你好，我是大賀。

最近有個數據讓我挺震驚的——2025年全國幾十所高校學費集體暴漲，公辦漲10%-30%，民辦部分專業年學費直接突破4.3萬。北京交通大學威海校區的中外合辦專業，更是從5萬漲到10.5萬，漲幅110%。

這讓我想起最近咨詢量暴增的一類問題：孩子10-15年后上大學，這筆錢現在該怎么存？

今天就聊聊一款專門為這類中期儲蓄設計的產品——忠意「啟航創富（卓越版）」。

你的錢放哪里？中期理財的困境

先想清楚錢是用來干嘛的。

很多家長跟我聊的時候都有個共同困惑：短期理財收益太低，長期保險又怕用錢時取不出來。

比如孩子現在5歲，15年后上大學要用錢。這筆錢放銀行定存？利率一路下滑，現在3年期都不到**2%**了。買股票基金？波動太大，萬一用錢那年正好趕上熊市，直接傻眼。買30年期的儲蓄險？到時候孩子都工作了，錢還在保單里躺著。

中期理財，真的無處安放。

但是如果你追求的就是10-20年的高收益，有明確的儲蓄計劃和用錢時間點，那今天這款產品值得認真看看。

一款專為10-20年設計的產品

**忠意「啟航創富（卓越版）」**的定位非常清晰——主打前20年高收益。

它支持2年或5年繳費，保單前25年預期收益市場第一。說白了，這就是一款"中期理財工具"，適合快進快出的資金。你把它當成10-20年的定向儲蓄，到期一次性取出，享受這波短期收益紅利。

別被那些動不動就講"百年傳承"的產品忽悠了。錢放哪里才不虧？關鍵是匹配你的用錢節奏。如果你的目標就是10-15年后孩子上大學、20年后自己退休，那長期收益再高也是紙面富貴。

收益有多能打？數據說話

光說"前期收益好"太虛，咱們看數據。

以2年繳+現行優惠為例：

• 回本速度：3年就回本，市場最快，排第一
• 10年預期IRR：5.03%，支持2年繳的產品中排名第一
• 20年預期IRR：6.24%，收益直接翻3倍多

跟市場上其他熱門儲蓄險對比一下，差距更直觀：

可以看到，不管是第10年、第15年還是第20年，**忠意「啟航創富（卓越版）」**的預期IRR都穩穩占據第一梯隊。

5年繳的表現也不差：

保單第15-20年，預期收益市場第一；第10年和第25年也能保持前三。

前20年收益可以做到全港第一，這話不是我吹的，數據擺在這。

優惠疊加：如何把收益最大化？

收益能這么高，跟現行優惠政策分不開。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變。5年繳費的話，無門檻優惠**18%**起步，保費次年回贈。

算上這個實打實的優惠后：

• 2年繳（2%回贈）：第10年預期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%
• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年達到6.38%

更推薦大家選擇5年繳。一方面年交保費壓力更小，另一方面在大力度保費回贈加持下，長期收益表現更出色。這款產品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。優惠窗口期有限，想上車的別拖太久。

使用禁忌：這樣用會虧錢

說完優點，必須提醒一個致命缺陷。

**忠意「啟航創富（卓越版）」**只有保證收益+終期紅利兩個賬戶，缺少復歸紅利。

這意味著什么？終期紅利只有在退保或保單終止時才支付。如果你中途頻繁提領，紅利結構失衡，收益會斷崖式下跌。

用經典的"566提領密碼"來演示（5年交，第6年起每年提取總保費的6%）：

第50年時，忠意「啟航創富（卓越版）」提領后的賬戶余額只剩53.7萬美元，而永明萬年青星河尊享II能到146萬美元，差距不是一般的大。

長期持有不推薦，頻繁提領更不推薦。

另外還有一點：這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。如果你對匯率敏感，需要提前考慮清楚。

保司靠譜嗎？190年老牌的底氣

有人可能會問：忠意這家公司靠譜嗎？畢竟不如友邦、保誠名氣大。

先看背景：忠意集團創于1831年，比清朝都早。它是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一，資產管理規模高達6.9萬億港元。

償付能力達到210%-212%，穩定性極強。更關鍵的是，忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過**100%**的保險公司之一。

投資策略也值得一提：

保單初始期固收占比60%，控制波動；保單后期非固收占比逐漸增長到80%，追求增值。根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

大而不能倒的保險公司，分紅兌現能力也經得起檢驗。

適用場景：教育金、購房首付、中期儲蓄

最后幫大家對號入座，這款產品適合誰？

第一類：教育金規劃孩子現在5-8歲，15年后上大學。現在每年存一筆，5年交完，讓錢在保單里安靜增值10-15年。到時候一次性取出，正好覆蓋大學4年學費+生活費。按現在高校學費漲勢，4年讀完30萬+是常態，研究生更貴。復旦金融專碩25.8萬/全程，東華大學金融專碩10.9萬/年。提前規劃，才不至于到時候手忙腳亂。

第二類：購房首付儲備計劃10-15年后給孩子準備婚房首付，或者自己換房。這筆錢不急用，但有明確的用錢時間點。

第三類：中期財富積累追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶。把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用。

適合的才是最好的。如果你的需求是長期持有、邊存邊取、做養老金提領，這款產品不適合你。但如果你要的就是中期高收益、到期一把清，**忠意「啟航創富（卓越版）」**可能是"最優解"。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能不能拿到最優價格是另一回事。同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。