你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，今天咱們把話說在前面——聊聊那些被誤解的港險高保底產品。

港險兩大風險：匯率和分紅

說句大實話，99%的人對香港保險都有一個誤解：認為所有港險的保底收益非常非常低，6.5%的復利大部分來自分紅，完全不確定。

這個擔憂合理嗎？當然合理。

匯率風險確實存在。2025年初人民幣一度跌破7.3關口，全年波動區間預計在7.3-7.5之間。

如果你買了美元保單，人民幣從7升值到6，實際收益單利也就**1.4%**左右，跟內地存銀行沒區別。

分紅不確定也是事實。很多產品的高收益確實依賴分紅，萬一分紅實現率不達標，收益就大打折扣。

但問題是——這兩個風險都有解決方案。

很多人不知道的是，港險市場上有一類產品，專門就是為了解決這些顧慮而設計的。

解決方案一：人民幣保單

擔心匯率？那就直接買人民幣保單。

代表產品是太平洋人壽的世代鑫享人民幣版，也是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

以40歲女性為例，每年交20萬人民幣，分5年交，總共投入100萬。

保單第20年，保證能拿回的錢是134萬，保證復利1.64%。加上分紅，預期復利4.18%。

如果長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%。

如果你既擔心匯率又想要高保底，這款產品是不二之選。

解決方案二：高保底產品

再來說分紅不確定的問題。

很多人不知道的是，港險有的產品光保底復利就能達到2%，比內地還高。加上分紅，預期復利能做到5%以上。

更夸張的是，有的產品光保證部分復利就有近5%，根本不用擔心分紅達不達標。

港險高保底產品的保底收益，已經比內地產品的總收益還高了。

短期高保底：5年鎖定4.57%

先說短期方案。代表產品是立橋智選儲蓄保。

40歲女性一次性交100萬美金，目前產品有7%限時保費折扣，直接優惠7萬，實際交93萬。

第5年退保，保證可拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。算下來保證復利4.57%，單利超過5%。

不過這個坑我幫你先踩了：這個產品有兩個小問題——期限短、匯率波動風險較大。

最佳使用方式就是第5年退保。你想多拿一段時間，保證復利收益反而會下降。

長期高保底：美元增額壽

如果你追求長期穩定增值，太平洋人壽的世代鑫享美元版更合適。

同樣是40歲女性，每年交20萬美元，交5年，總保費100萬。

第20年，保單保證能拿回的錢漲到了138萬，保證復利1.8%。加上分紅，總收益221萬，預期復利4.5%。

如果長期持有，保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

分紅實現率100%的公司背書

說到分紅，別被忽悠了——不是所有保司的分紅都靠譜。

太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是100%達成。這意味著計劃書上寫的預期收益，真的能拿到手。

人民幣版只比美元保單低了一點點，但完全沒有匯率風險。

想要現金流？快返年金方案

很多人買保險不只是為了增值，還想要每年有現金流進賬。

太平洋人壽的鑫相伴就是為這類需求設計的，這是一款分紅型快返年金。

40歲女性一次性交100萬美金，保單第一年結束就開始發錢。

每年保證派發25000美元，活多久發多久。這是寫進合同的保證金額，跟分紅無關。

除此之外，每年還有8000左右的分紅，加起來每年實際派發33000美元利息。

領到保單20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬。此時保證復利1.83%，預期復利3.8%。

如果長期持有，保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

說句大實話，這個產品特別適合兩類人：

• 退休后想要穩定現金流的
• 想給自己發"工資"的

每年保證到手25000美元，折合人民幣18萬左右，相當于每月多了1.5萬的被動收入。

而且這是保證金額，不用擔心分紅達不達標。分紅只是錦上添花。

對比內地：為什么港險更值得

最后咱們對比一下內地產品。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率：

• 1年期定存降到 0.95%
• 3年期降到 1.25%
• 5年期才 1.3%

內地分紅增額壽呢？保底部分的預定利率是1.75%，但實際到手永遠達不到1.75%。加上分紅，總復利也就**3%**左右。

而港險高保底產品：

• 保證復利2%起步，比內地預定利率還高
• 預期復利5%以上，是內地的近兩倍
• 還有人民幣保單可選，完全規避匯率風險

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

大賀說點心里話

高保底產品解決了風險顧慮，但怎么買才能省更多錢，這里面還有信息差。