你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

上周有個(gè)老客戶找我，語(yǔ)氣里帶著點(diǎn)糾結(jié)：

"大賀，我3年前買的富饒千秋，當(dāng)時(shí)你說(shuō)挺好的。但最近看到萬(wàn)通出了富饒萬(wàn)家，說(shuō)是全面升級(jí)，我要不要退舊買新？"

說(shuō)實(shí)話，這個(gè)問題最近問的人太多了。

作為親歷萬(wàn)通產(chǎn)品三代迭代的從業(yè)者，我跟你講——這次升級(jí)，真的香。

但"香"在哪里？老客戶到底該不該換？新客戶又該怎么選？今天我用數(shù)據(jù)說(shuō)話，把這事兒掰扯清楚。

萬(wàn)通出手：「富饒千秋」迎來(lái)接班人

先說(shuō)背景。

萬(wàn)通的「富饒千秋」在市場(chǎng)上賣了好幾年，口碑一直不錯(cuò)——回本快、保證高、年金轉(zhuǎn)換功能獨(dú)步市場(chǎng)。很多老客戶都是沖著這幾點(diǎn)買的。

但問題來(lái)了：中長(zhǎng)期收益一直是它的短板。

看數(shù)據(jù)就知道，富饒千秋要到第50年才能達(dá)到**6.5%**的長(zhǎng)期復(fù)利，這個(gè)速度在市場(chǎng)上只能算中規(guī)中矩。對(duì)于那些規(guī)劃20-30年的客戶來(lái)說(shuō)，總覺得差點(diǎn)意思。

萬(wàn)通顯然也意識(shí)到了這個(gè)問題。

2025年初，他們悄悄完成了一次產(chǎn)品大換代——推出「富饒萬(wàn)家」，直接把美元保單的中長(zhǎng)期收益拉到了第一梯隊(duì)。

收益表現(xiàn)堪稱"蛻變"。

這不是我吹，是數(shù)據(jù)實(shí)打?qū)崝[在那里。下面我就一項(xiàng)一項(xiàng)給你拆。

收益進(jìn)化：提前11年達(dá)到6.5%，30年多賺40%

先說(shuō)最核心的變化：收益曲線全面重塑。

以市場(chǎng)主流的5年繳費(fèi)、每年5萬(wàn)美元為例，來(lái)看富饒萬(wàn)家的表現(xiàn)：

• 第10年：預(yù)期回報(bào)率3.05%，現(xiàn)價(jià)31.8萬(wàn)美元（本金1.2倍）
• 第20年：預(yù)期回報(bào)率6.0%，現(xiàn)價(jià)71.6萬(wàn)美元（本金2.8倍）
• 第30年：預(yù)期回報(bào)率6.5%，現(xiàn)價(jià)146.3萬(wàn)美元（本金5.85倍）

重點(diǎn)來(lái)了：富饒萬(wàn)家在第30年就達(dá)到了6.5%的長(zhǎng)期復(fù)利峰值。

而老款富饒千秋呢？要到第41年才能摸到這個(gè)高度。

提前11年達(dá)到同等收益，30年多賺40%。

這個(gè)差距有多大？我給你算筆賬：

同樣25萬(wàn)美元本金，持有30年——

• 富饒千秋：現(xiàn)價(jià)約104萬(wàn)美元
• 富饒萬(wàn)家：現(xiàn)價(jià)約146萬(wàn)美元
• 差額：42萬(wàn)美元

42萬(wàn)美元，按現(xiàn)在匯率就是300多萬(wàn)人民幣。

這不是小數(shù)目，足夠在二線城市全款買套房了。

再看"安全墊"——保證收益。

富饒萬(wàn)家的保證收益率峰值達(dá)到0.55%，預(yù)期7年回本，保證13年回本。

市場(chǎng)上保證收益率能超過(guò)0.5%的儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)，一共就6款。 富饒萬(wàn)家是其中之一。

什么概念？2025年1月，國(guó)內(nèi)六大行1年期定存利率已經(jīng)跌破1%，3年期才1.25%。

而富饒萬(wàn)家的保證收益峰值就有0.55%，這還只是保底，預(yù)期收益更是直奔6.5%。

對(duì)于持有20年以上的長(zhǎng)期規(guī)劃，這個(gè)預(yù)期回報(bào)極具吸引力。

橫向?qū)Ρ纫幌率袌?chǎng)主流產(chǎn)品：

看這張表，富饒萬(wàn)家的綜合競(jìng)爭(zhēng)力已經(jīng)直接躋身市場(chǎng)第一梯隊(duì)——和友邦環(huán)宇盈活、安盛盛利2、保誠(chéng)信守明天站在同一水平線上。

老客戶都懂，萬(wàn)通以前的產(chǎn)品在收益上確實(shí)比不過(guò)這幾家。

但這次升級(jí)后，差距直接抹平了。

功能進(jìn)化：從1人到3人，傳承架構(gòu)全面升級(jí)

收益之外，功能層面的升級(jí)同樣值得關(guān)注。

核心變化：傳承架構(gòu)從"1人"擴(kuò)展到"3人"。

老款富饒千秋有個(gè)設(shè)計(jì)上的"小遺憾"——預(yù)設(shè)的第二投保人和后備被保人都只能設(shè)1人。

這會(huì)帶來(lái)什么問題？

舉個(gè)例子：老王買了富饒千秋，指定兒子小王為后備被保人。結(jié)果小王意外比老王走得早，這份保單的傳承安排就失效了，需要重新變更。

極端情況雖然少見，但真發(fā)生了就很麻煩。

富饒萬(wàn)家直接把這個(gè)問題解決了：第二保單持有人/被保人可新增至3人。

第一順位、第二順位、第三順位，層層遞進(jìn)，有備無(wú)患。

不僅如此，保單分拆時(shí)也可以為分拆保單提名最多3名指定人士。

什么意思？假設(shè)你有3個(gè)孩子，想把一份保單分拆成3份分別傳給他們。以前只能指定1個(gè)接收人，現(xiàn)在可以同時(shí)指定3個(gè)，一次性安排好，省心省力。

在財(cái)富傳承的規(guī)劃上，富饒萬(wàn)家提供了更強(qiáng)的靈活性與定制化能力。

還有一個(gè)新增功能特別實(shí)用——彈性提取權(quán)益。

從第1個(gè)保單周年起，你就可以申請(qǐng)?jiān)O(shè)立一個(gè)"自動(dòng)提款指示"，指定一個(gè)人定期從保單里領(lǐng)錢。

比如：

• 每月自動(dòng)給父母賬戶打5000塊養(yǎng)老金
• 每季度給上大學(xué)的孩子轉(zhuǎn)1萬(wàn)塊生活費(fèi)

設(shè)置一次，自動(dòng)執(zhí)行，不用每次都折騰。而且這個(gè)指示可以無(wú)限次更改，隨時(shí)調(diào)整領(lǐng)取對(duì)象和金額。

說(shuō)實(shí)話，這個(gè)功能以前只有少數(shù)產(chǎn)品有，萬(wàn)通這次加上來(lái)，確實(shí)補(bǔ)齊了一塊短板。

核心保留：12種年金+10種貨幣，養(yǎng)老神器依舊

說(shuō)完升級(jí)的部分，再說(shuō)說(shuō)沒變的——核心優(yōu)勢(shì)全部保留。

這點(diǎn)對(duì)老客戶很重要。畢竟很多人當(dāng)初選富饒千秋，就是沖著它的"養(yǎng)老神器"屬性去的。

好消息是：萬(wàn)通「富饒萬(wàn)家」仍然是市場(chǎng)獨(dú)有的養(yǎng)老神器。

什么叫"獨(dú)有"？就是全市場(chǎng)只有萬(wàn)通一家能做到。

具體來(lái)說(shuō)，富饒萬(wàn)家支持12種年金轉(zhuǎn)換。保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，就可以把部分或全部現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換為終身年金。

這12種年金形態(tài)，覆蓋了幾乎所有養(yǎng)老場(chǎng)景：

• 想要固定領(lǐng)取？有定額終身年金
• 擔(dān)心通脹？有遞增終身年金（每?jī)赡暝黾?%）
• 想和配偶一起領(lǐng)？有聯(lián)合年金領(lǐng)取人選項(xiàng)
• 擔(dān)心領(lǐng)沒幾年人沒了？有10年/15年/20年保證期
• 擔(dān)心患重疾后開銷大？有危疾雙倍年金
• 擔(dān)心老年癡呆？有嚴(yán)重認(rèn)知障礙保障

作為養(yǎng)老來(lái)配置，富饒萬(wàn)家非常適合。

我跟你講，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)最大的問題是什么？是你不知道自己能活多久，所以不知道每年該取多少錢。

取多了怕不夠用，取少了又覺得虧。

但年金不一樣——它幫你鎖定終身現(xiàn)金流。 只要人活著，每年就有固定的錢進(jìn)賬，活到100歲就領(lǐng)到100歲。這種確定性，是普通儲(chǔ)蓄險(xiǎn)給不了的。

貨幣方面，富饒萬(wàn)家支持10種保單貨幣，包括美元、港元、人民幣，還有市場(chǎng)罕見的瑞士法郎。

保單生效1年后可隨時(shí)自由轉(zhuǎn)換貨幣。

這個(gè)功能對(duì)有跨境需求的家庭特別友好。孩子去美國(guó)留學(xué)，可以轉(zhuǎn)美元；去歐洲工作，可以轉(zhuǎn)歐元；回國(guó)發(fā)展，可以轉(zhuǎn)人民幣。

一份保單，跟著人生規(guī)劃走。

另外，像11種自選身故賠付選項(xiàng)、精神上無(wú)行為能力預(yù)設(shè)指示權(quán)益、保單暫托、保費(fèi)假期、保費(fèi)豁免這些功能，也全部保留。

總結(jié)一下：該升級(jí)的升級(jí)了，該保留的保留了。 這才是一次成功的產(chǎn)品迭代。

底層支撐：萬(wàn)通實(shí)力與分紅兌現(xiàn)

產(chǎn)品再好，也得看保司能不能兌現(xiàn)。

這是很多客戶最關(guān)心的問題：萬(wàn)通的分紅靠譜嗎？

先說(shuō)結(jié)論：分紅實(shí)現(xiàn)率表現(xiàn)相當(dāng)給力。

萬(wàn)通保險(xiǎn)目前發(fā)售的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品雖然不多，但整體分紅實(shí)現(xiàn)率表現(xiàn)在95%以上。

你看這張表，不管是年終紅利還是終期紅利，基本都在**99%-101%**之間。

沒有大幅打折，也沒有虛高承諾，就是實(shí)打?qū)嵉貎冬F(xiàn)。

這背后是什么在支撐？

萬(wàn)通保險(xiǎn)是港交所上市公司云鋒金融集團(tuán)成員，總部設(shè)于香港，并于澳門設(shè)有分公司。

截至2024年12月31日，萬(wàn)通總投資資產(chǎn)同比增長(zhǎng)8%，高達(dá)2853億美元。

2853億美元是什么概念？換算成人民幣超過(guò)2萬(wàn)億。這個(gè)體量，在香港保險(xiǎn)市場(chǎng)絕對(duì)是頭部玩家。

投資策略上，萬(wàn)通走的是"債券為主、分散策略"的穩(wěn)健路線：

固定收益資產(chǎn)組合中，投資覆蓋傳統(tǒng)債券、商業(yè)抵押貸款和國(guó)庫(kù)債券94%以上。

簡(jiǎn)單說(shuō)就是：不冒進(jìn)、不激進(jìn)，靠全球分散配置來(lái)穿越周期。

「富饒萬(wàn)家」作為萬(wàn)通全新升級(jí)的旗艦產(chǎn)品，收益兌現(xiàn)和年金轉(zhuǎn)換功能有堅(jiān)實(shí)后盾。

升級(jí)結(jié)論：老客戶該換嗎？新客戶該選嗎？

終于到了最關(guān)鍵的問題：到底該不該買？

我把答案分成兩類人來(lái)說(shuō)。

第一類：已經(jīng)買了富饒千秋的老客戶

不建議盲目"退舊買新"。

原因很簡(jiǎn)單：退保有損失。

如果你的富饒千秋還沒回本，現(xiàn)在退保意味著虧本出局。就算已經(jīng)回本，退保再買新的，中間也會(huì)產(chǎn)生一筆"機(jī)會(huì)成本"——新保單要重新計(jì)算回本周期，相當(dāng)于從頭再來(lái)。

但如果你符合以下情況，可以考慮加保富饒萬(wàn)家：

1. 手頭有新的閑置資金，想追加配置
2. 原保單金額不大，想做更完善的規(guī)劃
3. 對(duì)傳承架構(gòu)有更高要求（比如多子女家庭）

這種情況下，新買一份富饒萬(wàn)家作為補(bǔ)充，是比較聰明的做法。

第二類：還沒買過(guò)萬(wàn)通產(chǎn)品的新客戶

富饒萬(wàn)家值得重點(diǎn)考慮。

尤其是以下幾類人群：

? 中長(zhǎng)期美元資產(chǎn)持有者

資金可投資20年以上，看重美元資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。

來(lái)看具體數(shù)據(jù)：

• 第10年現(xiàn)價(jià)為31.8萬(wàn)美元，是本金的1.2倍
• 第20年現(xiàn)價(jià)為71.6萬(wàn)美元，是本金的2.8倍
• 第30年現(xiàn)價(jià)為146.3萬(wàn)美元，是本金的5.85倍

30年翻接近6倍，長(zhǎng)期復(fù)利優(yōu)勢(shì)非常明顯。

對(duì)比一下國(guó)內(nèi)的理財(cái)環(huán)境——2025年5月，六大行1年期定存利率已經(jīng)跌到0.95%，3年期才1.25%。

這種利率下行趨勢(shì)，短期內(nèi)看不到逆轉(zhuǎn)的可能。

而港險(xiǎn)的美元保單，長(zhǎng)期復(fù)利能做到6.5%。持有時(shí)間越長(zhǎng)，差距越大。

? 提前規(guī)劃養(yǎng)老的明智人士

看中富饒萬(wàn)家獨(dú)一無(wú)二的年金轉(zhuǎn)換功能。

市場(chǎng)上能做到12種年金形態(tài)的產(chǎn)品，只有萬(wàn)通這一家。如果你的核心訴求是"鎖定終身現(xiàn)金流"，那富饒萬(wàn)家?guī)缀跏俏ㄒ贿x擇。

? 有跨境需求或多子女的家庭

需要多貨幣靈活轉(zhuǎn)換，希望做好傳承架構(gòu)。

10種貨幣隨時(shí)切換，3名后備繼承人層層遞進(jìn)，保單分拆一次性安排好——這些功能組合在一起，能幫你為家人進(jìn)行清晰、有序的財(cái)富安排與傳承。

最后說(shuō)兩句

萬(wàn)通「富饒萬(wàn)家」是一款為長(zhǎng)期主義者和穩(wěn)健型投資者量身打造的財(cái)富規(guī)劃利器。

這次升級(jí)，萬(wàn)通確實(shí)下了功夫——收益拉到第一梯隊(duì)，功能補(bǔ)齊短板，核心優(yōu)勢(shì)保留。

2025年7月1日起，香港保監(jiān)局將實(shí)施演示利率上限新規(guī)，非港元保單上限6.5%。

這意味著，現(xiàn)在鎖定高收益產(chǎn)品的窗口期，可能不會(huì)太長(zhǎng)了。

如果你正在考慮港險(xiǎn)配置，富饒萬(wàn)家值得放進(jìn)你的候選名單。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品測(cè)評(píng)寫完了，但怎么買、找誰(shuí)買，同樣重要。同一款產(chǎn)品，不同渠道的成本差異，可能比你想象的大得多。