你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前兩天刷到一條新聞，2025年5月六大行存款利率第七次下調，1年期定存利率降到0.95%，10萬塊存一年利息才950塊。

評論區炸了鍋，有人說"存銀行不如買黃金"，有人問"錢到底該放哪"。

說實話，這個問題我被問過太多次了。最近找我咨詢的新手里，十個有八個上來就問：第一次買港險，到底該怎么選？

今天就用友邦「盈御多元計劃3」這款產品，幫你把港險的門道捋清楚。

第一次買港險，為什么很多人選友邦？

新手選港險，第一個問題往往不是"哪款收益高"，而是"哪家公司靠譜"。畢竟錢要放幾十年，誰都怕踩坑。

市場上甚至流傳著一句話：香港只有兩家保險公司，一個是友邦，另一個是其他。

這話雖然夸張，但也不是完全沒道理。根據友邦官網披露的數據，24年上半年友邦在香港保險長期業務里做到了9個第一。

更夸張的是，友邦新造保單數目已經連續十年稱冠。

說人話就是：過去十年，每年買港險的人里，選友邦的最多。

正因為如此，盈御多元計劃3成為了很多剛剛入門港險朋友的第一選擇。但選的人多，不代表它一定適合你。接下來我會把這款產品扒干凈，你自己判斷。

門檻有多低？2000美元就能上車

新手最容易踩的坑就是——以為港險門檻很高，直接放棄了解。

實際上，盈御多元3的繳費方式非常靈活。可以選擇躉交（一次性交完），也可以選擇3年、5年或者10年分期交。

貨幣選擇也多，有9種貨幣的保單可以選擇，包括美元、港幣、人民幣、英鎊、歐元等等。不過大部分朋友都會選擇美元保單，收益最高，幣種也比較穩定。

最關鍵的是門檻：最低保費整付7500港元，期交2000美元就能上車。

2000美元是什么概念？按現在匯率大概1.4萬人民幣左右。對于想試水港險的新手來說，這個門檻真不算高。

當然，門檻低只是第一步。你更關心的肯定是：收益到底怎么樣？

收益怎么樣？7.19%是什么水平

先說結論：盈御多元計劃3收益最高能達到7.19%，在主流產品里能排到前5名。

但這個7.19%是長期收益，不是第一年就能拿到的。我們拆開來看。

如果選擇5年交，第10年的預期收益能做到2.8%。這個數字看起來不高，但別忘了，現在銀行1年期定存利率才0.95%。

往后看，20年預期收益為5.67%，30年為6.10%。時間越長，復利效應越明顯。

橫向對比的話，盈御3與宏摯傳承以及富饒千秋的收益打平，在主流保險產品里能排到前5名。

不過說實話，在前期的收益略差一些。如果你追求極致收益，市面上確實有比它更高的產品。但收益高往往意味著風險也高，這個我后面會講。

取錢方便嗎？30多種提取方式任選

很多新手擔心：錢放進去了，想用的時候能取出來嗎？

這個擔心很正常。畢竟港險不像銀行存款，隨存隨取。

盈御3在靈活性上做得確實不錯，支持30多種不同的提取方式，可以滿足不同的需求。比如你想給孩子當教育金，可以在孩子上大學時開始提取；想當養老金，可以在退休后每年提取固定比例。

這里用比較常見的提取方式"566"來舉個例子：每年交10萬美元，交5年，從第6年開始每年提取6%的收益。

第20年的時候，已經提取出來了45萬美元。這時候賬戶里的現金價值還有53萬。

這個水平在主流產品里也排到前10名。你只需要記住一點：邊取邊漲，取了20年賬戶里的錢反而更多了。

當然，如果和目前預期收益最高的產品相比，差距確實存在。但這背后有原因，下一節講。

錢放在友邦安全嗎？看投資策略

新手最關心的問題來了：錢放在友邦，到底安不安全？

要回答這個問題，得看友邦怎么投資你的錢。

盈御3固收類投資占比最低為25%，最高能做到100%。大部分都投資于國債和企業債券，并且投資了不同的區域，來分散風險。

這樣的投資策略決定了盈御3的收益會略微低一些，但更加穩健。

再看友邦整體的投資情況。根據2024年中期業績簡報，友邦投資資產總額2,378億美元，近7成投資于固收類資產。

說人話就是：友邦在投資上相對穩定，不會拿你的錢去賭。

這也解釋了為什么盈御3的收益不是最高的——因為它犧牲了一部分收益，換來了更高的安全性。對于新手來說，這反而是個優點。

說好的分紅能拿到嗎？看歷史數據

港險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益。非保證收益就是分紅，能不能拿到，得看保險公司的"分紅實現率"。

友邦過往產品的分紅實現率，最高為169%，最低為65%，平均值達到了93.9%。分紅實現率是相當不錯的。

更值得一提的是，終期紅利的分紅實現率平均值達到108%，是目前整個香港保險公司里最高的。

什么意思？就是友邦承諾給你的終期紅利，實際上給得比承諾的還多。

友邦背后是誰？六大萬億股東

很多人選保險公司，會看"背后是誰在撐腰"。

截止到2024年6月，友邦前6大股東分別是：紐約銀行梅隆公司、摩根大通集團、花旗集團、美國資本集團、貝萊德集團、布朗兄弟哈里曼公司。

這6家公司都是全球頂級的投資機構，管理的資產都超過萬億美元級別。

股權分散可共同承擔風險，哪怕有一兩家機構撤出，對友邦的經營也不會造成太大影響。這也是很多人選擇友邦的原因之一——背后站著的都是"大佬"。

后續服務方便嗎？App全搞定

買了港險之后，最怕的就是后續服務麻煩。畢竟人在內地，保單在香港，萬一要改個信息、取個錢，難道還得飛一趟？

這一點友邦做得確實不錯。友邦有自己的App，可以在手機上更新信息、保單繳費、提取款項、更改受益人等等，非常方便。

目前香港只有極少數的保險公司可以做到這一點。對于新手來說，這個服務體驗是實打實的加分項。

不用跑香港，不用打越洋電話，手機上點幾下就搞定。省心。

還有哪些附加功能？

除了上面說的，盈御3還有幾個值得一提的附加功能。

第一個是多元貨幣轉換計劃。 這個功能也是友邦首創，現在很多產品都跟進了。盈御3支持9種貨幣轉換：人民幣、港元、美元、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元。

可以最大程度地避免匯率風險。比如你現在買的是美元保單，將來美元走弱了，可以轉成其他貨幣。

第二個是紅利鎖定和解鎖功能。 簡單來說，就是可以把浮動的紅利轉成保證收益，讓不確定的錢"落袋為安"。

友邦還首創了紅利解鎖功能，可以在行使鎖定選項1年后起，每年保單年度終結后30日內行使一次。解鎖百分比必須在**10%至100%**之間。

這兩個功能結合使用，可以更靈活地管理資金。

第三個是卓越成績獎。 這個功能比較有意思，是給孩子設計的。

在保單生效1年后，如果孩子達成了相應的成績，可以獲得獎金：

• HKDSE每科5分以上可獲 280美元
• 托福110分以上獲 680美元
• IELTS平均8分以上獲 680美元
• SAT 1500分以上獲 680美元
• IB DP 41分以上獲 680美元
• 全球前10大學錄取獲 2800美元

獎勵金額不算大，但對孩子來說也是一種學習上的激勵。

新手結論：不會出錯的第一張港險保單

說了這么多，最后給個結論。

友邦盈御多元計劃3這款產品，給我的感覺是：選它不會出錯，收益不是最高的，但也能排前幾名。

投資和分紅實現率都比較穩，公司背景不錯也讓人放心。如果你沒接觸過港險，可以優先考慮這類產品。

但我也要說實話：盈御3并不適配所有人。

如果你追求極致收益，愿意承擔更高波動，市面上有比它更激進的選擇。如果你預算有限，想用最少的錢試水，也有門檻更低的產品。

關鍵是搞清楚自己要什么，再做選擇。

大賀說點心里話

銀行利率一降再降，很多人開始焦慮"錢該往哪放"。港險確實是個選項，但怎么買、找誰買，里面的門道比產品本身更重要。