你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我準備用最硬核的方式，把市面上6款熱門儲蓄險扒個底朝天。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存跌破1%，只剩0.95%。

你辛辛苦苦攢的錢，放銀行50年，基本就是被通脹慢慢吃掉。

同樣25萬美元，放銀行和放港險，50年后差距有多大？數據不會騙人，咱們拿事實說話。

2024儲蓄險混戰：誰能脫穎而出？

港險儲蓄險賽道，2024年可以說是"神仙打架"的一年。

友邦、永明、宏利、萬通、周大福，各家都在拼命卷收益、卷功能、卷服務。

我以5萬美元×5年繳，總保費25萬美元為例，把市面上最火的6款產品拉到一起。

從回本速度、中長期收益、提領表現、獨家功能、傳承設計、分紅實現率六個維度，逐一對比。

看完這篇，你就知道該選誰了。

回本速度PK：7年預期回本的優勢

買儲蓄險，第一個問題永遠是：多久能回本？

這個問題直接決定了你的資金流動性。萬一急用錢，能不能全身而退？

先看數據：

周大福「匠心傳承2」預期7年回本，保證13年回本。

你投進去25萬美元，7年后想退保，預期能拿回超過25萬。就算最壞情況，13年也能保證回本。

對比一下其他幾款：

• 友邦「環宇盈活」：預期7年，保證18年
• 永明「星河尊享2」：預期8年，保證18年
• 萬通「富饒千秋」：預期7年，保證13年

在早期回本速度方面，周大福「匠心傳承2」確實很有優勢。

保證回本期只有13年，跟萬通并列第一，比友邦、永明、宏利都短了整整5年。

別小看這5年差距。保證回本期越短，意味著你承擔的風險越小。就算遇到極端情況，13年后你一定能拿回本金。

第10年退保，周大福「匠心傳承2」預期能拿到318,005美元，IRR為3.04%。

雖然這個階段收益不算高，但至少沒虧錢，而且已經在穩步增值了。

中長期收益PK：財富躍進后一路領跑

回本只是起點，真正拉開差距的是中長期收益。

儲蓄險本質是一場"時間的游戲"，持有時間越長，復利效應越明顯。

不行使"財富躍進選項"的情況下，周大福「匠心傳承2」第30年預期IRR為6.3%，第40年預期IRR為6.47%。這個成績在6款產品里排第二梯隊。

但真正的殺手锏，是**"財富躍進選項"**。

行使財富躍進選項后，股權類資產比例從50%-75%提升到60%-85%，固定收益類資產比例從25%-50%降至15%-40%。

簡單說：加大股票倉位，博取更高收益。

效果立竿見影：

• 第20年行使財富躍進后，IRR直接飆到6.00%
• 第30年達到6.5%收益峰值，比不行使提前了整整12年
• 第50年退保金額5,157,547美元，IRR穩定在6.50%

第20年-40年期間，行使財富躍進后的周大福「匠心傳承2」收益一路領跑，跟友邦「環宇盈活」并駕齊驅，把其他幾款遠遠甩在身后。

同樣25萬美元，50年后能拿到515萬美元，年化6.5%。

放銀行呢？按現在1.3%的5年期定存利率，50年后大概48萬美元。

差距超過10倍。

周大福「匠心傳承2」的中長期優勢更明顯，更適合持有保單年限長、追求高收益的朋友。用來做孩子的教育金或者家庭中長期儲蓄規劃，非常合適。

提領表現PK：567提領全面超越

儲蓄險不只是"存錢"，更重要的是"怎么花錢"。

很多人買儲蓄險，是為了將來每年能提取一筆錢，當作養老金或者孩子的生活費。這時候，提領表現就成了關鍵指標。

周大福「匠心傳承2」號稱"提領鼻祖"，實力到底如何？

先看**"225提領"方案**：

10萬美元×2年繳，總保費20萬美元。第2年末起，每年提取總保費的5%，即1萬美金，直到期滿。

• 第7年：累計提取6萬 + 預期剩余價值15.3萬 = 21.3萬，實現回本
• 第21年：累計提取20萬，預期剩余價值21.1萬，達成"雙回本"
• 第100年：累計提取99.5萬，預期剩余價值2,698萬

邊提邊漲，越提越多。

再看**"567提領"方案**，這才是周大福的看家本領：

5萬美元×5年繳，總保費25萬美元。第6年末起，每年提取總保費的7%，即1.75萬美金，直到期滿。

• 第7年實現回本
• 第21年達成"雙回本"
• 第100年：累計提取166.7萬，預期剩余價值1,371萬

同樣是第7年回本，第21年雙回本。但567提領的年提取金額更高，更適合需要穩定現金流的家庭。

跟同類產品對比呢？

這張圖直接說明問題：

不行使財富躍進時，周大福「匠心傳承2」第20-70年剩余現價排市場第二，僅次于永明的星河尊享II。

行使財富躍進后，直接登頂。第70年剩余現金價值3,441,004美元，領先宏摯傳承近17萬美元。

更厲害的是，周大福首創**"56789"提領機制**，開創"557時代"。5年繳費，5年后開始提，每年提7%，還能保證剩余價值持續增長。

別聽銷售吹，看數據。綜合來看，周大福「匠心傳承2」"567提領"實現全面超越，提領表現非常亮眼。

獨家功能PK：財富躍進+調配，無人能敵

收益能對比，功能怎么比？

這就是周大福「匠心傳承2」真正拉開差距的地方。

周大福人壽是市場上第一個這樣玩的保司——把資產配置的主動權交給客戶。

財富躍進選項

從第10個保單周年日起，每年限操作一次。你可以自己決定：要不要加大股票倉位，博取更高收益？

行使后，股權類資產比例提升到60%-85%，固定收益類資產比例降至15%-40%。

這意味著你不再是被動接受保司的投資策略，而是可以根據市場環境和自己的風險偏好，主動調整。

財富調配選項

同樣是第10個保單年度之后，你還可以把保單里的一部分現金價值轉到**"穩健資產戶口"**。

三檔可選：

• 增進：穩健0%，紅利100%——激進派
• 均衡：穩健40%，紅利60%——平衡派
• 保守：穩健80%，紅利20%——穩健派

穩健資產戶口100%做固收類投資，連續13年收益率都是4.25%，非常穩定。而且可以隨時提用里面的錢，流動性極強。

能做到動態調整資產組合，最大限度兼顧收益與風險。

這兩個功能，目前市場上沒有第二家能做到。友邦沒有，永明沒有，宏利也沒有。

傳承功能PK：最快換被保人+雙受益人

儲蓄險買的是一輩子，甚至幾輩子。傳承功能好不好，直接決定了這份保單能不能真正成為"傳家寶"。

周大福「匠心傳承2」在傳承功能上，同樣做到了行業頂尖。

最快換被保人

第6個月起，就可以無限次轉換受保人。年齡限制只需滿足15天-64周歲。

大多數產品要等1年甚至更久，周大福直接把門檻降到半年。

換被保人后，保障期可調整至新受保人128歲。這意味著你可以把保單傳給孩子、孫子，讓財富持續增值一百多年。

雙受益人精準分配

支持雙傳承延續選項，可以增至2位受益人。

你可以提前指定：大兒子拿60%，小女兒拿40%。身前身后都能精準傳承，避免家庭糾紛。

真正的"傳家寶"，說的就是這個。

分紅實現率：連續九年100%的硬實力

最后一個問題：保司承諾的收益，能不能兌現？

這就要看分紅實現率了。

周大福人壽旗下三大皇牌產品系列，自推出以來連續九年實現達標。

2024年的分紅實現率全線達到100%或以上，無論是周年紅利、復歸紅利還是終期紅利，全都實現100%以上分紅。

「匠心·傳承」推出首年，所有保單均達**100%**分紅實現率。

連續9年，100%以上。

這在香港市場上，屬于妥妥的第一梯隊。很多保司的分紅實現率只有70%-80%，甚至更低。周大福能做到100%，說明他們的投資能力和風控水平都是頂尖的。

周大福「匠心傳承2」的分紅實現率確實沒得說，非常漂亮。

大賀說點心里話

6款產品對比下來，周大福「匠心傳承2」的優勢已經很明顯了。

但選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，才是真正決定你能省多少錢的關鍵。