你好，我是大賀。

最近博鰲論壇上有一組數據讓我震驚：全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元。

更扎心的是，中國養老保險替代率只有40%——也就是說，你退休后每月拿到的養老金，可能只有在職時收入的四成。

2025年1月，延遲退休正式啟動了。

這意味著你要工作更久，但養老金缺口依然存在。

我幫你算一筆賬：如果你現在月薪2萬，退休后社保只能給你8000塊。房貸還完了，但醫療、生活、旅游、幫襯子女……8000塊夠嗎？

養老這事，早規劃比晚規劃強一百倍。

今天聊的這款產品——萬通「富饒萬家」，恰好能解決大多數人不敢面對的三個焦慮。

三大焦慮：養老、傳承、收益兌現

做了10年港險規劃，我服務過500多位臨退休客戶。他們問得最多的問題，歸結起來就三個。

焦慮一：養老金夠不夠花？

個人養老金制度去年12月全面推行了，每年最高能存1.2萬。但說實話，這點錢杯水車薪。

7000多萬人開了戶，真正堅持存的有多少？第三支柱靠政策遠遠不夠，必須自己補。

焦慮二：財富怎么傳給下一代？

很多客戶跟我說："大賀，我不是沒錢，是怕傳不好。"多子女家庭怕分配不均，單子女家庭怕孩子不會理財。更怕的是，人還在呢，錢先被敗光了。

焦慮三：保險公司畫的餅能兌現嗎？

這個焦慮最普遍。計劃書上寫得天花亂墜，6%、7%的收益，真到手能有多少？

"分紅實現率"這個詞，很多人買完保險才第一次聽說。

這三個焦慮，萬通「富饒萬家」給出了實打實的解決方案。

焦慮一破解：12種年金鎖定終身現金流

先說養老焦慮怎么破。

市面上儲蓄險一大堆，但能真正解決養老問題的，必須滿足一個條件：把錢變成確定的、終身的、花不完的現金流。

萬通「富饒萬家」是市場上唯一支持12種年金轉換的產品。 保單生效滿10年，被保人年滿55歲，就可以把部分或全部現金價值轉換成終身年金。

12種年金形態是什么概念？

• 想要固定金額每月到賬？有。
• 擔心通脹侵蝕購買力，想要每兩年遞增5%？有。
• 夫妻倆想一起領，一方走了另一方繼續領？有。
• 怕領沒幾年人沒了虧大了，想要100%現金價值回奉保證？也有。
• 甚至擔心老年癡呆需要護理費翻倍，還有嚴重認知障礙保障選項。

全市場只有萬通一家能做到這么多選擇。 其他產品要么沒有年金轉換功能，要么只有兩三種形態。

作為養老來配置，「富饒萬家」非常適合。因為養老金不是存款，是確定性。

你不需要每天盯著股市漲跌，不用擔心基金經理跑路，只需要知道：每個月幾號，多少錢，準時到賬。

現金流才是硬道理。

焦慮二破解：多人提名+保單分拆，傳承無憂

再說傳承焦慮。

很多人買儲蓄險是為了給孩子留點東西。但傳統保單有個問題：只能指定一個受益人，萬一出意外，繼承順序亂套。

「富饒萬家」這次升級，把傳承功能拉滿了。

第一，第二保單持有人/被保人可以新增至3人。

原來的「富饒千秋」只能指定1個后備人選。萬一這個后備人比你還先出事呢？現在可以指定3個，按順序排好，有備無患。

第二，保單分拆時可以為分拆保單提名最多3名指定人士。

你有一份大保單，想分給三個孩子。分拆之后，每份小保單都可以獨立指定繼承人，互不干擾。

第三，新增彈性提取權益。

這個功能太實用了。從第1個保單周年起，你可以設定一個指令：每月自動從保單里提一筆錢，打到指定賬戶。

比如你想每月給父母打5000塊養老金，不用每次打電話申請，設一次就行，自動執行。給上大學的孩子發生活費，同理。

另外，11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免這些功能全部保留。

在財富傳承的規劃上，「富饒萬家」提供了更強的靈活性與定制化能力。別等退休了才后悔沒做好安排。

焦慮三破解：95%+分紅實現率，兌現有底氣

最后說收益兌現焦慮。

很多人被內地某些保險坑過，計劃書上寫的收益，實際拿到手打骨折。所以對港險也將信將疑：說得那么好，能兌現嗎？

先看數據。

萬通保險目前發售的儲蓄險產品，整體分紅實現率表現在95%以上。

什么概念？計劃書上說給你100塊，實際給你95塊以上。這個兌現率在港險市場相當給力。

再看公司背景。

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部在香港，澳門有分公司。上市公司意味著什么？財務透明，監管嚴格，不敢亂來。

截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。在固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上。

說白了，萬通的投資策略是**"穩"字當頭**：債券為主，全球分散。不追求暴利，但求穩健兌現。

「富饒萬家」的分紅實現率表現相當給力，這不是我說的，是數據說的。

收益實力：7年回本，30年6.5%復利

解決完三大焦慮，再來看看這款產品的收益到底有多能打。

以市場主流的5年繳費計劃為例：

• 預期7年回本，保證13年回本。 很多競品需要18-25年才能保證回本，「富饒萬家」快了一大截。
• 保證收益率峰值達0.55%。 當前市場上保證收益率能超過0.5%的儲蓄分紅險產品僅6款，「富饒萬家」是其中之一。

假設你每年交5萬美元，交5年，總投入25萬美元：

• 第10年，現金價值31.8萬美元，是本金的1.2倍
• 第20年，現金價值71.6萬美元，是本金的2.8倍
• 第30年，現金價值146.3萬美元，是本金的5.85倍

預期回報率的增長軌跡更清晰：第10年達3.05%，第20年躍升至6.0%，第30年成功登頂**6.5%**的長期復利水平。

這個"登頂"速度意義重大。對比前作「富饒千秋」，直接提前了11年達到同等收益高度，30年多賺40%。收益表現堪稱"蛻變"。

橫向對比市場上的頂級產品——友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」、富衛「盈聚天下II」——「富饒萬家」的綜合競爭力同樣亮眼。

在保證收益、中期回報與回本周期這三大關鍵維度上，穩居市場第一梯隊。

收益曲線設計極為聰明：前期穩健積累，中期開始強勢發力，后期穩穩占據第一梯隊。對于持有20年以上的長期規劃，預期回報極具吸引力。

多幣種靈活切換：跨境家庭的隱藏福利

還有一個隱藏福利，適合有跨境需求的家庭。

「富饒萬家」支持10種保單貨幣：美元、港元、人民幣、歐元、英鎊、瑞士法郎、加元、澳元、新加坡元、澳門元。

保單生效1年后，可以隨時自由轉換貨幣。

什么場景用得上？

• 孩子去英國留學，把保單從美元換成英鎊，直接對沖匯率風險
• 家里有人移民加拿大，換成加元更方便
• 看好某個貨幣升值周期，靈活切換

瑞士法郎這個選項尤其稀缺，市面上很少有產品支持。瑞郎是傳統避險貨幣，適合極度保守的資金配置。

結語：焦慮終結者，長期主義者的選擇

綜合來看，萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

它不是那種短期暴利的投機工具，而是用時間換空間、用確定性換安心的長期伙伴。

尤其適合以下幾類人群：

中長期美元資產持有者： 資金可投資20年以上，看重美元資產的穩健增值。7年回本、30年6.5%復利，長期優勢明顯。

提前規劃養老的明智人士： 看中其獨一無二的12種年金轉換功能，為退休生活構建確定性最高的收入來源。個人養老金額度有限，港險年金轉換可作為第三支柱的有力補充。

有跨境需求或多子女的家庭： 需要多貨幣靈活轉換，希望做好傳承架構，為家人進行清晰、有序的財富安排與傳承。

養老這事，早規劃比晚規劃強一百倍。

2025年新增退休人員800萬，每月發放壓力增加240億——你的養老金真的夠花嗎？

別等退休了才后悔。

大賀說點心里話

文章寫完了，但有些話計劃書里不會告訴你。怎么買、什么時候買、有沒有更省錢的渠道——這些信息差，往往決定了你最終到手的收益。