你好，我是大賀。

說實(shí)話，這幾年咨詢港險(xiǎn)的朋友越來越多，但問得最多的不是"收益多少"，而是同一個(gè)問題：

"你們說的收益這么高，到時(shí)候真能拿到嗎？"

我見過太多客戶擔(dān)心這個(gè)問題。畢竟演示歸演示，真金白銀交出去，誰不怕最后打水漂？

今天這篇文章，我不急著介紹產(chǎn)品，先把這個(gè)最核心的疑慮說清楚。

買港險(xiǎn)最怕什么？分紅兌現(xiàn)不了

我完全理解這種顧慮。

港險(xiǎn)的非保證收益，本質(zhì)上是保險(xiǎn)公司拿你的保費(fèi)去投資，賺了錢再分給你。聽起來很美好，但問題來了——

萬一投資虧了呢？萬一公司經(jīng)營不善呢？萬一說好的6%最后只給你3%呢？

這些擔(dān)心都是合理的。

尤其是2022-2023年全球資本市場波動(dòng)，有些保司的分紅確實(shí)出現(xiàn)了短期下調(diào)，更讓不少人心里打鼓。

但從理性角度來看，就算有短期的波動(dòng)，也不能就此判定未來會(huì)持續(xù)低迷。

關(guān)鍵要看什么？看歷史，看這家公司過去幾十年的分紅兌現(xiàn)記錄。

一家公司如果連續(xù)20年都能穩(wěn)定兌現(xiàn)分紅，那它大概率不是靠運(yùn)氣，而是真有兩把刷子。

今天我要聊的保誠**「信守明天」**，背后就是這樣一家經(jīng)得起檢驗(yàn)的老牌保司。

不吹不黑，我們用數(shù)據(jù)說話。

保誠的20年分紅成績單

幫你算一筆賬之前，先看一組硬核數(shù)據(jù)。

保誠是少數(shù)敢公開披露20年分紅數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)公司。這組數(shù)據(jù)你看一下：

• 「理想人生」定期儲(chǔ)蓄保障計(jì)劃：第20年實(shí)際平均總IRR 6.18%
• 「更美好」保障計(jì)劃：第20年實(shí)際平均總IRR 6.75%
• 「子女培育多」儲(chǔ)蓄計(jì)劃：第20年實(shí)際平均總IRR 6.32%

長達(dá)20年的分紅收益披露數(shù)據(jù)顯示，保誠產(chǎn)品平均回報(bào)率高達(dá)5%-6%。

這意味著什么？意味著20年前買保誠儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的客戶，真金白銀拿到了6%左右的年化回報(bào)。不是演示，不是預(yù)期，是實(shí)打?qū)嵉绞值腻X。

對比一下現(xiàn)在的銀行存款利率——2025年5月，六大國有銀行第七次下調(diào)存款利率，1年期定存降到了0.95%，3年期只有1.25%。

保誠20年前的客戶，每年穩(wěn)穩(wěn)拿6%；現(xiàn)在存銀行，連1.5%都難保。

保誠在長線分紅方面的表現(xiàn)一直都很優(yōu)秀，這不是我說的，是20年的數(shù)據(jù)擺在那里。

保誠的鈔能力：1600億美元托底

當(dāng)然，過去好不代表未來一定好。

所以我們還要看這家公司現(xiàn)在的家底夠不夠厚。這組數(shù)據(jù)你看一下：

• 保誠集團(tuán)上半年稅后利潤按年飆升近10倍
• 保誠總投資資產(chǎn)達(dá)到1600億美元，同比增加81億美元
• 全年新業(yè)務(wù)利潤達(dá)到30.78億美元，同比增長11%，創(chuàng)下新紀(jì)錄
• 有效保險(xiǎn)及資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的經(jīng)營自由盈余為26.42億美元

1600億美元是什么概念？相當(dāng)于一個(gè)中等國家的GDP。

有保誠的"鈔能力"托底，不用擔(dān)心「信守明天」的收益是畫餅。

長期來看，保誠這家老牌保司與其他同行在投資能力上的差距不會(huì)過于懸殊。而且從目前的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)看，保誠不僅沒掉隊(duì)，反而在加速跑。

好，信任基礎(chǔ)打好了，現(xiàn)在來看產(chǎn)品本身。

信任建立后，來看產(chǎn)品本身

保誠保險(xiǎn)在2024年9月推出「信守明天」產(chǎn)品升級，這次升級的力度相當(dāng)大。

以5年繳的美元保單為例，首45年預(yù)期回報(bào)全面上調(diào)，預(yù)期現(xiàn)價(jià)增長幅度**1.5%-8%**不等。

具體數(shù)字：

• 15年預(yù)期IRR 5.00%——中短期回報(bào)超亮眼
• 25年預(yù)期IRR 6.35%——目前市場最高水平
• 28年達(dá)到6.5% IRR——行業(yè)最快達(dá)到演示上限的產(chǎn)品之一

幫你算一筆賬：假設(shè)你每年交5萬美金，交5年，總保費(fèi)25萬美金。

• 第15年，預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值約9.4萬美金，相當(dāng)于已繳總保費(fèi)的189%
• 第25年，預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值約20.7萬美金，相當(dāng)于總保費(fèi)的413%——翻了4倍多
• 第30年，預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值約29.3萬美金，IRR穩(wěn)定在6.5%

收益調(diào)整后的保誠「信守明天」，不僅中短期回報(bào)極具競爭力，長期回報(bào)也很亮眼，在港險(xiǎn)市場上處于領(lǐng)先地位。

就算和其他頭部產(chǎn)品比，「信守明天」比友邦「環(huán)宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。

提領(lǐng)靈活：錢存進(jìn)去也能拿出來

很多人買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，不是為了存一輩子不動(dòng)，而是希望"邊存邊用"。

孩子要讀書、自己要養(yǎng)老、中間遇到事情需要用錢——這些都是真實(shí)需求。

保誠「信守明天」的提領(lǐng)靈活性直接拉滿。

以5年繳每年10萬美金為例（總保費(fèi)50萬美金），測算熱門提領(lǐng)密碼：

5/6/7提領(lǐng)（早提領(lǐng)）：

• 從第6個(gè)保單年度末開始，每年提領(lǐng)3.5萬美金（總保費(fèi)的7%），直至終身
• 到第15年時(shí)，累積提取總額已達(dá)52.5萬美元，實(shí)現(xiàn)回本
• 剩下的錢還在漲，每年還能繼續(xù)提3.5萬

5/11/10提領(lǐng)（晚提領(lǐng)）：

• 第11年開始提領(lǐng)，每年提領(lǐng)10%（5萬美金）至終身
• 100年累計(jì)提領(lǐng)450萬美金
• 保單內(nèi)還能剩余1663萬美金給下一代

早提領(lǐng)現(xiàn)金流不斷，晚提領(lǐng)享高收益，滿足全場景需求。

安聯(lián)《2025年全球養(yǎng)老金報(bào)告》顯示，全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲(chǔ)蓄。

養(yǎng)老這件事，越早規(guī)劃越主動(dòng)。保誠「信守明天」的提領(lǐng)密碼，恰好覆蓋了教育、養(yǎng)老、傳承等全生命周期需求。

功能加持：雙重紅利鎖定收益

除了收益和提領(lǐng)，「信守明天」還有幾個(gè)功能設(shè)計(jì)，進(jìn)一步強(qiáng)化了"信任感"。

1、雙重紅利結(jié)構(gòu)

新增歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結(jié)構(gòu)。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中——已經(jīng)到手的收益不會(huì)被回調(diào)。雙重紅利結(jié)構(gòu)更好提升提取能力，杜絕分紅回調(diào)風(fēng)險(xiǎn)。

2、真貨幣轉(zhuǎn)換

第3個(gè)保單周年日起，不限次數(shù)轉(zhuǎn)換保單貨幣，支持6種貨幣（美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊）。

關(guān)鍵是：轉(zhuǎn)換后，未來回報(bào)率與原計(jì)劃相同。不像有些產(chǎn)品，轉(zhuǎn)換后收益會(huì)打折扣。

3、市場首創(chuàng)自主傳承

提供4種身故賠償支付選擇，新增「自主傳承選項(xiàng)」可預(yù)先指定不同的身故賠償百分比。

結(jié)合每月分期+經(jīng)歷特定人生事件/達(dá)到指定年齡時(shí)支付，新增人生事件包括：非自愿性失業(yè)、離婚、買入住宅物業(yè)、更改主要居住城市。

4、市場首創(chuàng)自主入息

第5個(gè)保單周年日起，可以設(shè)置自動(dòng)提取現(xiàn)金價(jià)值，定時(shí)、定額、指定收款人。

收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機(jī)構(gòu)。

這些功能設(shè)計(jì)，解決的都是真實(shí)痛點(diǎn)：

• 擔(dān)心分紅回調(diào)？歸原紅利鎖定
• 擔(dān)心貨幣貶值？6種貨幣自由切換
• 擔(dān)心子女亂花錢？自主傳承分期給付

「信守明天」的優(yōu)勢不止于收益高，更在于它實(shí)現(xiàn)了增值與傳承的完美平衡。

結(jié)論：值得信賴的黑馬之選

回到開頭那個(gè)問題：港險(xiǎn)分紅到底能不能兌現(xiàn)？

我的答案是：選對公司，大概率能。

保誠用20年的分紅數(shù)據(jù)、1600億美元的資產(chǎn)規(guī)模、連續(xù)增長的業(yè)績表現(xiàn)，證明了自己的兌現(xiàn)能力。

而「信守明天」這款產(chǎn)品，在收益、提領(lǐng)、功能三個(gè)維度都做到了市場領(lǐng)先：

• 28年達(dá)到6.5% IRR，行業(yè)最快
• 5/6/7提領(lǐng)15年回本，邊領(lǐng)邊漲
• 雙重紅利鎖定收益，杜絕回調(diào)風(fēng)險(xiǎn)

保誠「信守明天」通過此次升級實(shí)現(xiàn)了華麗蛻變，配得上"黑馬"的稱號。

最后提醒一點(diǎn)：內(nèi)部消息稱保誠10月預(yù)繳優(yōu)惠要調(diào)整。如果你本身有配置港險(xiǎn)的計(jì)劃，現(xiàn)在是鎖定"高收益+高優(yōu)惠"的黃金窗口期。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。很多人不知道的是，同樣一款產(chǎn)品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。