你按20萬美金一年交5年算，總保費100萬美金。如果通過傳統中介，第一年傭金差不多能吃掉你首年保費的80%以上。這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息），你想想十年二十年后差多少？差一套半山豪宅都不過分。

上面這張圖是全球保險市場保險規模，香港保司可以把資金投向全球100多個國家的股票、債券、不動產等多元資產。不像內地保險資金超過70%集中在債券領域，香港保司的投資組合更分散、更靈活。這才是高凈值客戶應該關注的底層邏輯。

業內都有句話：「唔熟唔做，識人好過識字。」但如果你自己就是那個「熟人」，直接跳過中間環節，整個流程自己掌握，那才叫真本事。

我這么跟你說吧，香港保險的傭金結構非常透明。保險公司會把傭金付給持牌代理人或經紀行。如果你沒有代理人牌照，又不想讓經紀行拿走大頭，那就必須自己來。自己操作，不是讓你非法代理，而是通過合法的轉介人制度，或者直接以個人名義與保險公司對接。

當然我這話可能得罪人：很多所謂的理財顧問，只管賣單，后續服務一塌糊涂。你交了幾百萬保費，連保單年度報告都看不懂。香港保險監管局有公開的分紅率查詢列表，你自己上去查，就知道歷史分紅實現率有多透明。

這是香港保險監管局分紅率列表的網頁界面，你上去可以自己查歷史分紅率。不用依賴任何人，數據公開可查。

前面我說要自己拿回傭金，但你再想一想，其實有更聰明的方式。不是直接跟保險公司硬碰硬，而是通過資產配置的整體方案，把保險作為債務隔離和財富傳承的工具。比如你有一筆信托資金，通過保險架構來處理，既能避稅，又能隔離債務。

粵語保險條款里有一句：「保單持有人可指定受益人，并有權隨時更改。」

這句話用簡體中文解釋就是：保單持有人可以指定誰拿這筆錢，而且可以隨時改。這對于高凈值客戶來說，意味著你可以在法律框架內靈活調整財富傳承方案。

匠心傳承2這款產品，它的收益結構在前幾年并不亮眼，但到第10年復利接近5%，第20年超過6%。你拿回85%傭金，等于首年保費幾乎全數投入，復利效果直接翻倍。

有些人覺得麻煩，寧愿花時間研究股票基金。但我跟你說，保險是唯一能保證在你出問題時，立刻給你現金流的工具。其他資產都得靠賣，賣不賣得掉是另一回事。

香港保險市場滲透率全球排名靠前，規模巨大。上面這張圖就是香港保險市場保險滲透率排名，你可以看到香港的保險深度和密度都非常高，這增加了信任基礎。

你猜怎么著？香港那些老牌保險公司，比如友邦、保誠，成立時間都超過100年，信用評級都是AA級。新興公司像富通、萬通，雖然年輕，但產品設計更激進，收益更高。

粵語說：「搏一搏，單車變摩托。」但高凈值客戶不是去搏的，是要確定性。所以選擇老牌還是新興，要看你的風險偏好。

我再跟你說一個法律上的坑。如果你通過轉介人拿回傭金，但轉介人本身沒有牌照，或者操作不合規，后續保監局查下來，你的保單可能會被作廢。懂嗎？一定要找合規的路徑。

這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作你可以私信我聊，我手頭有一份香港銀行開戶和保險公司營業時間表的清單，你要的話我發你。畢竟第一步是先把香港賬戶開好，才能談后續。

最后送你一句：真正的財富自由，不是賺多少錢，而是每一分錢都為你工作，不被中間商吃掉。