你好，我是大賀。

2025年5月20日，六大銀行集體官宣下調(diào)存款利率——1年期定存首次跌破1%，3年期、5年期同步下調(diào)25個基點。

更扎心的是，一季度商業(yè)銀行凈息差已經(jīng)降到1.43%，遠低于**1.8%**的警戒線。

說白了就是：你的錢放在銀行，正在"躺平式貶值"。

很多客戶問我：存款利率跌破1%，錢放哪里才能跑贏通脹又安全？

今天，我?guī)湍闼阋还P賬，看看友邦這套"王炸組合"——「活然人生」+「環(huán)宇盈活」，到底能不能解決這個問題。

家庭資產(chǎn)規(guī)劃的三大核心需求

在聊產(chǎn)品之前，我們先理清一個邏輯：普通家庭做資產(chǎn)規(guī)劃，核心需求無非三個。

第一，錢要能增值。 跑贏通脹是底線，長期穩(wěn)健增長是目標(biāo)。

第二，風(fēng)險要能兜住。 萬一家庭支柱出事，收入中斷，日子還得過。

第三，財富要能傳下去。 辛苦攢的錢，得按自己的意愿給到對的人。

問題是，市面上能同時滿足這三點的產(chǎn)品，少之又少。要么收益高但風(fēng)險大，要么保障足但增值弱，要么功能全但貴得離譜。

這就是友邦這套組合的價值所在：「活然人生」是家庭的"安全盾"，「環(huán)宇盈活」是財富的"增長引擎"。

一次配置搞定保障、增值、傳承三大需求，省心、安心、更劃算。

左邊是人壽保障，右邊是儲蓄增值——兩條腿走路，才走得穩(wěn)。

接下來，我按"靈活理財、安心保障、無憂傳承"三大功能，拆解這套組合到底怎么用。

靈活理財：「環(huán)宇盈活」的長期增值能力

先說增值這條線。

很多人買儲蓄險，最怕兩件事：一是收益不夠看，二是錢被鎖死取不出來。

「環(huán)宇盈活」的收益邏輯是"穩(wěn)中有進、長期制勝"——既不盲目追求短期爆發(fā)，也能在長期達到收益天花板。

我?guī)湍闼阋还P賬，以年交6萬美元、交5年、總保費30萬美元為例：

• 第7年：預(yù)期回本，本金剛剛打平
• 第10年：預(yù)期IRR約3.47%，現(xiàn)價翻1.3倍
• 第20年：預(yù)期IRR躍升至約5.67%，現(xiàn)價翻2.7倍
• 第30年：預(yù)期IRR達6.5%，現(xiàn)價翻5.8倍，預(yù)期總收益1,756,433美元

你可能沒想到的是，這個收益曲線恰好匹配教育金和養(yǎng)老金的使用節(jié)奏。

保單第15年（假設(shè)投保人50歲后），每年可提取6萬美元，連續(xù)提取4年，共計24萬美元作為教育金。無論孩子是在香港讀書還是出國留學(xué)，這筆錢都夠用。

在銀行存款利率跌破1%的今天，6.5%的長期預(yù)期IRR意味著什么？意味著你的錢在睡覺，而別人的錢在貶值。

靈活理財：「活然人生」的資金調(diào)配安排

再說「活然人生」。

很多人一聽"人壽險"，第一反應(yīng)是"保障用的，跟理財沒關(guān)系"。但這款產(chǎn)品的設(shè)計邏輯，恰恰是"保障+理財"雙軌并行。

「活然人生」是終身分紅保險計劃，專為長期財務(wù)規(guī)劃需求打造。

繳費靈活：可選5年繳或30年繳。5年繳適配資金充裕家庭，30年繳降低年預(yù)算壓力，不同財務(wù)狀況都能適配。

分紅機制：保單生效滿3年后可享非保證終期紅利，延續(xù)友邦一貫的"穩(wěn)健"策略。

資金調(diào)配：第10個保單年度結(jié)束后或繳費期完結(jié)后，可申請定期提取保單價值，直接支付給配偶、父母、子女、慈善機構(gòu)等指定對象。

這個"靈活調(diào)配安排"是什么意思？說白了就是：錢是你的，你想給誰、什么時候給、給多少，你說了算。

從配偶到子女，從父母到慈善機構(gòu)，甚至殘疾人士院舍——資金流向完全由你掌控。

資產(chǎn)配置方面，債券及其他固定收入工具占25%-100%，增長型資產(chǎn)占0%-75%。

這個組合比例意味著什么？意味著下限有保底，上限有彈性——資金使用靈活，人生階段隨意切換。

安心保障：「活然人生」的保障杠桿

接下來聊保障。

這個組合的核心邏輯是：用「活然人生」撬動保障杠桿，用「環(huán)宇盈活」做資產(chǎn)增值。兩條線互不干擾，又互相補位。

「活然人生」的保障設(shè)計有幾個亮點：

身故賠償：賠付基本保額或已付保費總和的101%（以較高者為準(zhǔn)），保單生效滿3年后可疊加非保證終期紅利。

意外身故加碼：附加「意外身故賠償（活然人生）附加契約」后，第15個保單年度內(nèi)或75歲前（以較早者為準(zhǔn)）因意外身故，額外賠付200%基本保額，總保障最高達基本保額的300%。意外身故賠償單受保人累計限額100萬美元。

我?guī)湍惴g一下：假設(shè)你投保5萬美元保額，附加這個契約后，意外身故最高能賠15萬美元。這就是"以小博大"的杠桿效應(yīng)。

免付保費保障：附加「免付保費附加契約（基本計劃）」后，60歲前因傷病導(dǎo)致完全及永久殘疾，可豁免后續(xù)保費，保障持續(xù)有效。

什么意思？假設(shè)你40歲出了意外導(dǎo)致殘疾，后面20年的保費不用交了，但保障繼續(xù)有效。

這才叫"保險保險"——保的就是意外。

無憂傳承：市場首創(chuàng)的受益人靈活選項

最后聊傳承。

很多人買保險，最擔(dān)心的是：萬一我走了，這筆錢能不能按我的意愿給到對的人？

「活然人生」的傳承設(shè)計，可以說是市場首創(chuàng)。

先看投保門檻：5年繳投保年齡15日至75歲，30年繳投保年齡15日至55歲。保單貨幣為美元，最低保額10,000美元。

舉個例子：47歲男士投保5萬美元保額，總保費24,808美元，5年繳費——門檻不高，但杠桿不低。

傳承的核心在于"身故賠償支付辦法"和"受益人靈活選項"。

身故賠償支付辦法：可選擇一次性支付、全額分期支付，或部分一次性與余額分期相結(jié)合，還可設(shè)定**1%至100%**的年度遞增比例。

受益人靈活選項（市場首創(chuàng)）：當(dāng)受益人達到你所選的指定年齡，或罹患指定疾病（包括癌癥、中風(fēng)、心臟病、末期疾病及腎衰竭），該受益人可按其已選的支付方式，收取屬于自己部分的尚未支付的身故賠償和意外身故賠償。

這個設(shè)計解決了什么問題？

假設(shè)你擔(dān)心孩子太年輕，一次性拿到大筆錢會亂花，你可以設(shè)定"26歲之前按月領(lǐng)取，26歲之后一次性領(lǐng)取"。

或者擔(dān)心孩子生病需要用錢，可以設(shè)定"患指定疾病后可提前領(lǐng)取"。

資金流向、時間節(jié)點、觸發(fā)條件——全部由你掌控。

實戰(zhàn)案例：35歲媽媽的三位一體規(guī)劃

說了這么多，不如看個真實案例。

客戶畫像：35歲女性，家有新生兒，希望為家庭構(gòu)建長期財務(wù)安全保障體系。

年度預(yù)算：10萬美元。

配置方案：采用70%儲蓄保險+30%人壽保險的組合，確保具備"穩(wěn)健、保障、靈活"三項能力。

70%：儲蓄型保險「環(huán)宇盈活」——家庭資產(chǎn)增值核心

• 繳費期限5年，每年7萬美元
• 用作未來教育基金+家庭儲備金
• 適合不愿冒險且希望資產(chǎn)穩(wěn)健增值的家庭

30%：人壽保險「活然人生」——家庭安全保障

• 繳費期限5年，每年3萬美元
• 固定保額45萬美元
• 適合初到香港的家庭建立穩(wěn)定保障體系

這套組合怎么用？

• 50歲：保單第15年，每年提取6萬美元，連續(xù)4年共24萬美元，覆蓋子女海外留學(xué)費用
• 60歲-100歲：每年可定期提取5.2萬美元，穩(wěn)定補充養(yǎng)老需求
• 80歲：總現(xiàn)金價值1335萬美元，總身故賠償185萬美元，綜合總收益319萬美元

總價值：59.1萬美元（總現(xiàn)金價值）+ 58.3萬美元（總身故保障）≈ 117萬美元。

兩款產(chǎn)品組合配置，核心優(yōu)勢更加突出，實現(xiàn)1+1＞2的效果。

全方位做到保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障。現(xiàn)金價值更高更穩(wěn)，儲蓄與保障雙線并行，整體資產(chǎn)結(jié)構(gòu)更穩(wěn)健。

適合人群與行動建議

最后，我總結(jié)一下這套組合特別適合哪些人。

第一類：即將退休、希望提前鎖定養(yǎng)老金的人群。

銀行存款利率跌破1%，養(yǎng)老金放在銀行只會越存越少。這套組合的長期預(yù)期IRR達6.5%，60歲起每年領(lǐng)取5.2萬美元，直至100歲——穩(wěn)定現(xiàn)金流，體面晚年。

第二類：提前規(guī)劃子女教育，希望資金可隨時提取的人群。

孩子讀書是剛需，但什么時候用、用多少，誰也說不準(zhǔn)。這套組合的靈活提取功能，讓你在孩子15歲時就能開始規(guī)劃，18歲留學(xué)時正好用上。

第三類：希望資產(chǎn)"在穩(wěn)定中增長"的人群。

不想冒險，但又不甘心存款貶值。這套組合的收益曲線是"前10年穩(wěn)步打底，15年后加速攀升，20-30年迎來爆發(fā)"——適合愿意等的人。

第四類：希望提升家庭保障的人。

家庭支柱出事，收入中斷怎么辦？「活然人生」的保障杠桿最高達300%，意外身故賠償累計限額100萬美元——關(guān)鍵時刻能兜底。

為什么這個組合值得你認真考慮？

? 性價比超高，一套滿足兩需求：不用分開購買儲蓄與保障，預(yù)算更集中、效果更明顯，適合精明規(guī)劃的家庭。

? 資金使用靈活，人生階段隨意切換：無論是子女教育、退休規(guī)劃，還是應(yīng)急周轉(zhuǎn)，都能隨時提取，不被計劃綁架。

? 保障全面，安全感滿滿：既有資產(chǎn)增值，又有家庭保障，真正實現(xiàn)"財務(wù)+風(fēng)險"雙覆蓋。

? 友邦百年品牌背書：作為全球歷史最悠久的保險公司之一，友邦的償付能力和信譽，不需要我多說。

很多客戶問我：大賀，這套組合有沒有坑？

我的回答是：任何產(chǎn)品都有適用邊界。這套組合適合有長期規(guī)劃意識、愿意用時間換收益的人。

如果你追求的是短期暴利，或者隨時可能需要全額退保，那確實不適合。

但如果你認同"穩(wěn)中有進、長期制勝"的邏輯，愿意為家庭的未來做一份靠譜的規(guī)劃——這套組合，值得你認真考慮。

大賀說點心里話

產(chǎn)品好不好，最終還是要看怎么買、從哪買。同樣的保障，有人多花10萬，有人少花10萬——差的就是信息差。