你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

今天想跟你聊一個(gè)真實(shí)的規(guī)劃案例——一個(gè)30歲媽媽手里的100萬(wàn)，到底該怎么放。

一個(gè)30歲媽媽的港險(xiǎn)規(guī)劃

我見(jiàn)過(guò)太多這樣的家庭了。

30歲出頭，孩子剛上幼兒園，家庭收入穩(wěn)定但也談不上多富裕，手里攢了100萬(wàn)左右的閑錢(qián)。說(shuō)多不多，說(shuō)少不少。

放銀行吧，2025年5月六大行第七次降息后，5年定存利率只剩1.3%，100萬(wàn)一年利息才1.3萬(wàn)，還跑不過(guò)通脹。買(mǎi)理財(cái)吧，這兩年暴雷的太多，心里沒(méi)底；炒股基金就更別提了，套牢的還沒(méi)解套呢。

但錢(qián)放著不動(dòng)，心里又慌。孩子教育要花錢(qián)，自己養(yǎng)老要存錢(qián)，萬(wàn)一父母生病還得有應(yīng)急的錢(qián)。

延遲退休政策今年正式落地了，養(yǎng)老金替代率可能降到30%-40%，退休后收入直接腰斬，光靠社保養(yǎng)老越來(lái)越不靠譜。

說(shuō)實(shí)話，人的心態(tài)都這樣——既想要手上的錢(qián)不斷升值，又希望需要用錢(qián)的時(shí)候能隨時(shí)取出來(lái)，還不能影響收益。這三個(gè)需求放一起，選擇范圍一下就窄了。

這位媽媽最后的方案是：年交20萬(wàn)，連續(xù)交5年，總共100萬(wàn)人民幣，全部投進(jìn)一款港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品——國(guó)壽海外的「傲瓏盛世」。

為什么是它？咱們一步步拆開(kāi)看。

人民幣直投：省去換匯煩惱

很多人對(duì)港險(xiǎn)的第一印象是：得換美元或港幣，麻煩。

確實(shí)，以前買(mǎi)港險(xiǎn)基本都要換匯，每人每年5萬(wàn)美元額度，大額投保還得湊人頭，操作起來(lái)挺折騰。

但傲瓏盛世不一樣——它支持人民幣直接投保。

這意味著什么？你不用操心匯率波動(dòng)，不用研究換匯時(shí)機(jī)，直接用人民幣交保費(fèi)，保單收益也按人民幣計(jì)價(jià)。對(duì)于那些不想折騰外匯、但又想享受港險(xiǎn)長(zhǎng)期收益的家庭來(lái)說(shuō)，這個(gè)設(shè)計(jì)相當(dāng)友好。

央企背書(shū)的硬實(shí)力，加上用人民幣就能鎖定港險(xiǎn)級(jí)的長(zhǎng)期收益，相當(dāng)于給投資者疊滿了安全與收益的雙重buff。

100萬(wàn)能變成多少：收益全景圖

好，接下來(lái)是大家最關(guān)心的問(wèn)題：這100萬(wàn)投進(jìn)去，到底能變成多少？

咱們算一筆賬。為了讓數(shù)據(jù)更直觀，我用一個(gè)稍大的案例來(lái)演示——年交40萬(wàn)，連續(xù)交5年，總本金200萬(wàn)人民幣。

先看回本速度：預(yù)期第7年回本。

在長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品里，7年回本效率已經(jīng)相當(dāng)可觀。很多同類(lèi)產(chǎn)品要8-10年才能回本，傲瓏盛世的資金周轉(zhuǎn)效率明顯更高。

再看不同持有周期的收益：

• 持有10年，復(fù)利IRR達(dá)3.11%，預(yù)期收益255.8萬(wàn)元
• 持有20年，復(fù)利IRR達(dá)5.53%，預(yù)期收益528.5萬(wàn)元
• 持有30年，復(fù)利IRR達(dá)6.31%，預(yù)期收益1113.9萬(wàn)元
• 持有40年，預(yù)期收益2198.04萬(wàn)元，本金翻近11倍

你想想看，200萬(wàn)放40年變成2198萬(wàn)，這個(gè)增值幅度放在任何低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品里都算炸裂級(jí)別。

這款產(chǎn)品的收益表現(xiàn)，確實(shí)配得上"王炸"的稱(chēng)號(hào)。尤其是它的復(fù)利IRR，35年就能達(dá)到6.5%，是目前熱門(mén)產(chǎn)品里最快的。

放到全市場(chǎng)來(lái)比，傲瓏盛世的長(zhǎng)期收益在同類(lèi)產(chǎn)品中依舊亮眼。

你可以看到，35年這個(gè)節(jié)點(diǎn)上，傲瓏盛世**6.5%**的IRR已經(jīng)跑到了第一梯隊(duì)，比不少外資頭部產(chǎn)品還快。

每月5000元：邊取邊漲的現(xiàn)金流規(guī)劃

收益好看是一回事，但很多人更關(guān)心的是：這錢(qián)能不能靈活取出來(lái)？

畢竟生活不可能一成不變，孩子上學(xué)要花錢(qián)，父母生病要花錢(qián)，自己退休后也得有穩(wěn)定的現(xiàn)金流。如果錢(qián)全鎖死在賬戶(hù)里，再高的收益也只是紙面數(shù)字。

傲瓏盛世在這一點(diǎn)上考慮得很周全。咱們回到那位30歲媽媽的案例：年交20萬(wàn)，交5年，總共100萬(wàn)人民幣。

按照「566提取方式」來(lái)規(guī)劃——第6年起，每年提取保費(fèi)的6%，也就是6萬(wàn)人民幣，相當(dāng)于每個(gè)月5000元。

這5000塊能干什么？覆蓋一部分日常開(kāi)銷(xiāo)、給孩子報(bào)個(gè)興趣班、或者當(dāng)作補(bǔ)充養(yǎng)老金，都綽綽有余。

關(guān)鍵數(shù)據(jù)來(lái)了：

第8年，累計(jì)提取18萬(wàn)，加上剩余保單價(jià)值88萬(wàn)，剛好覆蓋100萬(wàn)本金——這時(shí)候已經(jīng)實(shí)現(xiàn)資金回籠，后續(xù)的收益都是純?cè)鲋怠?/p>

第20年，累計(jì)提取90萬(wàn)，保單剩余價(jià)值119.2萬(wàn)，復(fù)利IRR達(dá)5.23%。

什么概念？持有20年，幾乎提取完本金后，賬戶(hù)剩余價(jià)值比本金還要多。你取了90萬(wàn)出來(lái)花，賬戶(hù)里還有119萬(wàn)在幫你錢(qián)生錢(qián)。

持有35年，復(fù)利IRR達(dá)6.03%，保單總利益接近4倍，達(dá)到396.2萬(wàn)。

這才是關(guān)鍵——它不是讓你把錢(qián)鎖死幾十年，而是讓你邊取邊漲。每年穩(wěn)定提取一筆現(xiàn)金流，賬戶(hù)余額還在持續(xù)增值。

這種設(shè)計(jì)特別適合兩類(lèi)人：一是需要補(bǔ)充養(yǎng)老金的中年家庭，二是想給孩子做教育金規(guī)劃、但又不想一次性鎖死資金的父母。

說(shuō)實(shí)話，這個(gè)提取收益要是跟外資頭部產(chǎn)品比，確實(shí)還有些差距。但在中資系港險(xiǎn)產(chǎn)品里，傲瓏盛世的提取優(yōu)勢(shì)絕對(duì)是"領(lǐng)頭羊"級(jí)別。

從對(duì)比圖可以看到，同樣的提取方案下，傲瓏盛世的賬戶(hù)余額增長(zhǎng)速度在中資產(chǎn)品里遙遙領(lǐng)先，100年時(shí)余額超過(guò)1.56億。

兼顧了長(zhǎng)期增值和短期現(xiàn)金流需求，平衡得很不錯(cuò)。

選擇央企的底氣

收益再好、提取再靈活，最終都要建立在一個(gè)前提上：這家保險(xiǎn)公司能穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)剡\(yùn)營(yíng)幾十年。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是跨幾十年的長(zhǎng)期規(guī)劃，"穩(wěn)"才是硬道理。你想想看，買(mǎi)一份保險(xiǎn)是要陪你到退休、甚至傳給下一代的，如果公司中途出問(wèn)題，前面說(shuō)的收益全是空談。

國(guó)壽海外的品牌實(shí)力，正是這款產(chǎn)品的核心底氣所在。

先看母公司的業(yè)績(jī)。2025年10月底，中國(guó)人壽集團(tuán)公布的前三季度數(shù)據(jù)：新業(yè)務(wù)價(jià)值強(qiáng)勁增長(zhǎng)41.8%，歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)超過(guò)1678億元。這個(gè)體量和增速，放在全球保險(xiǎn)業(yè)都是頭部水平。

俗話說(shuō)"大樹(shù)底下好乘涼"。國(guó)壽海外作為中國(guó)人壽集團(tuán)境外的全資子公司，不僅是香港最大的中資保險(xiǎn)公司，也是香港最大的中資機(jī)構(gòu)投資者。既有中資背景的扎實(shí)根基，又有國(guó)際化的投資布局視野和能力。

再看市場(chǎng)排名。香港保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)公布的2025年上半年業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)顯示：國(guó)壽海外在非銀行系保險(xiǎn)公司里排名第三，在中資險(xiǎn)企里穩(wěn)穩(wěn)坐第一。

友邦、保誠(chéng)、國(guó)壽海外——這是香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的前三把交椅。能跟兩大外資巨頭并列，國(guó)壽海外的市場(chǎng)表現(xiàn)讓不少同行側(cè)目。

分紅能拿到手嗎：歷史數(shù)據(jù)說(shuō)話

很多人買(mǎi)分紅險(xiǎn)最擔(dān)心的一件事是：計(jì)劃書(shū)上寫(xiě)的收益那么好看，到時(shí)候真能拿到手嗎？

這個(gè)擔(dān)心完全合理。分紅實(shí)現(xiàn)率直接關(guān)系到投保人未來(lái)能真正拿到手的收益，是判斷分紅險(xiǎn)是否靠譜的關(guān)鍵指標(biāo)。有些產(chǎn)品計(jì)劃書(shū)寫(xiě)得天花亂墜，實(shí)際分紅卻大打折扣，這種坑我見(jiàn)過(guò)太多了。

那國(guó)壽海外的分紅兌現(xiàn)能力怎么樣？

2024年度，中國(guó)人壽（海外）交出了一份令人驚艷的成績(jī)單：旗下所有產(chǎn)品，終期紅利實(shí)現(xiàn)率均達(dá)到100%！

"裕饒系列"、"豐饒系列"、"晉裕傳承"等明星產(chǎn)品的終期紅利連續(xù)多年穩(wěn)坐"滿分王座"，經(jīng)得起時(shí)間考驗(yàn)。

再看周年紅利實(shí)現(xiàn)率，平均值達(dá)到82%，最高的甚至達(dá)到109%，超過(guò)70%實(shí)現(xiàn)率的產(chǎn)品占比更是高達(dá)97%。

這意味著什么？計(jì)劃書(shū)上寫(xiě)的收益，基本都能兌現(xiàn)。甚至有些產(chǎn)品的周年紅利超額完成，比預(yù)期還多。

對(duì)于長(zhǎng)期持有的投保人來(lái)說(shuō)，這份成績(jī)單比任何營(yíng)銷(xiāo)話術(shù)都有說(shuō)服力。

你的家庭適合這款產(chǎn)品嗎

說(shuō)了這么多，回到最核心的問(wèn)題：你的家庭適不適合這款產(chǎn)品？

國(guó)壽傲瓏盛世能在激烈的港險(xiǎn)市場(chǎng)中脫穎而出，核心是踩中了大家配置跨境儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的核心需求：

• 想要長(zhǎng)期穩(wěn)健增值，不想承擔(dān)股票基金的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)
• 需要靈活的現(xiàn)金流規(guī)劃，不想把錢(qián)完全鎖死
• 希望用人民幣操作，不想折騰換匯
• 看重品牌背書(shū)，選擇央企更安心

對(duì)于那些想配置港險(xiǎn)，看重穩(wěn)健性、長(zhǎng)期增值以及靈活現(xiàn)金流，又希望用人民幣操作的家庭來(lái)說(shuō)，這款產(chǎn)品確實(shí)值得重點(diǎn)關(guān)注。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品分析到這里就結(jié)束了，但買(mǎi)港險(xiǎn)這件事，選對(duì)產(chǎn)品只是第一步。怎么買(mǎi)、從哪個(gè)渠道買(mǎi)，里面的門(mén)道可能比你想象的更大。