你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想跟不同年齡段的朋友聊聊一個扎心的話題——50歲的時候，你還在為錢奔波嗎？

50歲還在為錢奔波，是你想要的人生嗎？

前幾天刷到一個數據，說實話挺扎心的：超60%的崗位明確要求"35歲以下"，40歲以上求職者簡歷回復率不足20%。

全國總工會的調查更觸目驚心——35-39歲職工中，54.1%擔心失業，70.7%擔心技能過時，94.8%感到工作壓力。

說白了就是，職場這條路，越往后越窄。

我見過太多這樣的案例：35歲被優化，40歲找不到工作，50歲還在為房貸、孩子教育費發愁。

每天早上睜開眼，第一個念頭就是"錢從哪來"。

但我也見過另一種人生：50歲開始，每年有一筆穩定的被動收入進賬，不用看老板臉色，不用擔心被裁員，想旅游就旅游，想陪家人就陪家人。

這個目標，用香港保險規劃完全可以做到。

關鍵在于——不同年齡，選取的產品和規劃方式截然不同。

今天我就拿30歲、40歲、50歲三個最典型的年齡段，給你算一筆賬，看看每個階段怎么規劃才能在50歲躺平。

30歲的焦慮：存款不多，如何起步？

30歲左右的朋友，最大的優勢是什么？時間。

保單有長達20年的黃金增值期，復利效應能發揮到極致。

但問題也很現實——即使收入比較高，存款可能也沒那么多，大額繳費會有壓力。

我的策略是：拉長繳費期，選擇5年交。

產品怎么選？優先考慮20年收益表現好、公司實力雄厚、分紅實現率優異的。這三條缺一不可。

我給你算一筆賬。以友邦盈御多元計劃3為例，這家保司常年香港銷冠，產品前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現率也非常優秀。

30歲女性，5年繳費，每年繳5萬美金，總投入25萬美金。

到第19年，也就是49歲的時候，賬戶里的錢增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍。

換算成IRR已經超過5.6%。

40歲的困境：上有老下有小，錢要隨時能用

40歲的朋友，情況又不一樣了。

一般有一定財富累積，繳費壓力相對小。但也是上有老下有小的時期，可能隨時有用錢的需求——老人生病、孩子上學、房貸還款，哪一樣都不能耽誤。

挑選產品時，主要聚焦前10年靜態收益高、且適合提領的產品。

安盛盛利是目前最佳的選擇。這是真實數據：10年靜態IRR 4.41%冠絕香港，九成以上的保單分紅實現率達到90%以上。

40歲，兩年交，每年交20萬美金。

第9年賬戶增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

從50歲開始每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬。

50歲的緊迫：沒時間等了，養老怎么辦？

50歲的朋友，手里資金一般比較充裕，但幾乎沒有時間等待增值了。

近在眼前的問題是養老。更看重的是穩定性和確定性終身現金流——別被忽悠了，這個年齡最怕的就是"不確定"。

挑選產品優先考慮能快速領取、且能提供穩定現金流的。

萬通富饒千秋非常適合，最快第2年開始領錢，10年以后可以把保單現金價值全部轉換為確定的養老年金。

50歲，兩年交，每年交30萬美金。

第2年就能開始領，每年領3萬美金。

到59歲累計領取27萬，賬戶剩余47萬現金價值，可全部或部分轉換為定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金。

注意，一旦轉換，領取金額就是固定派發的，不會因為分紅波動。活多久領多久。

躺平之后的日子：每月2萬+是什么體驗？

說了這么多數據，你可能還沒有具體的感知。讓我幫你描繪一下躺平之后的日子。

30歲開始規劃的朋友，從50歲開始每年可領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬。

這個收入無論在哪個城市生活，都可以過得非常滋潤。

一直領到100歲，累計229.5萬美金，賬戶里還剩將近96萬美金。剩余的錢還可以傳承給下一代。

40歲開始規劃的朋友，可終身領取，領到100歲累計領取204萬，賬戶剩余301萬，收益是本金的12.6倍。

期間如果急用錢可以隨時支取，非常靈活。

50歲開始規劃的朋友，雖然起步晚，但確定性最強。

每年固定領取3.25萬美金養老金，活多久領多久，非常適合想要快速領取同時又想安穩養老的朋友。

想象一下：每天睡到自然醒，不用擠地鐵，不用應付甲方，不用擔心被裁員。

想去云南住一個月就去，想送孩子出國讀書也有底氣。這才是躺平該有的樣子。

你的躺平計劃，從今天開始

每個年齡的人群對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣。

• 30歲看20年收益，首選友邦盈御多元計劃3
• 40歲看10年收益+靈活性，首選安盛盛利
• 50歲看快速領取+確定性，首選萬通富饒千秋

別被忽悠了，選錯產品，可能白白損失幾十萬的收益。

你現在幾歲？你的躺平計劃，想從什么時候開始？

大賀說點心里話

規劃做對了，省下的可能是幾十萬。但很多人不知道的是，同樣的產品，通過不同渠道買，成本差距可能超乎你想象。