你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天我們要聊的是忠意啟航創富（卓越版），先把丑話說在前頭。這款產品有三個硬傷，我必須先跟你說清楚。

先說缺點：這款產品有三個硬傷

第一，沒有復歸紅利。

這意味著什么？提取的時候，你只能從保證金額和終期紅利里面提，沒有復歸紅利做緩沖。后期收益很普通，提領也很弱，不適合長期持有。

第二，只支持美元保單。

沒有多幣種轉換功能，有多元貨幣需求的朋友要綜合考慮一下。

第三，長線收益跑不到6.5%。

2年交的長線收益率只有6.21%，在一眾儲蓄險里算不上出挑。

三個硬傷擺完了，你可能會問：那這產品還有什么好聊的？別急，咱們往深了扒一扒。

提領對比：差距有多大？

既然說提領弱，那差距到底有多大？用數據說話。以常見的255提領為例（2年交，第5年起每年提取總保費的5%）：

跟萬年青星河尊享II比比看：

• 第30年：啟航創富賬戶余額24萬美元，萬年青32萬美元
• 第60年：啟航創富109萬美元，萬年青170萬美元

時間越長，差距越大。沒有復歸紅利，確實會影響到長期的復利增值效果。

566提領（5年交，第6年起每年提取6%）也是同樣的規律：

第60年，啟航創富預期賬戶余額78萬美元，萬年青254萬美元——差了3倍多。

提領確實沒啥優勢，這一點必須跟你說清楚。

但是，它有一個別人沒有的優勢

收益率限高之后，產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。之前市場上**7%+**收益率的產品都選不過來，忠意確實太不起眼了。

但現在要換個思路，學會往前看——看前期的收益表現，以及什么時候能觸及**6.5%**的預期收益率。

**忠意啟航創富（卓越版）**前期"沖"得確實猛，很亮眼。

2025年銀行存款利率第七次下調，六大國有銀行1年期定存利率降到0.95%，3年期1.25%。這個背景下，往前看收益就更有意義了。

前30年收益：穩穩跑贏全場

來看具體數據。以0歲男孩，年交5萬美元，2年交共10萬美元為例：

• 回本時間：保證14年回本，預期4年回本——速度最快
• 預期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%

放到市場上對比：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元
• 第25年：預期收益43萬美元，比其他產品同期多1-3萬美元

前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

別被表面數據迷惑了——這款產品的優勢就在前30年，后面就很普通了。

5年交也不差：15-22年表現最亮眼

再看5年交，年交5萬美元，共25萬美元：

• 回本時間：保證14年回本，預期7年回本
• 預期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，長線6.5%

前30年收益上表現比較突出的有宏摯傳承、**忠意啟航創富（卓越版）**和環宇盈活。

忠意啟航創富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

背后的忠意集團：百年企業、評級優秀

產品聊完了，說說公司。

母公司忠意集團成立于1831年，是全球最大的保險和資產管理企業之一：

• A.M.Best財務實力評級A+
• Fitch財務實力評級A+
• 管理資產規模8,630億歐元

公司還是靠譜的。

2024年所有產品的分紅實現率都達到了**100%**或以上。

雖然參考數據有點少，都是近兩年推出的產品，但未來分紅表現也能期待一下。

結論：缺點明確，但適合特定人群

總結一下。

**忠意啟航創富（卓越版）**最大的特點就是前30年的收益很不錯，功能也算齊全——更換受保人、保單分拆、終期紅利鎖定、保費假期都有，背后公司也挺靠譜的。

適合誰？

如果你沒有提領的需求，想短期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。

當然了，市場上也有其他不錯的選擇，比如萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

大賀說點心里話

產品優缺點我都擺出來了，但怎么買、從哪個渠道買，里面的信息差可能比產品本身更重要。