我手頭有個(gè)案例，客戶年繳5萬美金，交5年，總保費(fèi)25萬美金。第7年退保時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)追平本金回正，后面每年增長率接近7%。當(dāng)然我這話可能得罪人——內(nèi)地同類產(chǎn)品，同樣是儲蓄險(xiǎn)，長期收益差了一大截。不信你自己算，同樣的繳費(fèi)，同樣的時(shí)間，內(nèi)地保單的預(yù)定利率從3.5%降到3.0%，而香港的演示收益還能維持在5%-6%甚至更高。

但我要跟你說，收益高不是最重要的，重要的是“能拿到手”。香港保險(xiǎn)監(jiān)管局有一個(gè)分紅兌實(shí)現(xiàn)率列表，你可以在官網(wǎng)直接查每一家保司、每一款產(chǎn)品過去幾年的分紅實(shí)現(xiàn)率。說白了，就是看保險(xiǎn)公司有沒有“吹水”（粵語：吹牛）。

“>條款原文（粵語）：受保人一經(jīng)確診受保疾病，保險(xiǎn)公司將一.次性支付保額，毋須等待治療結(jié)束后申請理賠。解釋：這句話的意思是，一旦確診，保險(xiǎn)公司直接打錢，不用等你先花錢治病再報(bào)銷。香港重疾險(xiǎn)最大的優(yōu)勢，就是“確診即賠”，這筆錢你想怎么用都行，哪怕是交給家人去炒股票都行——但千萬別真拿去炒股。

我跟你講，很多人忽略了一個(gè)細(xì)節(jié)：香港保單的免責(zé)條款非常少。內(nèi)地很多重疾險(xiǎn)對“既往癥”、“特定手術(shù)”有諸多限制，而香港除了投保時(shí)故意隱瞞，幾乎所有情況都賠。這一點(diǎn)，你細(xì)品。

前面我說要開香港銀行開戶，我再想一想，其實(shí)有更省事的辦法。現(xiàn)在很多香港保險(xiǎn)公司都有合作的電子渠道，比如你通過某些第三方平臺投保，他們可以協(xié)助你遠(yuǎn)程開設(shè)香港銀行卡，不用親自飛過去。但要注意，2025年3月1日起，國家金融監(jiān)管局已經(jīng)允許港澳銀行內(nèi)地分行開辦外幣銀行卡業(yè)務(wù)，以后繳保費(fèi)、收理賠款會更順暢。

還有這個(gè)營業(yè)時(shí)間表，很多人第一次去香港，到了保險(xiǎn)公司樓下才發(fā)現(xiàn)周六下午關(guān)門。我建議你周一到周五下午到，住一晚，周六上午去開戶，下午去保險(xiǎn)公司簽單，周日回程。時(shí)間卡。時(shí)間剛剛好。

你可能會問，香港保險(xiǎn)是不是只適合有錢人？我這么跟你說吧，你按每年2萬美金、交5年來算，總投入10萬美金，對于一個(gè)中產(chǎn)家庭來說，是完全可以承受的長期儲蓄計(jì)劃來說，是一個(gè)很穩(wěn)得一批。而且香港儲蓄險(xiǎn)的提領(lǐng)非常靈活，比如你可以在第6年開始每年提領(lǐng)總保費(fèi)的5%作為教育金，剩余部分繼續(xù)復(fù)利滾存。

業(yè)內(nèi)有一句話：買香港保險(xiǎn)，買的不是“保險(xiǎn)的是保險(xiǎn)本身，但賺的是息率。粵語俗話講：“唔怕買得貴，最怕買得不對”——（不怕買貴，最怕買錯(cuò)）。

當(dāng)然，我這話可能又得罪人——網(wǎng)上很多人說香港保險(xiǎn)匯率風(fēng)險(xiǎn)大、理賠麻煩。我承認(rèn)，如果你在人民幣大幅貶值時(shí)用美金買，確實(shí)有匯兌損失。但反過來想，你買香港保單本質(zhì)上就是持有美元資產(chǎn)，資產(chǎn)多元化本身就是對沖。至于理賠，我經(jīng)手的香港理賠資料，只要單據(jù)齊全，平均7-15個(gè)工作日到賬，從來沒出現(xiàn)過“拒賠”的情況。

最后說一句，這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作你可以私信我聊，我手頭有一份香港主流保單的保費(fèi)、保障范圍對比清單，要的話我發(fā)你。別自己瞎選，找個(gè)懂行的人問一問，能省很多冤枉錢。