你好，我是大賀。

最近后臺(tái)問(wèn)永明「萬(wàn)年青星河傳承2」的人特別多，尤其是已經(jīng)在幾款產(chǎn)品之間猶豫的朋友，總是問(wèn)我："大賀，這款和友邦、保誠(chéng)比到底怎么選？"

說(shuō)實(shí)話，2024年香港保險(xiǎn)市場(chǎng)新造保單保費(fèi)沖到2198億港元，創(chuàng)十年新高，內(nèi)地訪客就貢獻(xiàn)了628億。

市場(chǎng)火爆是好事，但產(chǎn)品參差不齊，選錯(cuò)了真的會(huì)后悔。

今天咱們就拿數(shù)據(jù)說(shuō)話，我用4個(gè)維度給你硬核拆解這款產(chǎn)品，看看它到底能不能打。

港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)怎么選？關(guān)鍵看這4個(gè)維度

很多人買(mǎi)港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，只盯著收益率看，銷售說(shuō)6%、7%就心動(dòng)了。但別聽(tīng)銷售忽悠，看數(shù)據(jù)——真正決定一款產(chǎn)品好不好的，是這4個(gè)維度：

回本速度：錢(qián)放進(jìn)去多久能回本？萬(wàn)一急用錢(qián)，能不能拿出來(lái)不虧？

長(zhǎng)期收益：復(fù)利能跑多高？保證收益有多少？

提領(lǐng)能力：退休后能領(lǐng)多少？領(lǐng)完還剩多少傳給下一代？

確定性：分紅能不能兌現(xiàn)？會(huì)不會(huì)演示一套、實(shí)際另一套？

永明**「萬(wàn)年青星河傳承2」**的核心競(jìng)爭(zhēng)力，恰恰就在于把"回本速度、長(zhǎng)期收益、靈活提領(lǐng)、穩(wěn)健傳承"這四大需求融為一體。

接下來(lái)，咱們一個(gè)一個(gè)維度PK。

維度一：回本速度PK

買(mǎi)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)最怕什么？錢(qián)放進(jìn)去十幾年還回不了本，萬(wàn)一急用錢(qián)只能割肉離場(chǎng)。

先看保證回本時(shí)間——這個(gè)指標(biāo)很關(guān)鍵，因?yàn)樗?00%確定的，不受分紅波動(dòng)影響。

「萬(wàn)年青星河傳承2」保證回本時(shí)間只需10年，這是什么概念？比它的孿生兄弟「萬(wàn)年青星河尊享2」還要提前3年實(shí)現(xiàn)保證回本。

再看預(yù)期回本時(shí)間：

• 2年繳方案：預(yù)期6年回本
• 5年繳方案：預(yù)期7年回本

這個(gè)對(duì)比一目了然——回本速度可以說(shuō)是行業(yè)天花板。

為什么回本速度這么重要？因?yàn)樗鼪Q定了你的資金靈活度。

**第10年之后你隨時(shí)可以退保拿錢(qián)，不虧本。**而有些產(chǎn)品保證回本要13年甚至更久，這中間萬(wàn)一有變故，就很被動(dòng)。

從這張對(duì)比表可以看到，傳承2在保證回本期上明顯領(lǐng)先，這是實(shí)打?qū)嵉拇_定性優(yōu)勢(shì)。

維度二：長(zhǎng)期收益PK

回本快只是第一步，長(zhǎng)期收益才是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的核心價(jià)值。

先說(shuō)預(yù)期收益：「萬(wàn)年青星河傳承2」35年登頂6.5%復(fù)利。

你可能會(huì)問(wèn)，其他產(chǎn)品不也能到6.5%嗎？確實(shí)，但關(guān)鍵是"什么時(shí)候到"。

傳承2在保單第20年后，預(yù)期回報(bào)就開(kāi)始超過(guò)孿生兄弟「尊享2」，主打中長(zhǎng)期收益。

再說(shuō)保證收益——這個(gè)更重要，因?yàn)槭谴_定能拿到的錢(qián)。

傳承2的保證收益率后期能達(dá)到1%，而其他產(chǎn)品的保證收益率峰值只在0.2%-0.7%之間。

別小看這個(gè)差距。保證收益是你的"底線"，分紅實(shí)現(xiàn)率再差，這部分錢(qián)也是你的。保證收益高，意味著你的"最壞情況"也不會(huì)太差。

從這張表可以看到，無(wú)論是2年繳還是5年繳，傳承2的長(zhǎng)期收益表現(xiàn)都很穩(wěn)健。

2年繳的收益優(yōu)勢(shì)更明顯，如果資金充裕，建議優(yōu)先考慮2年繳方案。

綜合保證回本時(shí)間和保證收益率來(lái)看，確定性更強(qiáng)——這在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下尤其重要。

維度三：提領(lǐng)能力PK

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不是存死錢(qián)，退休后能不能靈活提領(lǐng)、提領(lǐng)后還剩多少傳給下一代，這才是真正考驗(yàn)產(chǎn)品功力的地方。

永明有一個(gè)獨(dú)特的**"2/20/21"提領(lǐng)方案**，我給你掰開(kāi)揉碎講清楚：

• 2年供款
• 第20年一次性提領(lǐng)150%總保費(fèi)
• 第21年開(kāi)始每年提領(lǐng)10%至終身

舉個(gè)例子：35歲的陳先生，年繳20萬(wàn)美元，繳2年。

到55歲時(shí)可以一次性提領(lǐng)60萬(wàn)美元，56歲起每年提領(lǐng)4萬(wàn)美元，一直領(lǐng)到終身。

關(guān)鍵來(lái)了——100年累計(jì)提領(lǐng)380萬(wàn)美元，保單內(nèi)還剩2390萬(wàn)美元可以傳給下一代。

這就是為什么說(shuō)它是"極少數(shù)能夠持續(xù)提、提得多，同時(shí)兼顧下一代傳承的市場(chǎng)領(lǐng)先產(chǎn)品"。

主打一個(gè)邊提領(lǐng)、邊傳承，20年及以后中后期的競(jìng)爭(zhēng)力都是杠杠的。

這張對(duì)比表更直觀：同樣的提領(lǐng)規(guī)則下，永明傳承2是唯一一個(gè)能持續(xù)現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)的產(chǎn)品。

其他產(chǎn)品要么無(wú)法提領(lǐng)，要么現(xiàn)金價(jià)值逐年下降，甚至到后期直接歸零。

數(shù)據(jù)不會(huì)騙人——在"邊領(lǐng)邊傳"這個(gè)維度上，傳承2確實(shí)是碾壓級(jí)的存在。

維度四：確定性PK

2024年有個(gè)數(shù)據(jù)讓很多人心涼：約四成港險(xiǎn)產(chǎn)品未完全達(dá)成演示收益，部分產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率僅34%-50%。

這意味著什么？銷售給你演示的7%收益，實(shí)際可能只拿到3%-4%。

所以，分紅實(shí)現(xiàn)率和保證機(jī)制，才是真正決定你能拿多少錢(qián)的關(guān)鍵。

先看永明的分紅實(shí)現(xiàn)率：2023年投保的「萬(wàn)年青·尊享儲(chǔ)蓄計(jì)劃」，2024年的總現(xiàn)金價(jià)值比率為100%。

永明交出了一份令人滿意的分紅答卷。

但更讓我驚喜的是它的**"雙重鎖定"機(jī)制**——這是99%的人不知道的隱藏優(yōu)勢(shì)：

第一重鎖定：歸原紅利一經(jīng)公布即保證，同時(shí)鎖定面值和現(xiàn)金價(jià)值，市場(chǎng)唯一！

從這張對(duì)比表可以看到，其他產(chǎn)品的歸原紅利"現(xiàn)值"都不保證，只有永明是"雙保證"。

一經(jīng)派發(fā)即100%保證，徹底告別分紅波動(dòng)的焦慮，無(wú)需擔(dān)心其變動(dòng)或撤回的可能性。

第二重鎖定：價(jià)值鎖定選項(xiàng)

第5個(gè)保單周年日起，可將**10%-50%**的保證現(xiàn)價(jià)、歸原及終期紅利轉(zhuǎn)入專屬鎖定賬戶，享現(xiàn)行3.5%積存利率。

市場(chǎng)波動(dòng)下仍可穩(wěn)賺息差，比銀行存款還香！

雙重鎖定使產(chǎn)品在低息環(huán)境中仍能提供有競(jìng)爭(zhēng)力的保證回報(bào)，特別適合追求穩(wěn)健增值的投資者。

加分項(xiàng)：貨幣靈活+傳承設(shè)計(jì)

除了4個(gè)核心維度，傳承2還有幾個(gè)加分項(xiàng)值得一提。

真多元貨幣

支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。

第3個(gè)保單周年日或之后可行使貨幣轉(zhuǎn)換，0調(diào)整費(fèi)。

更關(guān)鍵的是，加元、人民幣及澳元保單的預(yù)期回報(bào)與美元保單相同——這在市場(chǎng)上很少見(jiàn)，大多數(shù)產(chǎn)品非美元貨幣收益會(huì)打折扣。

提取更靈活：SunWallet支持17種提取貨幣，收件人可指定直系親屬，支持全球支付。

這突破了只能支付給保單主權(quán)人的限制，打開(kāi)更多使用場(chǎng)景。比如孩子在國(guó)外讀書(shū)，可以直接把錢(qián)打到孩子賬戶，不用再轉(zhuǎn)一道。

管家式類信托傳承

對(duì)于高凈值家庭，傳承設(shè)計(jì)尤為重要。

類信托PLUS：支持56+種身故支付選項(xiàng)，可按時(shí)間、人生事件、年齡進(jìn)行精準(zhǔn)給付。

比如按子女成年（一次給20%）+畢業(yè)（10年分期給20%）+結(jié)婚生育（分三筆給20%）等節(jié)點(diǎn)分期支付，避免揮霍風(fēng)險(xiǎn)。

無(wú)縫傳承設(shè)計(jì)：保單可按比例分拆，支持新設(shè)3位后補(bǔ)主權(quán)人，個(gè)人/聯(lián)合人壽隨意切換，實(shí)現(xiàn)多子女家庭財(cái)富分配。

暫托人設(shè)計(jì)：新增3位暫托人選項(xiàng)，可以把權(quán)限暫托給信任者，待子女成年后自動(dòng)變更保單主權(quán)人。

這套設(shè)計(jì)更側(cè)重于長(zhǎng)期的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流生成和巨額的財(cái)富傳承目標(biāo)，對(duì)于想做家族財(cái)富規(guī)劃的朋友來(lái)說(shuō)，是很實(shí)用的功能。

結(jié)論：4維度全面領(lǐng)先，值得入手

咱們拿產(chǎn)品說(shuō)話，最后做個(gè)總結(jié)：

4個(gè)維度全面領(lǐng)先，再加上貨幣靈活和類信托傳承的加分項(xiàng)，永明**「萬(wàn)年青星河傳承2」**確實(shí)為中長(zhǎng)期財(cái)富規(guī)劃提供了一個(gè)收益性與安全性兼顧的優(yōu)質(zhì)選擇。

特別是在香港保監(jiān)局7月起限制分紅險(xiǎn)演示收益率上限（港元6%、非港元6.5%）的新規(guī)背景下，演示收益被壓縮，更需要關(guān)注保證收益和分紅實(shí)現(xiàn)率——而這恰恰是傳承2的強(qiáng)項(xiàng)。

如果你正在幾款產(chǎn)品之間猶豫，不妨把這4個(gè)維度的數(shù)據(jù)拉出來(lái)對(duì)比一下。

數(shù)據(jù)不會(huì)騙人，選對(duì)產(chǎn)品，才能讓財(cái)富真正為你工作。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品選對(duì)了只是第一步，怎么買(mǎi)、從哪個(gè)渠道買(mǎi)，里面的門(mén)道可能比產(chǎn)品本身還重要。同樣一款產(chǎn)品，不同渠道的成本差距，可能讓你省下一大筆錢(qián)。