你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，服務過500多個中產(chǎn)家庭。

今天不講大道理，我跟你說個真實案例——一位50歲王女士的養(yǎng)老規(guī)劃故事。

看完她的賬本，你就明白為什么越來越多人把養(yǎng)老錢放到香港了。

王女士的困惑：50歲了，養(yǎng)老錢怎么放？

2025年5月20日，六大國有銀行第七次下調(diào)存款利率。

這條新聞刷屏的時候，王女士正坐在銀行大廳里發(fā)呆。

她手里攥著一張定期存單，10萬塊，存了5年，利息4750塊。算下來一年才950塊，還不夠她一個月的買菜錢。

"1年期定存0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%……"

客戶經(jīng)理念著最新利率，王女士聽得心里發(fā)涼。

她今年剛滿50歲，手里有一筆積蓄想做養(yǎng)老規(guī)劃。

可現(xiàn)在銀行存款利率跌破1%，內(nèi)地保險預定利率也降到了1.75%，錢放哪兒都覺得虧。

"我不求大富大貴，就想每年穩(wěn)穩(wěn)拿點利息，夠日常開銷就行。"

這是王女士的原話，也是我接觸過的大多數(shù)50歲以上客戶的心聲。

后來，她在朋友介紹下找到了我。我給她推薦了太平洋**「鑫相伴」**——一款港險快返年金。

接下來，我就用她的真實投保方案，帶你算一筆賬。

第一年：10萬美金投進去，立刻開始領(lǐng)錢

王女士最終決定躉交10萬美金（約72萬人民幣）。

讓她最驚喜的是：錢交完第二年，就能開始領(lǐng)錢了。

這個數(shù)字是寫進合同的——從保單第1個周年日開始，每年派發(fā)**2.5%**的保證年金。

10萬美金 × 2.5% = 2,500美金/年

折合人民幣約1.8萬，每年雷打不動到賬。

"這比我存銀行5年的利息還多！"王女士當時就笑了。

別聽我說，看數(shù)據(jù)：

更香的是，從第5年開始，還能疊加**0.8%**的預期現(xiàn)金分紅。

2.5%保證 + 0.8%預期 = 每年約3.3%的現(xiàn)金流

這意味著王女士每年能拿到約3,300美金（約2.4萬人民幣）。

而且這個2.5%是白紙黑字寫進合同的，不是預期、不是演示，是保證。

對比一下：

• 銀行5年定存：1.30%
• 內(nèi)地年金預定利率：1.75%
• 鑫相伴保證收益：2.5%

高下立判。

第8年：本金全部回來，之后只賺不虧

很多客戶跟我反饋，買年金最怕的就是"錢被套住"。

萬一急用錢，退保要虧本怎么辦？

王女士也問過我這個問題，我給她算了一筆賬：

到第8年——

• 保證現(xiàn)價：8萬美金
• 累積保證年金：2,500 × 8 = 2萬美金
• 保證價值總和：8萬 + 2萬 = 10萬美金 = 已交保費

第8年保證回本，不是預期，是保證。

這意味著，就算王女士第8年急需用錢全額退保，她一分錢都不會虧。

而且賬戶現(xiàn)金價值第8年后只漲不跌，保證余額終身維持在80%保費以上。

如果年金暫時用不上，還可以留存在保單賬戶里積存生息，享受**4.5%**的非保證積存利率。

"8年回本，之后只賺不虧"——這是王女士最看重的安全感。

第30年：80歲時，已累計領(lǐng)取7.5萬美金

時間快進到王女士80歲。

這時候她已經(jīng)領(lǐng)了30年年金，算一筆賬你就明白了：

• 每年保證派發(fā)：2,500美金
• 30年累計領(lǐng)取：2,500 × 30 = 75,000美金

7.5萬美金，相當于本金的75%，全部落袋為安。

而且這30年里，她的保單賬戶里還躺著一大筆錢：

• 第30年末保證現(xiàn)價：約8.6萬美金
• 第30年末預期現(xiàn)價：約21.7萬美金

保證IRR 2.16%，預期IRR 4.44%。

更夸張的是，這份年金可以一直領(lǐng)到130歲。

每年保證派發(fā)2,500美金，130年累計派發(fā)32.5萬美金，是本金的3.25倍。

這就是第三個保證：派發(fā)長達130年，資產(chǎn)永續(xù)傳承。

如果生病了：年金翻倍，護理無憂

王女士有個擔憂："萬一老了得了老年癡呆，護理費怎么辦？"

這個問題問得太好了。

鑫相伴有個功能叫**「倍相伴」**，我認為這是最具人文關(guān)懷的設計之一。

如果受保人確診阿爾茨海默癥、帕金森病或嚴重頭部創(chuàng)傷等特定疾病，保證年金直接翻倍派發(fā)——從2.5%提升至5%，最長持續(xù)20年。

算一下：

• 原本每年領(lǐng)：2,500美金
• 觸發(fā)倍相伴后每年領(lǐng)：5,000美金
• 20年額外多領(lǐng)：5萬美金

這筆錢專門用來支付高昂的長期護理費用，不用動用其他積蓄。

很多客戶跟我反饋，這個功能讓他們覺得"被保險公司真正考慮到了"。

入住太保家園：保單直付，香港增值內(nèi)地養(yǎng)老

王女士還問了一個問題："我買的是香港保險，以后養(yǎng)老能用上嗎？"

這是最受內(nèi)地客戶關(guān)注的功能——對接太保家園高端養(yǎng)老社區(qū)。

太保家園是太平洋保險自營自建的養(yǎng)老社區(qū)，不是外包、不是合作，是親兒子。

目前覆蓋全國多個城市，分為三類：

• 樂養(yǎng)（60-79歲）：旅居養(yǎng)老、基礎(chǔ)醫(yī)療覆蓋
• 頤養(yǎng)（80-89歲）：高端護理、健康管理
• 康養(yǎng)（90歲+）：專業(yè)照護、情感陪伴

總保費達22.5萬美元，即可享有本人+指定家屬優(yōu)先入住權(quán)。

我查了一下上海崇明頤養(yǎng)社區(qū)的費用：

• 一居室月費：7,000元/人
• 餐費：1,500元/人
• 一年總費用：約10.2萬元

最妙的是，保單收益可以直接支付社區(qū)費用，免換匯、免跨境轉(zhuǎn)賬。

真正實現(xiàn)"香港增值 + 內(nèi)地養(yǎng)老"閉環(huán)。

王女士聽完眼睛都亮了："這不就是我想要的嗎？"

傳給子女：無限換人，財富永續(xù)

王女士還有一個心愿：這筆錢用不完，想留給兒子。

傳統(tǒng)年金最大的問題是"人亡單亡"——受保人去世，保單就結(jié)束了。

但鑫相伴打破了這個局限：可以無限次轉(zhuǎn)換受保人。

每次轉(zhuǎn)換，保單可以延續(xù)到新受保人的130周歲。

王女士今年50歲，保單可以領(lǐng)到她180歲（第130周年）。

如果她80歲時把受保人轉(zhuǎn)給30歲的兒子，保單又可以延續(xù)到兒子160歲。

兒子再轉(zhuǎn)給孫子……理論上，這份保單可以一代一代傳下去，真正實現(xiàn)財富永續(xù)。

而且可以設置受益人為后備受保人和持有人，一旦現(xiàn)任受保人身故，保單自動無縫繼承，不用走繁瑣的遺產(chǎn)手續(xù)。

保證年金全部提取的情況下，遠期IRR預計高達 5.55%。

這就是"無縫繼承"——打破傳統(tǒng)年金"人亡單亡"的局限。

為什么能做到？65%固收 + 100%兌現(xiàn)

很多人會問：憑什么鑫相伴敢保證2.5%？

別聽我說，看數(shù)據(jù)。

鑫相伴的資產(chǎn)配置策略很清晰：**至少65%**的資金投資于債券固收資產(chǎn)，主要配置于美元債券。

當前30年期美債收益率約4.7%，疊加企業(yè)債風險溢價，債券部分收益假設可達**5%**左右。

這部分收益足以覆蓋每年2.5%保證年金 + 0.8%預期分紅。

這就是高保證收益的底層邏輯——與主流港險產(chǎn)品明顯不同，鑫相伴用更高的固收配置換取更高的確定性。

最后看一個數(shù)據(jù)：太保的分紅實現(xiàn)率，成立至今公布的均實現(xiàn)100%。

說到做到，這就是太保的底氣。

大賀說點心里話

王女士的故事講完了，但你的故事才剛開始。

銀行利率還會繼續(xù)降，2025年華瑞銀行一年內(nèi)降息7次，很多銀行的5年期定存產(chǎn)品直接下架了。

現(xiàn)在能鎖定2.5%保證收益的機會，真的不多了。

如果你也在考慮養(yǎng)老規(guī)劃，想知道怎么買更劃算，掃碼加我微信，發(fā)送「信息差」三個字。