說實(shí)話，心愛一家保這產(chǎn)品最近被自己人玩出了新花樣。你猜怎么著？有人直接把自己當(dāng)成介紹人當(dāng)介紹人，傭金，竟然能把保單的返傭比例拉到接近100%。這種操作在香港保險(xiǎn)圈子里其實(shí)不是秘密，但敢拿到臺(tái)面上說的，我算一個(gè)。業(yè)內(nèi)句俗語講得好：「自己識(shí)搵自己笨，邊個(gè)會(huì)咁傻？」但心愛一家保的設(shè)計(jì)恰恰讓你可以自己當(dāng)自己的介紹人，介紹傭金全歸你。這筆錢，本來可以在你的保單里復(fù)利滾存（復(fù)利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產(chǎn)生利息），現(xiàn)在直接變成了你口袋里的現(xiàn)金。當(dāng)然我這話可能得罪人。很多同行覺得我斷人財(cái)路，客戶覺得我危言聳聽。但你自己算一筆賬：假設(shè)你按20萬美金一年交5年，傳統(tǒng)渠道拿到的返傭大概在首年大概10%-15%，你找自己人買，返傭可能30%-50%。但心愛一家保這種結(jié)構(gòu)，你如果自己做了介紹人，返傭比例直接飆到80%以上。我再坦白一點(diǎn)，有些人通過公司內(nèi)部特別通道，甚至能拿到95%。這不是我在編，是有人拿著保單條款和傭金表來找我核實(shí)的。

條款中有一句：「介紹人若為同一投保人，則傭金計(jì)算方式適用特別獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制附則?！褂没浾Z講就系：「你係介紹自己嚟買，公司都當(dāng)你系新客，傭金照派?！埂?換句話說，你自己找自己簽單，系統(tǒng)不會(huì)識(shí)別成關(guān)聯(lián)交易，傭金照發(fā)。

前面我說要全拿傭金，但我再想一想，其實(shí)有更謹(jǐn)慎一點(diǎn)想，其實(shí)有更隱蔽的操作。比如你可以先注冊(cè)一家公司，用公司名義給自己投保，再以公司員工的身份拿傭金。這樣不僅返傭到手更干凈，還能避掉一部分稅。不過這種門道，我說多了就真得罪行業(yè)了。香港保險(xiǎn)市場(chǎng)有多大？看下面這張圖，保險(xiǎn)滲透率排名全球前列，香港本地人幾乎人手五六張保單。這個(gè)市場(chǎng)體量決定了保險(xiǎn)公司敢做高返傭的激進(jìn)政策——因?yàn)榭蛻舫刈哟?，不怕你薅羊毛?img alt="香港保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)滲透率排名" src="https://al3.acc5.com/acc5_news/images/a1cfcd57480f959fff6917673f308907.jpg" style="max-width:100%; height:auto; display:block; margin:20px 0;"/>但真正能讓你放心買的底氣不是返傭，是保險(xiǎn)公司把錢投向了全球。內(nèi)地保險(xiǎn)資金超70%集中在債券，香港保司可以投資全球100多個(gè)國家的股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)。投資組合更分散，自然敢做更高收益的承諾。你看這張圖就能明白，固定收益和非固定收益靈活搭配，分紅才有底氣。分紅率能不能兌現(xiàn)？香港保險(xiǎn)監(jiān)管局有個(gè)公開的查詢系統(tǒng)，任何歷史分紅率都能查到。你自己去搜一下心愛一家保過往的實(shí)現(xiàn)率，大部分年份都在95%以上。當(dāng)然，這兩年市場(chǎng)波動(dòng)大，2022年有個(gè)別年份掉到82%，但長(zhǎng)期平均還是穩(wěn)的。話說回來，返傭比例再高，你也要看保單本身的收益結(jié)構(gòu)。心愛一家保的保證收益部分其實(shí)不高，主要是靠非保證分紅。如果拿完傭金后你不繼續(xù)持有時(shí)間太短，退?？赡苓€有虧損。我見過有人為了拿傭金買了巨單，第二年就退保，結(jié)果傭金被扣回，本金還折了虧了20%。這種蠢到不得了?；浾Z里還有一句話：「貪字得過貧字?！狗祩虮壤毓鈿w曝光，但具體怎么操作、怎么規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、怎么確保傭金真正落袋，這些細(xì)節(jié)才是關(guān)鍵。想具體怎么操作你可以私信我聊。我手頭有一份各公司傭金政策的內(nèi)部對(duì)比表，里面明確寫了心愛一家保和其他產(chǎn)品的返傭上限。這種話不適合公開說太多，你懂的。