內地存銀行沒區別。

長期高保底：保證2%+預期5%的增額壽

第二類，長期高保底。代表產品：太平洋人壽世代鑫享，這是一款分紅型增額壽。

我給你算一筆賬。

40歲女性，每年交20萬美元，交5年，總保費100萬到這個產品里。

第20年，保單里保證能拿回的錢漲到了138萬，保證復利1.8%。加上分紅，總收益221萬，預期復利4.5%。

如果長期持有，保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

這個2%的保證復利意味著什么？內地5年期定存現在只有1.3%，而且還在繼續降。

國家金融監督管理總局的數據顯示，2025年一季度商業銀行凈息差已經降到1.43%，低于1.8%的警戒水平，存款利率還有下調空間。

內地分紅增額壽為何被吊打

說到這里，可能有人會問：內地不是也有分紅增額壽嗎？

我見過太多這種情況：客戶拿著內地分紅險的計劃書來問我，說收益也不低啊。

但很多人不知道的是，內地分紅增額壽保底部分的預定利率是1.75%，這只是預定利率，實際到手永遠達不到1.75%。

加上分紅，總復利也就**3%**左右。

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被太平洋世代鑫享吊打。

想要現金流？這款快返年金了解一下

如果你不只是想讓錢躺著增值，而是希望每年都能拿到一筆錢花，那太平洋人壽鑫相伴更適合你。這是一款分紅型快返年金。

我給你算一筆賬。

40歲女性，一次性交100萬美金。 保單第一年結束，就開始發錢。

每年保證派發25000美元，活多久發多久。除此之外，每年還有8000美元左右的分紅，加起來每年實際派發33000美元利息。

領到保單20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬。

這個數據你可能想不到：長期持有，保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

說白了就是，每年穩定拿錢的同時，本金還在不斷增值。 這種"既要又要"的需求，在內地產品里幾乎找不到。

擔心匯率？人民幣保單來了

我知道還有一類人，對港險心動，但就是邁不過匯率這道坎。

如果你既擔心匯率又想要高保底，太平洋人壽世代鑫享人民幣保單是不二之選。

這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

以40歲女性，每年交20萬人民幣，分5年交為例。

保單第20年，保證能拿回來的錢是134萬，保證復利1.64%。加上分紅，預期復利4.18%。

長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%，只比美元保單低了一丟丟。

更重要的是，太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是100%達成。 不管是美元保單還是人民幣保單，預期收益都是實打實能拿到的。

大賀說點心里話

以上就是3款香港市場最好的高保底產品。但說實話，選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更深。