你好，我是大賀。

做港險(xiǎn)這些年，我見過太多客戶拿著三四份計(jì)劃書來問我："大賀，這幾款產(chǎn)品看起來差不多，到底選哪個(gè)？"

說實(shí)話，光看宣傳冊(cè)確實(shí)分不出高下。

但數(shù)據(jù)不會(huì)騙人——把10家保司的產(chǎn)品拉到同一張表里，用IRR說話，差距一目了然。

今天這篇文章，我就用最硬核的方式，帶你拆解富衛(wèi)**「盈聚天下2」**。

一張圖看懂：10家保司5年繳產(chǎn)品大橫評(píng)

別聽銷售吹，看IRR說話。

我把市面上主流的10款5年繳美元儲(chǔ)蓄險(xiǎn)拉到一起做了個(gè)橫評(píng)，先看這張對(duì)比表：

幾個(gè)關(guān)鍵數(shù)據(jù)直接劃重點(diǎn)：

回本速度：富衛(wèi)「盈聚天下2」預(yù)期6年回本，而友B、永M、安X等主流產(chǎn)品普遍要7-8年。

別小看這1年差距，對(duì)于追求資金效率的投資者來說，早一年進(jìn)入增值通道，后面的復(fù)利差距會(huì)越滾越大。

收益增速：第10年預(yù)期IRR 3.5%，第20年躍升至 6.0%，第25年登頂 6.5%。

這個(gè)收益曲線的斜率，在表里是最陡的幾個(gè)之一。

讓我們來算一筆賬：同樣100萬美元保費(fèi)，25年后按**6.5%和5.5%**的IRR差1個(gè)點(diǎn)，最終現(xiàn)金價(jià)值能差出多少？

答案是差不多30萬美元。這就是效率的價(jià)值。

關(guān)鍵指標(biāo)拆解：為什么說25年登頂6.5%是碾壓級(jí)？

可能有人會(huì)說，6.5%的IRR也不是獨(dú)一份啊，友B、永M不也能到？

沒錯(cuò)，但關(guān)鍵在于什么時(shí)候能到。

看完這張表你就懂了：

• 富衛(wèi)「盈聚天下2」：25年到6.5%
• 友B環(huán)Y盈活：30年到6.5%
• 永M星H尊享2：50年到6.5%
• 保C信S明天：45年到6.5%

富衛(wèi)比永M快了整整25年，比保C快了20年。

這意味著什么？將長期高收益的實(shí)現(xiàn)周期壓縮了將近三分之一。

舉個(gè)具體場(chǎng)景：一位35歲的客戶投保，按富衛(wèi)的節(jié)奏，60歲就能享受6.5%的復(fù)利增長；按某些產(chǎn)品的節(jié)奏，要等到85歲。

60歲和85歲，用錢的場(chǎng)景完全不同。

這個(gè)速度在當(dāng)前香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)市場(chǎng)中處于領(lǐng)先地位。對(duì)于那些有明確中期規(guī)劃——比如15-25年后子女留學(xué)、自己退休——的家庭來說，這種效率優(yōu)勢(shì)是實(shí)打?qū)嵉摹?/p>

再說個(gè)2025年的現(xiàn)實(shí)對(duì)比：國內(nèi)5年期定存利率已經(jīng)降到1.3%，10萬塊存5年利息才6500塊。

而港險(xiǎn)25年**6.5%**的預(yù)期IRR，時(shí)間拉長看，差距是數(shù)量級(jí)的。

2年繳 vs 5年繳：哪個(gè)方案更適合你？

富衛(wèi)「盈聚天下2」提供2年繳和5年繳兩種方案，很多客戶問我怎么選。

讓我們用數(shù)據(jù)說話。

2年繳方案核心指標(biāo)：

• 預(yù)期5年回本（比5年繳還快1年）
• 第18年 IRR達(dá)6.0%
• 第28年達(dá)到6.5%
• 第3年末起，每年可提總保費(fèi)的6%，可持續(xù)提領(lǐng)至第137個(gè)保單年度

5年繳方案核心指標(biāo)：

• 預(yù)期6年回本
• 第20年 IRR達(dá)6.0%
• 第25年達(dá)到6.5%
• 第6年末起，每年可提總保費(fèi)的7%，可持續(xù)提領(lǐng)至第137個(gè)保單年度

怎么選？我的建議是看你的資金狀態(tài)和規(guī)劃周期。

選2年繳：手頭有一筆閑置資金，希望快速完成投入、盡早開始提領(lǐng)。

這種"短平快"的增值節(jié)奏，適合希望快速完成積累、高效運(yùn)用資金的投資者。比如45歲的企業(yè)主，想在50歲就開始領(lǐng)錢補(bǔ)充現(xiàn)金流。

選5年繳：更看重長期收益的峰值，愿意用稍長的繳費(fèi)期換取更高的年提領(lǐng)比例（7% vs 6%）。

比如35歲的職場(chǎng)精英，規(guī)劃的是25年后的退休生活。

兩種方案沒有絕對(duì)的好壞，核心是匹配你自己的節(jié)奏。

提領(lǐng)后還剩多少？5家保司567方案實(shí)測(cè)對(duì)比

這部分是很多客戶最關(guān)心的：每年提領(lǐng)7%，提了幾十年，賬戶里還剩多少錢？

畢竟，提領(lǐng)是為了用錢，但沒人希望提著提著賬戶就空了。

富衛(wèi)「盈聚天下2」被業(yè)內(nèi)稱為"短繳提領(lǐng)之王"，這個(gè)稱號(hào)不是吹的，看數(shù)據(jù)：

這張表展示的是5年繳、第6年末起每年提總保費(fèi)7%（567方案）的情況下，各保司產(chǎn)品在不同保單年度的剩余現(xiàn)金價(jià)值占總保費(fèi)的百分比。

富衛(wèi)「盈聚天下2」567方案：

• 保單年度5：59%
• 保單年度10：95%
• 保單年度15：103%（已超過本金）
• 保單年度20：124%
• 保單年度30：173%
• 保單年度50：339%
• 保單年度100：5493%

對(duì)比其他產(chǎn)品：

• 保C信S明天：只能提領(lǐng)到第72個(gè)保單年度，年度50時(shí)僅剩97%，之后無法繼續(xù)提領(lǐng)
• 友B環(huán)Y盈活：年度100時(shí)剩余187%，遠(yuǎn)低于富衛(wèi)的5493%
• 宏L傳承：年度100時(shí)剩余1655%，也只有富衛(wèi)的三分之一不到

提取后的總現(xiàn)金價(jià)值占實(shí)際繳付保費(fèi)總額的百分比依然領(lǐng)先市場(chǎng)，超過友B、保C、永M、宏L等市場(chǎng)主要競(jìng)品。

這意味著什么？你每年提7%用于生活開支，提了幾十年，賬戶里的錢不但沒少，反而越來越多。

這才是真正的"提領(lǐng)不傷本"。

特別要說的是可提領(lǐng)年限：富衛(wèi)可以提到第137個(gè)保單年度。

如果你30歲投保，理論上可以提到167歲。雖然不太可能活那么久，但這個(gè)數(shù)字意味著——無論你活多久，這份保單都能持續(xù)產(chǎn)生現(xiàn)金流，甚至傳給下一代繼續(xù)提領(lǐng)。

這對(duì)于有明確現(xiàn)金流規(guī)劃的家庭來說非常實(shí)用：孩子18-22歲讀大學(xué)，每年提6%當(dāng)學(xué)費(fèi)；畢業(yè)后停止提領(lǐng)，賬戶繼續(xù)增值；自己60歲退休后再開始提領(lǐng)養(yǎng)老。

整個(gè)生命周期的現(xiàn)金流都能覆蓋。

236方案深度測(cè)算：2年繳的長期價(jià)值

剛才說了5年繳的567方案，現(xiàn)在來看2年繳的236方案（第3年末起每年提總保費(fèi)6%）。

先看可提領(lǐng)年限對(duì)比：

• 富衛(wèi)「盈聚天下2」：可提領(lǐng)至第137個(gè)保單年度
• 永M星H尊享2：120年
• 匠X傳承2：128年
• 萬X千秋：120年

富衛(wèi)依然是最長的。

再看提領(lǐng)后的剩余價(jià)值：

富衛(wèi)「盈聚天下2」236方案：

• 保單年度15：104%（已回本）
• 保單年度20：129%
• 保單年度30：195%
• 保單年度50：455%
• 保單年度100：854%

對(duì)比永M星H尊享2：

• 年度15：93%（還沒回本）
• 年度20：116%
• 年度30：161%
• 年度50：414%
• 年度100：823%

對(duì)比匠X傳承2：

• 年度15：92%
• 年度20：101%
• 年度30：121%
• 年度50：233%
• 年度100：678%

富衛(wèi)在每一個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)都保持領(lǐng)先，特別是中短期（15-30年）的優(yōu)勢(shì)更加明顯。

這里要特別說一下富衛(wèi)「盈聚天下2」的設(shè)計(jì)哲學(xué)：它實(shí)現(xiàn)了一種理想的平衡——既滿足了特定人生階段對(duì)補(bǔ)充現(xiàn)金流的"當(dāng)下需求"，又未犧牲資產(chǎn)長期增值與傳承的"未來價(jià)值"。

很多產(chǎn)品是二選一：要么犧牲提領(lǐng)能力換長期增值，要么提領(lǐng)爽了但賬戶很快見底。

富衛(wèi)做到了"既要又要"。

成本端優(yōu)化：匯率+優(yōu)惠雙重紅利

聊完收益端，再來看成本端。

2025年末有個(gè)重要變量：匯率。

12月25日，離岸人民幣兌美元匯率數(shù)據(jù)：當(dāng)前匯率6.9977，盤中最低觸及6.9909，正式跌破7.0關(guān)口。

讓我們來算一筆賬：

以10萬美元保單為例：

• 年初匯率7.3時(shí)投保：需支付73萬人民幣
• 按當(dāng)前6.99計(jì)算：僅需約69.9萬人民幣
• 直接節(jié)省：3.1萬元
• 投保成本降低：4.25%

這相當(dāng)于市場(chǎng)直接贈(zèng)送了一個(gè)匯率折扣。

除了匯率紅利，富衛(wèi)年末還有官方優(yōu)惠疊加：

保費(fèi)折扣（10.1-12.31）：

• 3年期：首年折扣10%
• 5年期10萬美元以下：首年折扣5%，次年折扣14%

預(yù)繳活動(dòng)（12.1-12.31）：

• 2/3/5年期預(yù)繳利息4.75%（保證利率）

4.75%的預(yù)繳利息是什么概念？2025年國內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率已經(jīng)跌破2%，現(xiàn)金管理類產(chǎn)品收益中樞才1.4%。

富衛(wèi)給你的預(yù)繳利息，比市面上大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品的收益還高。

匯率優(yōu)惠+保費(fèi)折扣+預(yù)繳利息，三重紅利疊加。時(shí)間是最好的放大鏡，這些成本端的優(yōu)化，放到25年的維度去看，影響是巨大的。

大賀說點(diǎn)心里話

數(shù)據(jù)分析做到這里，結(jié)論其實(shí)已經(jīng)很清楚了。

但選產(chǎn)品只是第一步，怎么買、通過什么渠道買，里面的門道更深。

同樣一份保單，不同渠道的成本可能差出10%-20%。