你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇，我想跟你聊一款剛上線不久的產品——太保香港「鑫相伴」。說實話，這款產品最近問的人特別多，因為它戳中了很多人的痛點：存款利率一降再降，我的錢該往哪放？

你的存款正在被「時間」偷走

我跟你講個真事兒。

我小姨，2020年存了一筆五年定存，當時利率4.0%，覺得挺香的。今年到期了，興沖沖跑去銀行想續存，結果一看利率表，傻眼了——國有六大行的五年定存，已經降到**1.3%**了。

5年時間，收益暴跌67.5%。

她當時跟我說了一句話："我感覺這幾年什么都沒干，錢就變少了。"

這不是個例。你想想看，現在一年期存款利率才1.48%，10年期國債收益率也就**2.5%**左右。

而且這還沒完——2025年5月20日，六大國有銀行又同步下調了存款利率，三年期和五年期都降了25個基點，活期存款直接降到0.05%。

這個道理很簡單：你的錢存在銀行里，正在被「時間」一點點偷走。

未來十年，利率還會更低嗎？

很多人心里還抱著一絲希望：是不是過兩年利率就回來了？

我也來給個判斷：未來10年，不太可能迎來利率回溫。低利率大概率會成為新常態。

為什么這么說？

經濟轉型、人口老齡化、每年1000萬畢業生的就業供給、債務泡沫消化……這些問題都懸而未決。某大行專家也公開表示，明年還有60~80個基點的降息空間。

換句話說，明年0.X%的五年定存，可能真的要跟我們見面了。

不只是大銀行，中小銀行也扛不住了。2025年4月以來，至少20家中小銀行下調了存款利率，有的銀行今年已經降息7次。

以前還能做"存款特種兵"，全國找高息存款，現在這條路也快走不通了。

有沒有一種方式，能鎖住今天的利率？

這時候你可能會問：那怎么辦？總不能眼睜睜看著利息越來越少吧？

我給大家一個建議：考慮快返型的年金險。

這種產品有兩個特點：

1. 極速返還——一次性整付，5年內開始發利息，一直領到終身；
2. 本金不動甚至微漲——年年吃利息，本金還在那兒。

說實話，快返型年金險可能不是收益最高的，但一定是最能讓你體驗"落袋為安"快感的產品。

如果能把手里的錢投入到利率高于市場水平、并且能鎖定利率的快返型年金險中，有兩大好處：

• 利率越低越開心——因為你鎖定的是高利率；
• 不用擔心再投資風險——到期不用再滿世界找高息產品。

太保「鑫相伴」：交完即領3.3%，終身鎖定

好了，鋪墊完了，說說今天的主角：太保香港「鑫相伴」。

這款產品剛上線不久，核心賣點非常清晰——即交即領，8年保證回本，利息領到終身。

具體怎么算？我拿10萬美金舉例：

第一，交完就能領錢

一次性整付10萬美金，交完當年就能保證領取2500美金，也就是本金的2.50%。這筆錢可以領取終身，相當于鎖定了終身年化單利2.5%的銀行存款。

第二，8年保證回本

到第8年，你累計已經領了2萬美金，加上當年8萬的保證現金價值，剛好等于10萬美金。

也就是說，急用錢退保，0損失。這個回本速度，在同類產品里是第一梯隊的。

第三，第5年開始每年落袋3.3%

除了保證的2.5%派息，從第5年起還會派發0.8%的周年紅利（非保證）。兩項加起來，每年落袋3.3%。

第四，預期IRR終身5.55%

保證派發的利息和周年紅利，你也可以存在保險公司，保司會給4.5%的利息，復利滾存。長期持有的話，預期IRR能達到終身5.55%。

這樣的產品，很多房東非常喜歡，因為它的體驗太像收租了——本金在那兒，每年領利息，穩定、省心。你要是本金多的話，甚至能靠利息一直生活下去，實現財務自由。

當然，快返型年金險可能不是收益最高的，但它勝在"落袋為安"。你想想看，每年3.3%的現金流打到賬上，心里踏實不踏實？

太保集團：國資背景，三地上市

說完產品，再說說背后的公司。

太保香港是中國太保集團在香港開設的全資子公司。太保集團什么來頭？

• 中國三大壽險公司之一，top3級別險企；
• 連續14年入選《財富》世界500強；
• 全國首家在上海、香港、倫敦三地上市的保司；
• 背后是上海國資委，根正苗紅的國有企業。

再看太保香港本身的數據：

• 穆迪評級A3，評級展望穩定；
• 償付能力充足，達238%；
• 保單件均保費115萬港元，市場最高。

說實話，買保險最怕的就是公司不靠譜。太保這個牌子，品牌和運營能力經過市場長期驗證，2億客戶、每年2000多億保費收入，穩得很。

養老加分項：太保家園入住權益

對于養老人群來說，太保香港還有一個獨特的優勢——可以對接內地太保家園高端養老社區。

門檻是總保費達22.5萬美元，就能獲得入住資格。而且有個細節很重要：香港太保直付費用，不占結匯額度。

入住權益分好幾檔：

• 22.5萬-29.9萬美元：超級城市版
• 30萬-49.9萬美元：精英版
• 50萬-149.9萬美元：家庭版
• 150萬-399.9萬美元：康養香港版
• 400萬美元以上：家族版

行權有效期終身，不用擔心過期作廢。

結合內地太保家園養老社區和尊尚會的服務，退休生活還是很香的。

五類人最適合「鑫相伴」

最后總結一下，哪些人適合這款產品？

第一類：銀行存款挪儲的人

鑫相伴可以作為銀行存款的"高配版"，每年派息更多，還不受利率下調影響。

第二類：臨近退休的人

手里有閑錢，存銀行利息太低，買股票基金又怕風險。這種每年收息的產品，穩穩當當，非常適合。

第三類：想給子女設立教育或生活基金的父母

之前有內地富豪花1億給剛出生的寶寶配置快返年金，就是這個邏輯——本金在那兒，利息供孩子花。

第四類：想躺平提前退休的人

如果投入本金足夠大，完全可以憑借利息實現財務自由。本金多的話，甚至能靠利息一直生活下去。

第五類：想補充社保退休金的人

社保退休金不夠花？用鑫相伴的利息補充，改善退休生活質量。

你看看自己屬于哪一類？

大賀說點心里話

說到底，買什么產品是其次，關鍵是用對的價格買到對的東西。

很多人不知道，同一款產品，不同渠道的價格可能差很多。如果你想知道怎么買更劃算，掃碼加我微信，發送「信息差」三個字。