你好，我是大賀。

前幾天刷到一條新聞：2025年博鰲論壇上，專家們算了一筆賬——全球養(yǎng)老金儲蓄缺口高達51萬億美元，未來40年每年得多存1萬億美元才能填上這個窟窿。

更扎心的是，中國基本養(yǎng)老保險替代率只有40%，而國際公認的"體面養(yǎng)老"基準線是70%。

什么意思？假設你退休前月薪2萬，社保養(yǎng)老金每月只能給你8000塊。剩下那6000塊的缺口，誰來填？

養(yǎng)老這件事，越早算賬越不慌。今天我想和你聊聊三個真實的家庭故事，看看他們是怎么用一份保單解決各自的難題的。

三個家庭，三種需求，一份保單

張先生，45歲，外企中層，最擔心退休后收入斷崖式下跌；

李太太，52歲，三個孩子的媽媽，最頭疼怎么把家產(chǎn)分得清清楚楚、不傷感情；

王先生，38歲，創(chuàng)業(yè)者，手里有一筆美元，想找個穩(wěn)健的地方放20年以上。

三個人，三種需求，但他們最后都選了同一款產(chǎn)品——萬通「富饒萬家」。

不是巧合，而是這款產(chǎn)品剛好能同時解決養(yǎng)老、傳承、資產(chǎn)配置三個問題。

接下來，我?guī)阋粋€個拆解。

張先生的養(yǎng)老賬本：每月穩(wěn)定領錢的安心

張先生今年45歲，在一家外企做中層，年薪60萬左右。

他算過一筆賬：按現(xiàn)在的社保繳費基數(shù)，退休后每月大概能領6000塊。但他現(xiàn)在的生活開支，光是房貸、孩子教育、日常消費，每月至少3萬。

"退休后收入直接砍掉80%，這日子怎么過？"

更讓他焦慮的是，2025年1月延遲退休政策正式實施了。他這個年齡段，退休年齡從60歲延到63歲，意味著還得多干3年，但領養(yǎng)老金的時間也往后推了。

別等退休了才發(fā)現(xiàn)錢不夠花。張先生決定提前10年開始規(guī)劃。

他選擇了萬通「富饒萬家」，原因很簡單——這是全市場唯一支持12種年金轉換的儲蓄險。

什么意思？

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，就可以把保單里的錢轉換成終身年金。不是一次性取出來，而是像工資一樣，每月/每年固定打到賬上，活多久領多久。

張先生今年45歲投保，55歲時剛好滿足條件，可以開始領錢。

這12種年金形態(tài)設計得非常細致：

• 想穩(wěn)定領？有定額終身年金
• 擔心通脹？有遞增年金，每兩年漲5%
• 想和老婆一起領？有聯(lián)合年金，兩個人都在就一直領
• 怕萬一領沒幾年人沒了？有保證期選項，10年/15年/20年保證期內，人沒了也照發(fā)給家人

張先生最后選了"遞增終身年金+100%現(xiàn)金價值回奉保證"這個組合。

意思是：年金每兩年漲5%，對抗通脹；萬一他走得早，剩余的錢全額退給家人，一分不虧。

能鎖定的錢才是真的錢。 社保養(yǎng)老金會不會調整、能領多少，誰也說不準。但年金險的領取金額，是白紙黑字寫在合同里的。

這種確定性，才是張先生最看重的。

李太太的傳承規(guī)劃：三個孩子，一份清晰的安排

李太太今年52歲，三個孩子，大女兒已經(jīng)工作了，二兒子在讀研，小兒子剛上高中。

她和老公名下有幾套房、一些股票基金，加起來差不多2000萬。但一想到怎么分，她就頭疼。

"房子不好分，股票天天漲跌，萬一我們走了，三個孩子為了遺產(chǎn)打官司怎么辦？"

她咨詢過律師，說可以立遺囑。但遺囑這東西，一是要公證，二是等人走了才生效，三是萬一有爭議還得打官司。

李太太想要的是：活著的時候就安排好，清清楚楚，誰也別吵。

萬通「富饒萬家」的傳承功能，剛好解決了她的問題。

第一，第二保單持有人/被保人可以提名3個人。

老款「富饒千秋」只能提名1個人。萬一這個人比投保人走得還早，預備就失效了。現(xiàn)在可以提名3個人，按順序繼承，有備無患。

李太太直接把三個孩子都提名上去，老大第一順位，老二第二順位，老三第三順位。不管發(fā)生什么情況，總有人能接手。

第二，保單分拆時，可以為分拆保單提名最多3名指定人士。

李太太買了一份大保單，等孩子們都成家立業(yè)了，可以把這份保單拆成三份，每個孩子一份。拆的時候還能給每份分拆保單單獨提名繼承人，相當于一份保單變成了三份獨立的"傳家寶"。

第三，新增彈性提取權益。

這個功能特別實用。李太太可以設定一個指示：每個月自動從保單里轉1萬塊給小兒子，當生活費。

不用每次都申請，設一次管一輩子，而且可以隨時改。等小兒子工作了，改成給自己和老公當養(yǎng)老金；等自己走了，改成給孫子當教育金。靈活得很。

第四，保留了11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益等功能。

萬一李太太或老公失智了，提前設好的指示照樣執(zhí)行，不用擔心保單變成"僵尸保單"。

在財富傳承的規(guī)劃上，「富饒萬家」提供了更強的靈活性與定制化能力。

李太太說："以前覺得傳承是有錢人的事，現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)，只要有點家底，都得提前規(guī)劃。不是怕孩子不孝順，是怕自己沒安排好，給孩子添麻煩。"

王先生的美元配置：25萬變146萬的長期復利

王先生今年38歲，做跨境電商的，手里有一筆美元，大概25萬。

他不想放銀行吃活期，也不想炒股冒險。就想找個地方，穩(wěn)穩(wěn)當當放20-30年，等孩子留學或者自己退休的時候用。

他比較了一圈，最后選了**萬通「富饒萬家」**的5年繳費計劃。

來看看收益曲線：

• 回本快：預期7年回本，保證13年回本。很多競品保證回本要18-25年，差距明顯
• 第10年：現(xiàn)價31.8萬美元，是本金的1.2倍，預期回報率3.05%
• 第20年：現(xiàn)價71.6萬美元，是本金的2.8倍，預期回報率躍升至6.0%
• 第30年：現(xiàn)價146.3萬美元，是本金的5.85倍，預期回報率達到6.5%

25萬變146萬，30年翻了將近6倍。 這就是長期復利的威力。

王先生算了一下：如果把這筆錢放銀行定存，按3%的利率（還不一定能維持30年），30年后大概是60萬。差了整整86萬。

收益曲線設計極為聰明：前期穩(wěn)健積累，中期開始強勢發(fā)力，后期穩(wěn)穩(wěn)占據(jù)第一梯隊。對于持有20年以上的長期規(guī)劃，預期回報極具吸引力。

另外，王先生還看中了一點——10種貨幣自由轉換。

保單支持美元、港元、人民幣、歐元、英鎊、加元、澳元、新加坡元、澳門元，甚至還有市場罕見的瑞士法郎。保單生效1年后，可以隨時自由轉換貨幣。

王先生的孩子將來可能去美國讀書，也可能去英國、澳洲，現(xiàn)在還沒定。有了這個功能，到時候需要什么幣種就換什么幣種，不用擔心匯率波動吃掉收益。

"這筆錢放進去，我就不用操心了。不用盯盤，不用擔心暴雷，到時間了就取出來用。"

這是王先生最滿意的地方。

三個家庭的共同選擇：為什么是萬通？

講完三個故事，你可能會問：萬通這家公司靠譜嗎？收益能兌現(xiàn)嗎？

我理解這種顧慮。畢竟買保險，尤其是儲蓄險，一放就是幾十年，公司要是不行，說什么都白搭。

先看背景：

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，并于澳門設有分公司。背靠阿里系資源，不是小作坊。

再看分紅實現(xiàn)率：

萬通儲蓄險產(chǎn)品整體分紅實現(xiàn)率在95%以上，相當給力。這個數(shù)據(jù)是香港保監(jiān)局要求公開披露的，做不了假。

再看投資實力：

截至2024年12月31日，萬通總投資資產(chǎn)同比增長8%，高達2853億美元。在固定收益資產(chǎn)組合中，投資覆蓋傳統(tǒng)債券、商業(yè)抵押貸款和國庫債券94%以上，非常穩(wěn)健。

再看產(chǎn)品競爭力：

這張表對比了市場上15家保司的主流產(chǎn)品。萬通「富饒萬家」在幾個關鍵指標上表現(xiàn)亮眼：

• 保證回本13年：比友邦、保誠、安盛的18-25年快得多
• 保證收益率峰值0.55%：市場上保證收益率超過0.5%的儲蓄分紅險僅6款，「富饒萬家」是其中之一
• 30年達到6.5%預期回報率：和友邦「環(huán)宇盈活」、安盛「盛利II」等頂級產(chǎn)品持平
• 對比前作「富饒千秋」：提前11年達到同等收益高度，30年多賺40%

收益表現(xiàn)堪稱"蛻變"，綜合競爭力直接躋身市場第一梯隊?！父火埲f家」作為萬通全新升級的旗艦產(chǎn)品，收益兌現(xiàn)和年金轉換功能有堅實后盾。

你是哪一類？找到屬于你的配置方案

講了這么多，最后幫你做個總結。

**萬通「富饒萬家」**是一款為長期主義者和穩(wěn)健型投資者量身打造的財富規(guī)劃利器。

如果你是以下三類人，強烈建議你認真考慮：

第一類：中長期美元資產(chǎn)持有者

資金可投資20年以上，看重美元資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。不想折騰，就想找個地方穩(wěn)穩(wěn)放著，等時間給你復利。

第二類：提前規(guī)劃養(yǎng)老的明智人士

看中12種年金轉換功能，想在55歲以后鎖定終身現(xiàn)金流。不靠社保，不靠兒女，自己給自己發(fā)退休金。

養(yǎng)老規(guī)劃就像種樹，最好的時間是十年前，其次是現(xiàn)在。

第三類：有跨境需求或多子女的家庭

需要10種貨幣靈活轉換，希望做好傳承架構。不想讓孩子們?yōu)榱诉z產(chǎn)傷感情，活著的時候就安排得清清楚楚。

退休金缺口不是嚇你，是提醒你。2025年新增退休人員800萬，養(yǎng)老金可支付月數(shù)已經(jīng)從2011年的18.3個月降到了約12個月。

靠別人不如靠自己。早規(guī)劃，早安心。

大賀說點心里話

養(yǎng)老和傳承這兩件事，越早想清楚越好。很多人覺得"以后再說"，結果一拖就是十年，等真到了那個時候，選擇已經(jīng)很少了。

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