你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，服務過500多位穩健型客戶。

最近咨詢我最多的問題，就是這兩款產品怎么選。

友邦環宇盈活和安盛盛利2，都是香港市場上數一數二的儲蓄險，放在一起比，確實讓人頭疼。今天這篇文章，我用決策樹的方式，幫你3分鐘鎖定答案。

別糾結了，3分鐘幫你選對

先說個扎心的現實。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率。1年期定存降到0.95%，5年期才1.3%，活期更慘，只有0.05%。

10萬塊存5年，利息從7750元降到6500元，少了1250塊。

更離譜的是，一些中小銀行"超車式降息"，3年期存款利率降到1.20%，比國有大行還低。有的銀行年內降息7次，降幅80個基點。

銀行存款這個"高地"，已經不存在了。

追求穩定的人，錢該放哪里？港險儲蓄險，成了很多人的新選擇。而友邦環宇盈活和安盛盛利2，就是這個賽道里的兩個頂流。

但這兩款產品差異很大，選錯了，30年下來可能差出幾十萬。

接下來，我會按照你的需求類型，一個一個告訴你該選哪個。找到符合你情況的那一條，直接看結論就行。

如果你追求穩定，選友邦環宇盈活

穩字當頭，是我給保守型客戶的第一原則。

什么叫穩？保證的才是你的。

先看保證回本時間。環宇盈活第18年保證回本，盛利2需要第25年，差了整整7年。

這意味著什么？如果你55歲買，環宇盈活73歲保證拿回本金，盛利2要等到80歲。

再看保證收益。環宇盈活的保證收益最高能做到0.32%，盛利2只有0.23%。

別小看這**0.09%**的差距。30萬美元保單，30年下來，保證部分的差異就是好幾萬。

有人會說，保證收益都這么低，主要還是看分紅啊。

沒錯，但分紅能不能兌現，要看分紅實現率。

友邦超過90%的產品，分紅實現率高于70%。分紅時間超過10年的產品有36款，平均分紅實現率86%。

這個數據在整個香港市場，都是第一梯隊的穩。

單獨來看保證收益的話，友邦環宇盈活更好一點。在穩定度和長期的分紅表現上，友邦更勝一籌。

如果你是那種"能睡好覺的理財才是好理財"的人，環宇盈活更適合你。

如果你需要定期提領，選安盛盛利2

很多人買儲蓄險，不是為了存著不動，而是想定期取錢用。

比如給孩子每年交學費，或者給自己補充養老金。這種情況下，盛利2的優勢非常明顯。

盛利2是目前市場上唯一支持557提取的產品。

什么是557？就是第5年開始取，每年取保費的7%，一直取下去。

舉個例子。30歲女性，6萬美元5年繳，總共交30萬美元，從保單第5年開始，每年提取2.1萬美元。

盛利2在保單第23年，預期復利可以做到6.5%，并且一直持續下去。取了錢，賬戶里的錢還在漲。

環宇盈活呢？同樣的提取方案，保單第38年就會斷單，賬戶清零，沒辦法做到永續提領。

市面上常見的提取密碼，比如566、567等等，環宇盈活提取之后的預期現金價值，都依然低于盛利2。

在取錢之后的收益表現，盛利2的優勢非常明顯。

如果你買港險的目的，就是為了定期取錢用，盛利2是更好的選擇。

如果你持有多幣種資產，選安盛盛利2

這個功能，是盛利2的獨門絕技。

盛利2支持雙重貨幣戶口，可以在同一份保單下，以最多兩種貨幣進行儲蓄。

比如你同時持有美元和人民幣，可以在一份保單里同時管理。兩個貨幣可以按當時匯率隨時轉換，沒有任何手續費用。

目前在整個市場上，只有安盛這一家保司有雙重貨幣戶口功能。

如果你有海外資產配置需求，或者孩子將來要出國留學需要用外幣，這個功能非常實用。

如果你需要靈活操作保單，選友邦環宇盈活

有些人買保單，不是一買就放30年不管，而是需要根據市場情況靈活調整。

這種情況下，環宇盈活的功能設計更友好。

第一，紅利鎖定和解鎖。

環宇盈活的紅利鎖定，只鎖定非保證的收益。而盛利2在鎖定時，會同時鎖定保證收益和非保證收益。

更重要的是，友邦有紅利解鎖功能，鎖錯了可以改。盛利2只支持紅利鎖定，沒有解鎖功能，鎖了就鎖了。

第二，保單分拆。

友邦的保單分拆功能可以做到每天分拆一次，盛利2只支持每年進行一次。

如果你需要把一份保單分成多份，給不同的子女，或者用于不同的用途，環宇盈活的靈活度更高。

如果你有復雜傳承需求，選安盛盛利2

財富傳承這件事，越復雜越需要精細化設計。

盛利2在這方面做得更細致。

第一，指定收款人功能。

盛利2支持最多3名收款人，每個收款人之間互相獨立，互不影響。可以給每個人設定不同的開始提取年份、提取期、提取金額。

友邦環宇盈活只支持指定1位收款人。

第二，身故保障更高。

盛利2特級身故保障最高可做到已交保費額130%，環宇盈活只能做到105%。

如果你有多個子女，或者家庭結構比較復雜，需要精細化安排財富傳承，盛利2的功能更匹配。

如果你只存不取，兩個都行

有些人買儲蓄險，就是單純存錢，不打算中途取。

這種情況下，兩款產品的差距其實不大。

兩款產品都是預期第7年回本。保單第30年，兩款產品的預期復利同時達到封頂的6.5%。

中間有一些波動。第10年到第21年，盛利2的預期收益更高。從保單第22年開始，環宇盈活再度領先。

但整體來看，在不取錢的時候，如果都選擇5年繳費，兩款產品的預期收益不分上下。

如果你只存不取，兩個都可以選。這時候可以看看其他因素，比如你更看重分紅穩定性，還是更需要某個特定功能。

補充：公司背景和分紅實現率

選產品，也要看公司。

友邦成立于1919年，1931年進入香港市場，在香港有接近百年歷史。作為香港保險長年的銷冠，不管是在品牌口碑，還是公司的實力上，都得到了市場真金白銀的認可。

2025年上半年，非銀行系保險公司標準保費排名，友邦以111億港元排第1，市場份額11.2%。

安盛1817年在法國成立，歷史超過200年，是全球最大的保險集團之一。1986年進入香港市場，是香港老四家保司之一。

安盛在2025年世界500強排第103位，是全球"大而不能倒"的保險集團之一。

就公司實力來說，安盛的全球體量更大。但友邦在香港地區的市場占有率更高，本地化服務更成熟。

再看分紅實現率。

友邦2025年公布63款產品，平均分紅實現率93%。安盛2025年公布35款產品，平均分紅實現率95%。

兩家保險公司的分紅實現率放在整個市場來看，都非常優秀。

但如果細看長期數據，友邦分紅時間超過10年的產品有36款，平均分紅實現率86%。安盛只有14款，平均81%。

在穩定度和長期的分紅表現上，友邦更勝一籌。

一句話總結：提領選安盛，穩定選友邦

說了這么多，最后給你一個最簡單的決策公式。

如果你需要定期取錢用，選安盛盛利2。 它的提領收益是市場天花板，557永續提領只有它能做到。

如果你追求穩定和確定性，選友邦環宇盈活。 保證回本快7年，保證收益更高，分紅實現率更穩。

如果你只存不取，兩個都行。 30年預期收益打平，看你更看重哪個功能。

功能和公司旗鼓相當，各有優勢。收益和提取方面盛利2更勝一籌，分紅實現率友邦更穩。

先求不虧，再求收益。別被高收益沖昏頭腦，選一個讓你能睡好覺的。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產品本身還大。

同樣的保單，有人多交10萬，有人少交10萬，這里面的信息差，很多人根本不知道。