你好，我是大賀，北京大學碩士，深耕港險9年。

前幾天刷到一條新聞，2025年5月20日起，工農中建交郵六大行的三年期存款利率降到了1.25%，五年期也只有1.3%。

五年期大額存單直接下架了。

說白了就是，你辛辛苦苦攢的錢，放銀行一年賺的利息，可能還不夠抵消物價上漲。

我見過太多這樣的案例——有人50萬存銀行5年，到手利息不到3萬5。

同樣的錢放港險儲蓄，30年能翻6倍。差距就是這么大。

所以今天這篇，我想好好聊聊港險養老這件事。不是讓你馬上買，而是幫你搞清楚：港險養老到底有哪幾種玩法？你適合哪一種？

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。接下來我會拆解三種主流策略，看完你心里就有數了。

玩法一：中資系產品——穩字當頭，安全感拉滿

如果你對境外保險公司不太熟悉，總覺得跨境投保心里沒底，那中資系產品絕對是你的"定心丸"。

買保險，當然是先求安心，再談收益。

這類產品的代表有三款：

• 太平（香港）喜裕：美式分紅產品，一次繳費，第2年開始每年領**5%**現金紅利到終身，本金還在持續增長
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就能領，保本的同時每年拿**3.3%**利息落袋為安
• 國壽（海外）傲瓏盛世：港險人民幣保單產品，全程可以人民幣交易，不用擔心換匯麻煩

這個數據很說明問題——來看一下這三家公司的核心指標：

太平（香港）償付率278%，標普評級A，惠譽評級A，周年/終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比68.7%。

太保（香港）償付率256%，穆迪評級A3，紅利實現率同樣100%。

國壽（海外）償付率208%，穆迪評級A1，終期紅利實現率100%，固收類投資占比高達81%。

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，不怎么"冒險"。

太平、太保分紅實現率基本沒低于100%，國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩。當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

還有一個王牌優勢——可以直通高端養老社區。

年輕時把錢放在保單里復利增值，老了不光有按時發的養老金，還能直接拿到"太保家園"、"太平人家"這類高端養老社區的入住資格。

有品牌、有產品、有服務，省心省力。對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。

玩法二：多元貨幣產品——靈活為先，適配全球化生活

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，而且不確定未來會在哪里養老——可能回內地，可能去澳洲陪孩子讀書，也可能去加拿大定居——那多元貨幣產品可能更合你胃口。

我們常說的香港儲蓄險，基本都是多元貨幣產品。

像友邦-環宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏摯傳承、永明-萬年青星河尊享2，這些產品收益高、功能靈活，都支持終身手動提取，能實現類似養老年金的領錢方式。

幫你算一筆賬，以永明萬年青星河尊享2為例，有幾個亮點特別突出：

第一，靈活提取，按需支配

這款產品不強制你什么時候領、領多少，你可以按自己的節奏來。

很多朋友喜歡的**"567提領密碼"：交費5年**，從第6年開始，每年領走總保費的**7%**作為現金流，活到老領到老。

這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。

第二，多元貨幣轉換，規避匯率風險

這個功能市場少有——永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

更厲害的是，如果你選擇進行貨幣轉換，永明可以做到轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致。

說白了就是：現在你買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來的高收益。

但如果未來你決定回內地養老，或者孩子要去澳洲讀書，想換成人民幣、澳元，完全可以隨時申請保單貨幣轉換，按實時匯率轉換，預期收益不受影響，不用擔心匯率波動。

第三，收益穩健，有兜底保障

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，而且保證部分給得很足，高達1%——很多同類產品可能只有0.5%。

這意味著哪怕市場出現波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定，心里踏實很多。

對比一下國內銀行理財的數據：2025年2月純債型固收類理財產品平均年化收益率僅0.82%，現金管理類產品收益中樞降至**1.4%**左右。

港險儲蓄產品**6%+**的預期IRR，跟這一比，差距就出來了。

玩法三：轉年金產品——攻守兼備，前期增值+后期領錢

咱們普通人規劃養老，最糾結的莫過于：年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些。

可又怕幾十年后市場波動，造成辛苦攢的錢縮水，想有一筆不受市場波動影響的退休金。

如果你也有這種"既要又要"的顧慮，轉年金系的港險產品能精準解決這個痛點。

這里重點說一款產品——萬通-富饒萬家，這是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款：

一份保單，可以從儲蓄險轉為年金險，不管是收益潛力還是確定性，都直接拉滿。

它的核心邏輯很簡單：年輕的時候讓錢加速升值，積累足夠本金；退休之后一鍵切換年金模式，鎖定終身現金流。 前半程存錢，后半程養老。

第一，收益爆發力強，本金滾得快

選美元計劃的話，7年回本，20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年10倍。

來看具體數據：

10年預期總收益381,707美元，復利IRR 3.05%；15年預期總收益557,066美元，復利IRR 4.86%。

20年預期總收益859,217美元，復利IRR 6.00%；25年預期總收益1,189,433美元，復利IRR 6.16%。

30年及以后復利IRR穩定保持6.50%。

30年預期IRR能沖到6.5%的復利天花板，這在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

對比一下國內銀行存款**1.25%~1.3%**的利率，這個數據很說明問題。

第二，獨家年金轉換功能，把晚年現金流"焊死"

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權。

把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

來看萬通的年金率數據：

最高年金率9.5%，最低年金率5.3%（遞增終身年金），定額終身年金率在**6%**以上。

年金率**≥6%的占比達到95.5%**，6.50%~6.99%區間占比最高，達38.5%。

別被表面嚇到——年金轉換這個功能聽起來復雜，其實就是幫你在退休時"鎖定"收益。年輕時讓錢野蠻生長，老了把收益"焊死"成固定養老金，攻守兼備。

三種玩法怎么選？一張圖看懂

說了這么多，其實核心就一個：養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

最后幫大家梳理一下核心方向：

如果看重品牌實力、想搭配高端養老社區——優先考慮中資系產品，太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世都是不錯的選擇。

適合看重品牌安全性、希望未來養老生活更有品質、想直接解決"住"的問題的朋友。

如果追求資金靈活、有全球資產配置需求——重點了解多元貨幣類的產品，永明萬年青星河尊享2是典型代表。

適合追求資金靈活性、不確定未來養老地點、有海外資產配置需求的朋友。

如果想前期快速增值、后期穩定領錢——可以轉年金的產品值得深入研究，萬通富饒萬家就是這類產品的標桿。

適合希望前期資產快速增值、擔心未來市場波動、需要兼顧財富傳承的朋友。

我見過太多這樣的案例——有人一開始只看收益，結果買了不適合自己的產品，幾年后想退保發現虧了。

也有人過于保守，錯過了讓資產增值的黃金期。

關鍵不是哪個產品"最好"，而是哪個產品"最適合你"。

大賀說點心里話

看到這里，你應該對港險養老的三種玩法有了基本認知。

但說實話，選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣的產品，不同渠道買，成本差距可能有幾萬甚至十幾萬。這個信息差，很多人不知道。