說實話，愛伴航內部回傭比例，真係一個信息差金礦。我跟你講，在這行干了超過10年，看了無數保單，這其中的門道，不是一般客戶能知道的。你按20萬美金一年交5年來算，愛伴航這款產品，如果選對代理人，首年能"省"下來的錢，夠你買輛不錯的車了。

你猜怎么著？香港保險市場滲透率全球數一數二，市場規模巨大，競爭激烈，這就給了"懂行"的人操作空間。我這么跟你說吧，香港保司的代理人，首年傭金比例普遍在30%到50%之間。這意味著什么？你交20萬美金，代理人能拿到6到10萬美金的傭金。如果他能讓出兩成到三成給你，那就是一兩萬美金。當然我這話可能得罪人，但這個行業就是這樣，信息差就是金錢。

但是！前面我說要盯著回傭，但我再想一想，其實有更重要的——你得先看產品本身好不好，再看代理人讓不讓利。產品不行，返再多也是坑。你看這張圖，10款主流產品，愛伴航的長期收益排在前列。但具體能拿多少，還得看保險公司的投資能力。

香港保司可以把資金投向全球100多個國家的股票、債券、不動產等多元資產，不像內地保險資金70%以上集中在債券領域。這就是為什么港險收益能到6%到7%，內地只有3%到4%。這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息），但如果你買錯了產品或者選錯了代理人，就等于白白損失了幾十萬的機會成本。

「本公司將根據分紅業務的投資回報、理賠經驗、開支及未來展望等因素，厘定分紅比率。」呢句說話，好多人一眼掃過就當睇咗。但識睇嘅人，會去查呢間公司過去10年嘅分紅實現率，穩唔穩定，有冇達標。業內中有句話：「唔好畀人呃咗都唔知。」（意思是不要被人騙了還不知道。）買保險最怕什么？不是收益低，是買了之后發現當初承諾的和實際拿到的不一樣。所以，選公司、選產品、選代理人，三步都不能少。

關鍵一點：香港保險市場雖然大，但代理人的質量參差不齊。有些人為了沖業績，啥都敢承諾。你作為投保人，自己得懂行，知道什么是合理回報，什么是不切實際的吹噓。我手頭有一份香港主流保險公司分紅實現率的對比清單，有些公司連續10年都達標，有些就參差不齊。你要的話我可以發你參考。

這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作，私信我聊。