你好，我是大賀。

最近后臺收到好多私信，問我同一個問題：友邦新出的「環宇盈活」到底怎么樣？是不是真的能"雙殺"盈御3？

說實話，這個坑我見太多了。很多人被友邦的品牌光環迷住，卻忽略了一個致命問題：友邦儲蓄險中短期收益拉胯、提領還容易斷單。

但最近友邦自己出手"打臉"了……

老問題：友邦儲蓄險的「中短期焦慮」

別被忽悠了，友邦儲蓄險一直有個"公開的秘密"——長期收益確實能打，但中短期表現一直是軟肋。

這才是關鍵：對于大部分買香港保險的朋友來說，保單的20-40年才是主要的使用周期。孩子讀書要用錢、自己養老要用錢，誰能真的等到50年后？

在這個階段，保單提領是否靈活、提領后會不會出現斷單的情況，直接決定了這份保單到底是"紙面財富"還是"真金白銀"。

偏偏以前友邦的產品，在這個區間表現得不夠亮眼。很多客戶沖著友邦的品牌去，結果發現中途想用錢的時候，要么收益不如預期，要么一提領保單就斷了。

但這次「環宇盈活」的出現，徹底打破了友邦"只擅長長期收益"的刻板印象。數據顯示，保單前46年，「環宇盈活」的收益都處于領先地位。

這還是我們認識的那個友邦嗎？

新答案：「環宇盈活」如何逆襲？

說白了就是，友邦這次是真的在中短期收益上下了狠功夫。

直接看真實測算，5萬美元×5年交：

「環宇盈活」預期第7年就能回本，比盈御3快了整整1年。

別小看這1年。對于急需用錢的家庭來說，早回本1年意味著資金周轉的壓力小很多。

第18年保證回本——注意，這是保證的，不是預期的。就算分紅表現不如預期，你的本金也是安全的。

更炸裂的是，第30年「環宇盈活」就達到了 6.5% 的收益上限，比「盈御3」快了整整17年！

要知道，現在銀行1年期定存利率已經跌破1%了，5年期也才1.3%。

10萬塊存銀行5年，利息從7750元降到6500元，少賺1250元。

而「環宇盈活」第30年就能達到**6.5%**的復利，這差距不是一點半點。

在目前5年交的產品里，「環宇盈活」這樣**"中期猛、長期穩"**的收益表現，能排到第一梯隊。

對于中前期持有（30年內）的客戶來說，資金回籠速度確實快了不少。

提領痛點：斷單問題終于解決了

我跟你講個真實案例。

之前有個客戶，買了某款儲蓄險打算給孩子當教育金。結果孩子高中開始每年提取，提到大學畢業沒幾年，保單直接斷了。

賬戶里還剩一點錢，但已經不夠繼續滾雪球了。

這就是"斷單"的坑——看起來每年能提不少錢，但提著提著保單就廢了。

「環宇盈活」這次支持567提取不斷單。說白了就是第5年開始，每年提**6%或7%**的總保費，一直提到終身，保單還能繼續增值。

來看個對比：10萬美元×5年交，第6年起每年提取**7%**總保費（3.5萬美元），一直提到終身——

「盈御3」在第40年之后直接斷單，預期總提取+退保金額只有130萬美元，IRR 5.08%。

「環宇盈活」提領不斷單，全期賬戶余額更高，預期總提取+退保金額達到426萬美元，IRR 5.89%。

「環宇盈活」比「盈御3」多領將近300萬美元！

這才是關鍵——2024年信托違約產品148款，涉及金額653.95億元，理財產品頻繁暴雷，大家對"落袋為安"的需求越來越強烈。

中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取，及早"落袋為安"才更放心。

在20-40年這個主要使用周期內，「環宇盈活」的提領表現確實做了很大提升。

憑什么能做到？投資策略揭秘

說到這里，你可能會問：「環宇盈活」憑什么能做到中短期收益高、提領還不斷單？

這個坑我見太多了——很多人只看收益數字，不看底層邏輯。收益高不一定是好事，關鍵要看這個收益是怎么來的。

翻開產品說明書，答案就在底層資產配置上：

• 「盈御3」：債券固收類型不低于 25%、增長型不超過 75%
• 「環宇盈活」：債券固收類型不低于 20%、增長型不超過 80%

增長型資產配置上限提高了5%。說白了就是，「環宇盈活」的底層資產配置會更激進一些。

這就解釋了為什么「環宇盈活」不僅復歸紅利比「盈御3」多，終期紅利增長還更快——因為它拿了更多的錢去投資增長型資產。

但別被忽悠了，這也意味著一個隱藏風險：未來「環宇盈活」的分紅實現率數據，可能會比「盈御3」的波動大一些。

投資這事，收益和風險永遠是一體兩面。更激進的配置帶來更高的收益預期，同時也帶來更大的波動可能。

不過也不用過于擔心。友邦這家大公司最大的特點就是"穩"，不僅公司經營比較穩，產品設計的投資理念也比較穩。

2024年整體分紅實現率非常亮眼，多款主力產品連續多年總現金價值實現比率**100%**達成。分紅實現率表現這么好，一直都是友邦宣傳的底氣。

所以「環宇盈活」這款新品的分紅實現率，我們可以一起期待一下。

但買之前，你得清楚自己能不能接受可能的波動。

額外驚喜：三項市場首創功能

除了收益和提取方面的升級，「環宇盈活」還首創了3項功能，這才是關鍵——

1、受益人靈活選項

持有人選擇"身故賠償支付辦法"后，受益人在達到指定年齡或患指定疾病（癌癥、中風、心臟病等）時，可選擇一次性或分期收取身故賠償。

2、未來守護選項

保單暫管人可選擇將保單分拆為兩張，指定家庭成員在指定日期或年齡時接管分拆保單所有權。

說白了就是，你可以提前安排好財富怎么一步步傳給下一代。

3、健康障礙選項

持有人可預先指定最多兩位18歲以上家庭成員為接收人。萬一持有人患指定疾病或永久精神無行為能力，預先指定的接收人可申請接收保單價值或成為保單持有人。

無論是打算中短期持有（孩子教育金、旅游基金、養老金），還是超長期持有（財富傳承、家庭儲蓄），友邦「環宇盈活」都可以滿足。

結語：友邦的「內卷」，投資者的福音

說到底，這場友邦內部的"內卷"行為，受益的還是投資者。

「環宇盈活」的出現，其實是友邦用"新優勢"覆蓋了「盈御3」的"舊短板"——中短期收益、提領靈活、附加保障，每一項都戳中家庭的實際需求。

但我也要說句公道話：「盈御3」這款產品的競爭點在**"中長期收益"**，底層資產配置更穩健，滿足的是長期持有、財富傳承這樣的需求。追求極致穩定的人，盈御3依然是好選擇。

兩款產品組合投保也是一個不錯的選擇——用「環宇盈活」解決中短期用錢需求，用「盈御3」做長期財富傳承，各司其職。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢又是另一回事。很多人不知道的是，同樣的產品，通過不同渠道購買，成本可能差出一大截。