先說結(jié)論：帶狀皰疹不是絕癥，但核保這事兒，保險(xiǎn)公司比你想象的更“精明”一萬倍。好了。醫(yī)聯(lián)有盟沒有智能核保，但人工核保的“人工核保”攻略，能讓你少走彎路。

帶狀皰疹這病本身不復(fù)雜，水痘-帶狀皰疹病毒惹的禍，免疫低下時(shí)就冒出來。通常2-4周能好，但帶狀皰疹后神經(jīng)痛（PHN）才是保險(xiǎn)公司真正在意的“怕”的東西——疼個(gè)一年半載很正常。核保時(shí)，保險(xiǎn)公司盯著兩個(gè)點(diǎn)：好了沒？留沒留后遺癥？

好了，進(jìn)入正題。今天的主角是醫(yī)聯(lián)有盟，復(fù)星聯(lián)合健康的產(chǎn)品。這家公司償付能力符合監(jiān)管要求，綜合償付能力充足率常年保持在150%以上，風(fēng)險(xiǎn)評級B類及以上風(fēng)險(xiǎn)評級，投訴率在行業(yè)中處于較低水平。一句話：公司靠譜，不是“小毛病不耽誤賠錢。

來看核心保障數(shù)字。重疾120種，賠100%基本保額乘以健康管理系數(shù)（60%-100%）；中癥30種，60%基本保額乘以系數(shù)；輕癥45種，30%基本保額乘以系數(shù)。這個(gè)系數(shù)是個(gè)“浮動(dòng)炸彈”——根據(jù)被”玩意兒”——你參與健康管理活動(dòng)（比如體檢、運(yùn)動(dòng)打卡）就能提升比例，上限100%。說人話：保額不是固定的，最高能拿滿額賠付，最低打六折。這設(shè)計(jì)在行業(yè)里算創(chuàng)新，但也是槽點(diǎn)：如果你沒達(dá)到100%系數(shù)時(shí)，實(shí)際拿到的錢就縮水。適合自律的人，不適合懶癌晚期患者。

中癥和輕癥都是不分組多次賠，中癥2次，輕癥4次，沒有間隔期。這里必須說清楚“三同條款”的問題。醫(yī)聯(lián)有盟的重疾只賠1次，所以不存在“同一疾病原因?qū)е露喾N重疾只賠一次”的情況。中癥和輕癥雖然不分組，但條款里隱含了“同一疾病原因、同次醫(yī)療行為、同次意外事故”導(dǎo)致的多種中癥或事故導(dǎo)致的多種中癥/輕癥/輕癥只賠一次”的規(guī)則。這是行業(yè)通病，不算坑，但你要知道。我的觀點(diǎn)：不分組多次賠是良心設(shè)計(jì)，但三同條款是保險(xiǎn)公司最后的防線，能理解但別被它坑。

高發(fā)輕癥覆蓋率怎么樣？我扒了病種列表里扒了一遍：輕度腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非切開心包手術(shù)）、原位癌、較輕急性心肌梗死全都在。這四個(gè)高發(fā)輕癥全齊了，沒缺斤少兩。但慢性腎功能衰竭被歸到了中癥里，這是好事——賠更多。整體來說，高發(fā)輕癥覆蓋很良心。

其他保障里，長期醫(yī)療是亮點(diǎn)：保證續(xù)保20年，0免賠，2萬以下60%，2萬以上100%報(bào)銷，保額200萬/年。這相當(dāng)于買重疾險(xiǎn)送了個(gè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)，而且0免賠，實(shí)用性強(qiáng)。但一般醫(yī)療保險(xiǎn)金就有點(diǎn)雞肋了——前5年每年額度是基本保額的0.5%，第6年開始?xì)w零。比如你買了50萬保額，每年一般醫(yī)療金2500塊的醫(yī)療額度只有2500元，看個(gè)門診都不夠。我的評價(jià)：長期醫(yī)療是親兒子，一般醫(yī)療是干兒子，別指望它救命。

身故/全殘責(zé)任可選，18歲前賠保費(fèi)，18歲后賠保額乘系數(shù)。被保人豁免覆蓋重疾、中癥、輕癥，算全面。

投保規(guī)則：30天-60歲，終身，90天等待期，1-4類職業(yè)，保障終身。職業(yè)限。注意：沒有智能核保！這就是為什么我要寫這篇攻略——只能走人工核保。

好，產(chǎn)品摸透了，回到正題：得了帶狀皰疹，怎么買醫(yī)聯(lián)有盟？

核保結(jié)論速查表痊愈6個(gè)月以上無后遺癥：標(biāo)準(zhǔn)體承保（大概率）痊愈6個(gè)月以內(nèi)但已痊愈：延期至6個(gè)月后有后遺神經(jīng)痛癥狀：除外神經(jīng)系統(tǒng)疾病（可能）并發(fā)其他疾病（如腦炎、角膜炎）：延期至治愈后6-1年

醫(yī)聯(lián)有盟沒有智能核保，只能人工。所以你的任務(wù)是準(zhǔn)備一份讓核保員“無法拒”的病歷資料。下面是我給你的人工核保攻略，step by step。