你好，我是大賀。

前幾天一個(gè)老客戶問我：「大賀，銀行存款利率又降了，我媽那筆50萬定存到期了，她非要續(xù)存，我勸不動(dòng)，你幫我說說？」

我打開手機(jī)給他看了條新聞——2025年5月20日，六大國有銀行第七次下調(diào)存款利率，1年期定存降到0.95%，3年期1.25%，5年期也才1.3%。

「50萬存5年，一年利息6500塊，還不夠請(qǐng)你媽吃幾頓好的。」

他沉默了幾秒：「那港險(xiǎn)呢？」

「長期持有，6.5%復(fù)利。」

「差這么多？」

「差的不是一點(diǎn)半點(diǎn)，是代際財(cái)富的差距。」

今天這篇文章，我要做一件事——把2025年最火的五款港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)拉到擂臺(tái)上，讓它們真刀真槍地PK。

友邦「環(huán)宇盈活」、宏利「宏摯傳承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、國壽海外「傲瓏盛世」。

五大選手，三輪比拼，數(shù)據(jù)不會(huì)騙人，咱們直接上擂臺(tái)見真章。

五大選手入場(chǎng)：2025港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)「巔峰對(duì)決」

在正式開打之前，先讓我介紹一下今天的五位選手。

1號(hào)選手：安盛「盛利2」—— 沖刺王

這是一位典型的「進(jìn)攻型選手」。第30年就能達(dá)到**6.5%**的收益峰值，雙重貨幣戶口設(shè)計(jì)讓資金調(diào)配更靈活，還有獨(dú)家的557提領(lǐng)方案。

如果你追求中早期現(xiàn)金價(jià)值快速增長、想要高效的現(xiàn)金流，這位選手絕對(duì)能讓你眼前一亮。

2號(hào)選手：友邦「環(huán)宇盈活」—— 長跑健將

友邦這個(gè)名字，在香港保險(xiǎn)圈就是「穩(wěn)」的代名詞。30年收益同樣沖至**6.5%**的市場(chǎng)天花板，但它的真正優(yōu)勢(shì)在于品牌背書和長期復(fù)利效應(yīng)。

如果你做的是遺產(chǎn)規(guī)劃、跨代傳承，這位選手的耐力會(huì)讓你安心。

3號(hào)選手：永明「星河尊享2」—— 全能選手

這位選手有點(diǎn)特別——復(fù)歸紅利占比超過20%，支持4種貨幣同收益。最關(guān)鍵的是，它在全周期提領(lǐng)這件事上幾乎沒有短板。

想要養(yǎng)老金、子女生活費(fèi)這種持續(xù)現(xiàn)金流？它是你的菜。

4號(hào)選手：宏利「宏摯傳承」—— 短跑冠軍

5年繳費(fèi)，第6年就能回本。前20年的收益表現(xiàn)，用「碾壓」來形容毫不夸張。再加上「無憂選」靈活提取功能，如果你有明確的用錢計(jì)劃，這位選手能讓你的錢更快地「活」起來。

5號(hào)選手：國壽海外「傲瓏盛世」—— 定海神針

背靠中國人壽這棵大樹，新增了5年交和人民幣選擇，30年收益同樣沖至6.5%。在收益、功能和品牌之間取得了很好的平衡。

如果你對(duì)中資背景有天然的信任感，這位選手會(huì)讓你睡得踏實(shí)。

五位選手已經(jīng)入場(chǎng)，接下來，比賽正式開始。

第一回合：「收益速度」比拼

第一回合，我們比的是「誰跑得快」。

統(tǒng)一條件：年交6萬美元，交5年，總保費(fèi)30萬美元。

先說結(jié)論：長期持有50年，這5款產(chǎn)品都能達(dá)到6.5%的復(fù)利回報(bào)。

但問題是，誰能更快到達(dá)這個(gè)終點(diǎn)？

友邦「環(huán)宇盈活」、安盛「盛利2」、國壽「傲瓏盛世」——這三位選手并列第一，30年就達(dá)到6.5%收益峰值。

宏利「宏摯傳承」需要47年，永明「星河尊享2」需要50年。

這一局誰贏誰輸，一目了然？

且慢。

如果你只看「到達(dá)6.5%的速度」，確實(shí)是友邦、安盛、國壽勝出。但這個(gè)指標(biāo)只能說明一件事：長期持有誰更早「滿血」。

實(shí)際上，不同階段的領(lǐng)跑者是不一樣的：

• 前20年：宏利「宏摯傳承」優(yōu)勢(shì)明顯，是最佳選擇
• 20-30年：安盛「盛利2」是優(yōu)選，中期增值潛力拉滿
• 30年以上：友邦「環(huán)宇盈活」和國壽「傲瓏盛世」占據(jù)收益+品牌雙優(yōu)勢(shì)

第一回合結(jié)論：沒有絕對(duì)的贏家，只有不同賽段的領(lǐng)跑者。

第二回合：「安全底線」比拼

第二回合，我們比的是「誰更穩(wěn)」。

收益高是一回事，但保證收益才是你的安全底線。別聽銷售吹，看實(shí)測(cè)。

直接上數(shù)據(jù)：

這一回合，永明「星河尊享2」直接封神。

保證IRR達(dá)到1%，屬于市場(chǎng)頂尖水平；保證回本只要13年，其他產(chǎn)品需要18-25年。

更狠的是，永明的歸原紅利一經(jīng)公布即保證，同時(shí)鎖定面值和現(xiàn)金價(jià)值——這個(gè)機(jī)制，市場(chǎng)唯一。

什么意思？你的收益不是「預(yù)期」，而是「板上釘釘」。

如果你更看重安全性、確定性和回本速度，永明「星河尊享2」絕對(duì)值得考慮。

第二回合冠軍：永明「星河尊享2」，毫無懸念。

第三回合：「提領(lǐng)耐力」比拼

第三回合，我們比的是「誰更能打持久戰(zhàn)」。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不僅是存錢罐，更是現(xiàn)金流規(guī)劃工具。你買它不是為了放著看，而是要用的——養(yǎng)老金、子女生活費(fèi)、創(chuàng)業(yè)儲(chǔ)備……

這一回合，我們測(cè)的是「邊領(lǐng)邊漲」的能力。

測(cè)試方案：經(jīng)典的「566」提領(lǐng)密碼——第6年起，每年提領(lǐng)總保費(fèi)的6%（即1.8萬美元）。

來看第40年后的賬戶價(jià)值：

有意思的是，這場(chǎng)比賽出現(xiàn)了「階段性領(lǐng)先」的戲劇性反轉(zhuǎn)：

• 保單前14年：宏利「宏摯傳承」提領(lǐng)后賬戶價(jià)值最高，短跑冠軍名不虛傳
• 第15年開始：安盛「盛利2」反超成為第一，沖刺王后勁十足
• 第31年：永明「星河尊享2」追平安盛，全能選手穩(wěn)步逼近

最終，安盛和永明形成了雙雄爭霸的局面。

在現(xiàn)金流規(guī)劃這一領(lǐng)域，我更推薦這兩款：

• 永明「星河尊享2」：提領(lǐng)表現(xiàn)非常不錯(cuò)，主打長期安全，領(lǐng)錢更安心
• 安盛「盛利2」：綜合提領(lǐng)表現(xiàn)更優(yōu)，尤其是早期、大額提領(lǐng)的情況下，還會(huì)拉開更大的收益差距

第三回合冠軍：安盛「盛利2」險(xiǎn)勝，永明「星河尊享2」緊隨其后。

冠軍揭曉：沒有絕對(duì)王者，只有最適合你的

三輪比拼結(jié)束，我來給你算一筆總賬。

收益速度：友邦、安盛、國壽并列第一（30年達(dá)峰），宏利前期領(lǐng)先，永明達(dá)峰最慢。

安全底線：永明一騎絕塵（保證IRR 1%，保證回本13年），其他產(chǎn)品差距明顯。

提領(lǐng)耐力：安盛第一，永明第二，國壽第三，友邦和宏利墊底。

如果非要我選一個(gè)「綜合冠軍」，我選不出來。

因?yàn)檫@五款產(chǎn)品，真的是各有所長，難分高下。

但我可以告訴你，什么樣的人適合什么樣的產(chǎn)品：

? 永明「星河尊享2」：穩(wěn)健之選

保證收益+回本速度雙優(yōu)，穩(wěn)提領(lǐng)適合長期財(cái)富規(guī)劃。如果你是那種「睡不著覺就難受」的人，選它。

支持4種貨幣同收益，靈活性也不差。

? 安盛「盛利2」：提領(lǐng)王者

現(xiàn)金流規(guī)劃無人能敵，適合退休養(yǎng)老規(guī)劃。雙重貨幣戶口設(shè)計(jì)，獨(dú)家557提領(lǐng)方案，如果你的核心需求是「邊領(lǐng)邊漲」，它是最優(yōu)解。

? 友邦「環(huán)宇盈活」：品牌王者

中長期收益+品牌價(jià)值雙高，適合高凈值家族。如果你做的是遺產(chǎn)規(guī)劃、跨代傳承，友邦這塊金字招牌本身就是一種資產(chǎn)。

? 宏利「宏摯傳承」：前期收益之王

預(yù)期回本只要6年，比其他產(chǎn)品快一年。前20年收益碾壓市場(chǎng)，支持「無憂選」靈活提取。

如果你有明確的短期用錢計(jì)劃，它能讓你的錢更快地「動(dòng)」起來。

? 國壽海外「傲瓏盛世」：國資安全感擔(dān)當(dāng)

收益第一梯隊(duì)，新增5年交和人民幣選擇。如果你對(duì)中資背景有天然的信任感，它是不二之選。

回到開頭那個(gè)問題：2025年五大港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，到底誰是真王者？

我的答案是：沒有絕對(duì)王者，只有最適合你的那一款。

這五款「夯」級(jí)產(chǎn)品，可謂集收益潛力、提領(lǐng)靈活性與頂尖品牌于一身。你要做的，不是找「最好的」，而是找「最對(duì)的」。

當(dāng)銀行存款利率跌破1%，當(dāng)商業(yè)銀行凈息差收窄至1.43%創(chuàng)歷史新低，鎖定長期收益已經(jīng)不是「可選項(xiàng)」，而是「必選項(xiàng)」。

不服？跑個(gè)分就知道了。

大賀說點(diǎn)心里話

說了這么多產(chǎn)品對(duì)比，但我想告訴你：選對(duì)產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，差別可能比產(chǎn)品本身還大。