你好，我是大賀。

2025年5月20日，六大國有銀行第七次下調存款利率。1年定期存款利率降到0.95%，活期存款0.05%——10萬塊存一年，利息950塊，還不夠請朋友吃頓火鍋。

這條新聞刷屏的時候，我正在給一位40歲的客戶做養老規劃。她問我："大賀，我現在開始存養老錢，20年后取出來，會不會還沒跑贏通脹？"

說實話，這個問題我被問了不下一百遍。

銀行利率跌破1%，國債收益率一路走低，余額寶年化不到2%……錢放銀行，就是慢性貶值。

這不是危言聳聽，是正在發生的事實。

但更讓人焦慮的是：就算你找到了高收益的產品，等你60歲真正要用這筆錢的時候，萬一趕上金融危機，分紅不達標，養老金縮水怎么辦？

前期想要高收益博增值，后期又想要鐵飯碗穩現金流——這兩個需求，過去需要買兩張保單才能實現。

但今天我要介紹的這款產品，一張保單就把這兩件事全干了。

它就是萬通保險（YF Life）的王牌——【富饒萬家】。

產品定位：全港唯一的「雙面膠」

萬通（YF Life）推出的**【富饒萬家】**，是一款帶有"年金轉換"機制的儲蓄分紅險。

劃重點：什么叫"年金轉換"？

簡單說，就是你年輕時當分紅險用，讓錢利滾利瘋狂增值；等你退休了，可以把賬戶里的錢一鍵轉換成終身年金——從"博收益"切換成"領工資"。

這個機制聽起來簡單，但你可能沒想到：全港目前只有這一款產品能做到。

過去，想實現"前期進攻、后期防守"的養老規劃，你得買兩張保單——一張分紅險負責增值，一張年金險負責領錢。兩張保單、兩套費用、兩套條款，操作復雜不說，中間還有資金斷檔的風險。

【富饒萬家】把分紅險的爆發力和年金險的穩定性完美縫合在一起，一張保單，兩種身份，隨時切換。

這就是為什么我說它是"雙面膠"——既能粘住高收益，又能粘住確定性。

收益實力：6.5%復利的「印鈔機」

先別急著談養老，我們先看看它作為一款儲蓄分紅險的"硬指標"。

如果把它僅僅當成一款儲蓄分紅險，它的數據依然能打到讓人害怕。

我幫你算過了，以40歲女性、5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元：

• 第7年：預期回本（資金占用的心理負擔極小）
• 第13年：保證回本（安全墊鋪得很厚）
• 第17年：賬戶價值翻倍，復利回報 5%
• 第20年：翻 2.8倍，復利回報 6%
• 第30年：翻 5.8倍，復利回報 6.5%

30年復利收益觸頂6.5%，是市面第一梯隊的水準，也是萬通目前最快的產品。

對比一下：國內1年定期存款利率0.95%，你需要存75年才能翻一倍；而【富饒萬家】17年就翻倍了。

但更讓我驚喜的是它的"落袋為安"機制。

很多人怕分紅險是"紙上富貴"——賬面上漲了，但萬一市場暴跌，收益又縮水怎么辦？

萬通很聰明，它設計了極高的"復歸紅利"占比。前20年，復歸紅利占非保證部分的比例高達45%。

人話就是：近一半賺到的錢直接鎖死在賬戶里，無論后面市場怎么跌都穩如泰山。

復歸紅利一旦公布即鎖定，不會被市場收回。這意味著，你的收益不是"預期"，而是"既得"。

核心功能：12種年金領法的「鐵飯碗」

說實話，前面那些收益數據，市面上還有幾款產品能打個平手。

但接下來要講的，才是這款產品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

普通的儲蓄險，老了想用錢，只能做"部分退保"（提取）。這有個隱患：萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

【富饒萬家】提供了一個名為**【年金轉換】**的特權：當你準備退休時（比如60歲），你可以申請把賬戶里積累的那一大筆錢，全部或部分轉換成一份"終身年金"。

注意，這不僅僅是領錢，這是"身份的轉換"。

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司100%剛性兌付的養老金。活多久，領多久，雷打不動。

而且，它提供了全港獨家、多達12種的領取方式：

怕通脹？ 選"遞增終身年金"，每兩年領的錢自動漲5%，對抗物價上漲。

夫妻養老？ 選"聯合終身年金"。這是最動人的選項：一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

怕生病？ 自帶"重疾加倍"。如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發給你，連發5年，把護工費都報銷了。

這12種選擇，覆蓋了養老場景中幾乎所有的"萬一"。你不需要再去猜未來會發生什么，因為無論發生什么，都有一個選項在等著你。

實戰推演：一張保單的「兩幅面孔」

光說不練假把式，我們拿一個真實案例來推演。

案例：40歲中產王姐，年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶在里面利滾利。

到了60歲，賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元（本金的2.5倍）。

階段二：落袋為安（60歲以后）

這時候王姐退休了，她不想再承受任何風險，于是行使【年金轉換權】，將這38萬多美元轉成終身年金。

• 每年雷打不動領取：2.38萬美元（約17萬人民幣）
• 領到80歲：累計領取 49.96萬美元
• 領到90歲：累計領取 73.76萬美元

年領取率高達15.86%——這意味著，王姐每年領回的錢，相當于當初投入本金的六分之一。

這就是完美的閉環：

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值；年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張【富饒萬家】全部搞定。

公司背書：「年金王」的底氣從何而來

看到這里，很多朋友可能會心里犯嘀咕：承諾"終身剛兌"，這家公司靠譜嗎？能活到我90歲嗎？

這個問題問得好。我來給你扒一扒萬通的底細。

在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"。

萬通保險的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。

香港萬通完美繼承了美式年金的精算基因——這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因。

現在的萬通背靠云鋒金融集團（馬云的公司），這是一個典型的"金融科技+百年保險"的組合。就好比給一輛底盤扎實的老牌豪車裝上了最先進的發動機。

更硬核的是它的資管能力。

萬通90%的固收資產由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，資產管理規模4,566億美元，是中國社保基金在海外投資的御用合作機構之一。香港強積金、澳門央積金都有霸菱在操盤。

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

此外，萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A- 財務實力評級。這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

買萬通，本質上是買了一份"美式年金的血統"+"頂級資本的加持"。

在玩養老金這件事上，萬通是真正的"宗師級"玩家。

總結：誰最適合這款產品

說實話，我做了8年港險規劃，服務過500多個中產家庭，見過太多人在養老規劃上踩坑。

養老規劃最怕的不是"沒存錢"，而是"存了錢，但不夠花"或者"人還在，錢沒了"。

2025年一季度，商業銀行凈息差降至1.43%，明顯低于**1.8%**的警戒水平。這意味著國內低利率是長期趨勢，銀行理財的收益只會越來越低。

而**【富饒萬家】**這款產品，本質上是在幫你解決"長壽風險"。

它既給了你"變富"的機會（6.5%復利+45%落袋為安），又給了你"保底"的權利（12種年金轉換）。

如果你符合以下條件，全港目前沒有第二款產品比它更適合你：

• 比較年輕（30-50歲），想利用復利儲備養老金
• 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的
• 不想買兩張保單，希望一站式解決增值+領取的問題

這是我見過最"既要又要"的產品——既要高收益，又要鐵飯碗，還真讓它做到了。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、找誰買、能省多少錢，是另一回事。

很多人不知道，同一款產品，不同渠道的成本可能差出10萬塊。這個信息差，我覺得你應該知道。