你好，我是大賀。

最近后臺問忠意啟航創(chuàng)富的人越來越多。說實話，這款產(chǎn)品確實火——前20年預期收益全港第一，保費優(yōu)惠力度也夠猛。

但我研究完所有數(shù)據(jù)后，發(fā)現(xiàn)一個問題：很多人只看到了"收益之王"的光環(huán)，卻忽略了它的適用邊界。

今天這篇文章，我會把**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**和市場上主流產(chǎn)品做一次全面橫評。數(shù)據(jù)不會騙人，看完你自己判斷。

港險儲蓄市場：誰是短期收益之王？

2025年5月，六大行存款利率第七次下調(diào)。3年期定存降到1.25%，5年期才1.30%。 10萬塊存5年，利息從7750元縮水到6500元。

與此同時，香港保監(jiān)局剛公布的Q1數(shù)據(jù)顯示：全港新單保費934.13億港元，同比飆升43.4%，其中分紅險占比87.5%。

投資者正在用腳投票。

那么問題來了：在這波港險熱潮中，哪款產(chǎn)品的短期收益最能打？

答案可能出乎你意料——不是安盛盛利，不是保誠信守明天，而是忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）。

這款產(chǎn)品有個硬核數(shù)據(jù)：保單前25年預期收益市場第一。

別被營銷話術(shù)忽悠了，咱們拿表格說話。

2年繳對比：忠意 vs 安盛/保誠/宏利

先看2年繳市場。

我把忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）和安盛盛利、保誠信守明天、宏利宏摯傳承等熱門產(chǎn)品放在一起對比，結(jié)果一目了然：

三個關(guān)鍵數(shù)據(jù)：

第一，回本速度。 忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）預期回本時間僅需4年，市場排第一。而安盛盛利要14年，保誠信守明天要18年，差距不是一般的大。

第二，10年預期IRR。 忠意達到5.03%，在支持2年繳的產(chǎn)品中排名第一。同期安盛盛利是4.41%，保誠信守明天只有2.62%。

第三，20年預期IRR。 忠意達到6.24%，這個數(shù)字意味著什么？如果你2年交25萬美元，20年后預期拿回83萬美元。

這個對比一目了然：忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）在前期收益上，確實有絕對優(yōu)勢。

但這里要提醒一點：看第30年、第40年的數(shù)據(jù)，忠意就開始掉隊了。這個我們后面細說。

5年繳對比：優(yōu)惠加持后的真實收益

再看5年繳市場。

很多人不知道，忠意現(xiàn)在有一個非常給力的保費回贈政策：5年繳費，無門檻優(yōu)惠18%起步，保費次年回贈。

這是什么概念？你交5萬美元年保費，第二年直接返還9000美元，相當于實際只交了4.1萬美元。

把這個優(yōu)惠算進去后，收益會有明顯提升：

5年繳+18%回贈后：

• 第10年預期IRR提升至 4.25%
• 第20年更是達到 6.38% 的水平

和市場其他5年繳產(chǎn)品對比：

保單第15-20年，忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）預期收益市場第一。

所以我更推薦大家選擇5年繳。不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現(xiàn)更出色。

這款產(chǎn)品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

硬傷一：30年后掉隊，不適合超長期持有

但是，數(shù)據(jù)控的習慣是看完整周期。

當我把時間軸拉長到30年以上，畫風就變了。

回看前面那張2年繳對比表，第30年開始：

• 忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）預期IRR：6.27%
• 安盛盛利：6.38%
• 富衛(wèi)盈聚天下：6.48%
• 周大福匠心傳承：6.47%

差距開始拉開。

到第50年，忠意是6.28%，安盛是6.83%，富衛(wèi)是6.84%。

到第100年，忠意是6.25%，安盛是7.21%，保誠信守明天是7.16%。

產(chǎn)品特點非常鮮明：主打前20年高收益，30年后基本掉出第一梯隊。

這不是缺點，是產(chǎn)品定位。忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）適合短期高息沖刺，適合快進快出的資金。

但如果你是打算持有50年傳給下一代，長期持有不推薦。

硬傷二：提領(lǐng)結(jié)構(gòu)特殊，不適合做養(yǎng)老金

這是很多人忽略的第二個硬傷。

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）的紅利結(jié)構(gòu)比較特殊：只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個賬戶，缺少復歸紅利。

終期紅利的特點是：退保（全部或部份退保）或保單終止時才支付。

這意味著什么？如果你中途提領(lǐng)，終期紅利會被透支，保單后期增值潛力被大大削弱。

我用經(jīng)典的"566提領(lǐng)密碼"做了個測算——5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即每年15000美元）：

看第30年賬戶余額：

• 永明萬年青·星河尊享II：578,694美元
• 周大福匠心傳承2：558,550美元
• 富衛(wèi)盈聚天下：529,642美元
• 萬通富饒千秋：499,739美元
• 忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）：330,520美元

到第50年，差距更大：

• 永明萬年青·星河尊享II：1,462,665美元
• 周大福匠心傳承2：1,462,454美元
• 富衛(wèi)盈聚天下：1,462,664美元
• 忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）：537,789美元

如果你打算短期內(nèi)就開始領(lǐng)錢至終身，想用作教育金、養(yǎng)老金，永明和萬通等適合提領(lǐng)的產(chǎn)品更合適。

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）的正確用法是：把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用。

保司對比：忠意的差異化優(yōu)勢

說完產(chǎn)品，再說保司。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。這個集團創(chuàng)于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產(chǎn)管理企業(yè)之一。

最大的特點就是有錢——資產(chǎn)管理規(guī)模高達6.9萬億港元（8630億歐元），業(yè)務遍布全球超50個國家。2024年集團的保費總收入超過952億歐元，常年上榜全球九大保險公司。

但真正讓我印象深刻的是兩個數(shù)據(jù)。

第一，分紅實現(xiàn)率。 忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產(chǎn)品過往分紅實現(xiàn)率都達到或超過**100%**的保險公司之一。

這意味著：計劃書上寫的預期收益，忠意都兌現(xiàn)了，甚至超額兌現(xiàn)。

第二，償付能力。 達到210%-212%，穩(wěn)定性極強。

再看投資策略：

• 固收類資產(chǎn)占比：20%-100%
• 權(quán)益類資產(chǎn)占比：0%-80%

風險資產(chǎn)占比相對克制，整體策略以控制波動、穩(wěn)中求益為主。

保單初始期，固收類資產(chǎn)占比達到60%，保證穩(wěn)定性；保單后期，非固收類資產(chǎn)占比逐漸增長到80%，追求更高收益。

根據(jù)過去數(shù)據(jù)回測，目標投資組合資產(chǎn)20年間增長約3.8倍，內(nèi)部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期。

選購建議：什么情況選忠意？

最后總結(jié)一下。

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）的定位非常清晰：前20年收益之王，但不適合長期持有和中途提領(lǐng)。

還有一點需要注意：這款產(chǎn)品只支持美元保單，沒有貨幣轉(zhuǎn)換功能。如果你對多幣種配置有需求，這可能是個限制。

適合人群：

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產(chǎn)及以上客戶
• 有明確短期儲蓄目標，比如10年后換房、15年后創(chuàng)業(yè)
• 把它當作"中期理財工具"，到期一次性取出

不適合人群：

• 打算持有30年以上傳承給下一代
• 計劃用作教育金、養(yǎng)老金，需要持續(xù)提領(lǐng)
• 對多幣種配置有強需求

如果你屬于前者，忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）可能是"最優(yōu)解"。

如果你屬于后者，建議看看永明萬年青、萬通富饒千秋這類更適合提領(lǐng)的產(chǎn)品。

看完你自己判斷。

大賀說點心里話

今天這篇橫評寫了3000多字，核心就一句話：沒有完美的產(chǎn)品，只有適合你的產(chǎn)品。

但選對產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。