你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一個被問爛了的問題：友邦、安盛、保誠、宏利，四大保司的王牌儲蓄險到底怎么選？

但在回答之前，我想先問你一個問題。

買儲蓄險之前，先問自己一個問題

你買這份保險，到底打算怎么用？

是打算放30年不動，純粹追求復利滾雪球？還是從第6年開始每年提一筆當被動收入？又或者就是短期理財，5-10年后就要用這筆錢？

很多人上來就問"哪款收益最高"，這個問題本身就是錯的。

買保險不是買產品，是買解決方案。 不同的用錢場景，最優選擇完全不同。

今天我就按場景拆解，幫你對號入座。

場景一：長期持有不提取，追求最大復利

如果你是純粹的長期主義者，錢放進去30年不動，就想讓復利最大化——比如給剛出生的孩子存一筆教育金，或者給自己存一筆30年后的養老錢。

這個場景下，我們直接看數據。

5年繳費、不提取的情況下：

• 宏利宏摯傳承：第10年復利 4.29%，第20年 6%，前期收益最猛
• 安盛盛利2：第10年 3.52%，第20年 5.82%，第30年達到 6.5%
• 友邦環宇盈活：第10年 3.51%，第20年 5.69%，第30年 6.5%
• 保誠信守明天：第10年只有 3.11%，前期最弱

看起來宏利前期領先很多？別急，這里有個坑。

宏利的問題是后勁不足。它要到保單第47年才能達到 6.5% 的封頂收益，比其他產品晚了近20年。

如果你真的打算放30年以上，宏利的優勢會被逐漸追平甚至反超。

反觀安盛盛利2，雖然前期不是最高，但它最均衡——每個階段都是第二名，和第一名差距很小，綜合下來反而是最穩的選擇。

這個場景的結論：如果你明確要放30年以上，安盛盛利2綜合最優，友邦環宇盈活緊隨其后。宏利只適合明確10-20年就要用錢的人。

場景二：定期提取當被動收入

這是很多人買儲蓄險的真實需求：每年提一筆錢出來，當被動收入或者補貼生活。

最常見的提取方式是"566"——5年繳費，第6年開始，每年提取總保費的 6%。

這個場景下，差距就非常明顯了。

按566方式提取后：

• 安盛盛利2：第 26年 就能做到 6.5% 復利
• 友邦環宇盈活：最高只能做到 6.22%，是四款里最低的
• 宏利宏摯傳承：要到第78年才能做到 6.5%，幾乎沒有意義

更夸張的是，安盛盛利2 還支持市場上極少見的"557"提取方式——第5年開始，每年提 7%。

取得更早，取得更多，結果呢？第23年就能做到6.5%。

這個場景的結論：如果你打算定期提取，安盛盛利2是唯一的選擇，沒有之一。友邦在這個場景下表現一般，宏利和保誠就更不用考慮了。

場景三：短期理財，5-10年就要用錢

如果你就是想存5-10年，之后全部取出來用——比如給孩子存一筆初中或高中的教育金。

這個場景下，宏利宏摯傳承的優勢就體現出來了。

5年繳費，保單第10年復利4.29%，第20年6%，都是四款產品中最高的。

但我要提醒你：這個"短期理財"場景，其實不太適合用儲蓄險來做。因為儲蓄險的核心優勢是長期復利，5-10年的話，前期手續費和退保損失會吃掉很多收益。

這個場景的結論：如果你明確就是5-10年短期理財，宏利可以考慮。但如果時間沒那么確定，建議還是按長期場景來選。

隱藏場景：你還需要考慮分紅穩定性

前面說的都是"預期收益"，但預期能不能實現，要看分紅實現率。

這個指標很多人忽略了，但它才是決定你最終能拿多少錢的關鍵。

2025年最新數據：

• 友邦：公布63款產品，平均分紅實現率 93%，超過9成產品高于 70%
• 安盛：公布35款產品，平均分紅實現率 95%，接近8成產品高于 70%
• 宏利：公布49款產品，平均分紅實現率 82%，最低 20%，最高 133%
• 保誠：最高 1044%，最低只有 3%

保誠的數據太極端了。最高1044%看起來很誘人，但最低3%是什么概念？

買保險不是賭運氣，萬一你買的產品不是1044%那類，而是3%那檔，就太慘了。

友邦和安盛的分紅穩定性明顯更好，在香港保險公司分紅實現率排行榜里都能排在第一梯隊。

這個場景的結論：如果你特別看重穩定性，友邦是最穩的。安盛緊隨其后。保誠的分紅波動太大，不推薦。

功能細節：別忽略這些隱藏價值

除了收益和分紅，還有一些功能細節值得關注。

友邦環宇盈活的功能是最全的：支持紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人等。

其他三款產品多少都有些功能短板——保誠沒有保單暫托人，宏利沒辦法靈活指定收款人，剩下三款都不支持紅利解鎖。

安盛盛利2的唯一缺點是保證收益比較低，最高只能做到 0.23% 左右，比其他產品低了一半。

但說實話，買儲蓄險主要看的是預期收益，保證收益本來就不是重點。

對號入座：你屬于哪種場景？

最后幫你總結一下：

• 長期持有不提取：安盛盛利2綜合最優，友邦環宇盈活也很好
• 打算定期提取：安盛盛利2是唯一選擇，提取后收益無敵
• 短期理財（5-10年）：宏利宏摯傳承可以考慮，但不太推薦用儲蓄險做短期
• 特別看重穩定性：閉眼選友邦，分紅實現率最穩
• 保誠信守明天：分紅波動太大，不推薦

如果非要在4款里選一款綜合能力最強的，就是安盛盛利2。

收益強、提取無敵、分紅穩定，幾乎沒有短板。

先想清楚錢怎么用，再選產品。適合你的才是最好的。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪買，中間的信息差可能比產品本身更重要。