你好，我是大賀。

最近博鰲論壇上，周小川說了一句話，讓很多人睡不著覺——"退休時替代率可能只有40%-50%，比退休前生活水平差一半。"

這個數字很多人不敢面對。

但更扎心的是，養老金漲幅已經從5%一路降到3%，2025年可能更低。

養老這事，早準備早安心。今天我就把**8家香港保司的"提領密碼"**全部扒出來，手把手教你怎么把一張保單變成源源不斷的養老金。

買了港險，錢怎么領出來？

很多人對港險有個誤解：買了之后，要領錢是不是得飛香港？萬一人老了腿腳不便，這錢豈不是取不出來？

說實話，十年前確實麻煩，領個錢還得先發郵件申請，等審批，再等支票寄到。

但現在完全不一樣了。

從香港保險領錢，直接線上APP就能操作，不用去香港。通常3-10天就能到賬，而且不會收取手續費。

目前8家主流保司都有自己的APP：

友邦用AIA+HK，宏利用Manulife HK，安盛用Emma by AXA，保誠用my Prudential，永明用My Sun Life HK，富衛用eServices HK，周大福用周大福人壽，萬通用YFLink。

比起以前領錢要先郵件申請方便多了。不光是領錢，交保費、理賠等都可以線上操作。

會不會領著領著就沒了？提領密碼的秘密

這是我被問得最多的問題：港險每年領錢，會不會領到一半就沒了？

我幫你算一筆賬，你就明白了。

香港保險和內地保險有個很不一樣的地方，就是它特別靈活。它能把一張保單變成源源不斷的教育金、養老金或生活費。

而這背后，靠的就是保險公司精算師設計的**"提領密碼"**。

什么是提領密碼？

拿最常見的"567"來說：5代表繳費5年，6代表第6年開始領，7代表每年領總保費的7%。

比如你5年一共交了100萬保費，第6年開始，每年可以領7萬，一直領到終身。

為什么不會斷？ 因為這個比例是精算師根據保單的分紅增長速度倒推出來的。你領走的錢，保單剩余價值還在增長，兩邊剛好平衡。

使用提領密碼取錢，可以保證終身有錢用，不會遇到中途斷單。

這一點太重要了。鄭秉文在博鰲論壇說，2025年養老保險潛在支持率是2.7個在職職工養1個退休人口，到2060年會降到0.89。

什么意思？以后可能不到1個年輕人養1個老人。

社保養老金的壓力只會越來越大，但港險的提領密碼不受人口結構影響，保證你終身有錢領。

別等退休了才發現錢不夠。

8家保司提領密碼大揭秘（上）：友邦、宏利、安盛、保誠

接下來我把8家保司的提領密碼全部列出來。我們可以根據自己的繳費年期和提取計劃隨心選擇，不過需要注意最低保費要求。

友邦

友邦有兩款主力儲蓄險：環宇盈活和盈御多元3。

環宇盈活的提領密碼：

• 整付：1年4%（最低$29,000）、5年7%（最低$75,000）、10年10%（最低$96,000）
• 5年交：5年6%（最低$2,000）、6年7%（最低$98,000）、14年12%（最低$9,000）

盈御多元3的提領密碼：

• 整付：1年4%（最低$36,000）、6年7%（最低$75,000）、11年10%（最低$73,000）
• 5年交：5年5%（最低$9,000）、6年6%（最低$17,000）、14年11%（最低$18,000）

宏利

宏利宏摯傳承是市場上很受歡迎的產品，提領密碼也很豐富：

• 整付：2年5%、5年7%、10年10%、11年11%（最低年繳保費$6,500）
• 3年交：4年5%、7年7%、12年10%、13年11%（最低年繳保費$3,500）
• 5年交：5年6%、6年7%、10年9%、14年12%（最低年繳保費$2,500）

除了常規密碼，宏摯傳承還有"56789"提領、回本提領、無憂選等特色方式。

安盛

安盛摯匯5年交的提領密碼：

• 7年6%（最低$15,000）、8年7%（最低$70,000）、10年8%（最低$30,000）
• 12年9%（最低$15,000）、13年10%（最低$30,000）、14年11%（最低$320,000）

保誠

保誠信守明天的提領密碼：

• 3年交：6年7%（最低$53,000）、8年8%（最低$71,000）、16年15%（最低$61,000）
• 5年交：6年6%（最低$5,000）、8年8%（最低$50,000）、14年12%（最低$3,000）、16年14%（最低$3,000）

8家保司提領密碼大揭秘（下）：永明、富衛、周大福、萬通

永明

永明萬年青II系列主打的就是提領，甚至可以說是市場最強。

它有個很特別的提領方式叫"2/20/21"：第20年末一次領**150%總保費，第21年起每年提領10%**總保費至終身。

還有225、236、567等多種密碼組合。

富衛

富衛盈聚天下的提領密碼很全面：

• 整付：1年5%（最低$49,000）、4年7%（最低$41,000）、7年9%（最低$40,000）
• 2年交：3年6%（最低$18,000）、7年9%（最低$71,000）、9年10%（最低$25,000）
• 5年交：5年6%（最低$5,000）、8年8%（最低$9,000）、11年10%（最低$11,000）

周大福

周大福匠心傳承2的提領密碼：

• 2年交：2年5%（最低$4,500）、5年7%（最低$6,000）、11年10%（最低$4,500）、13年11%（最低$4,500）
• 5年交：5年6%（最低$2,000）、6年7%（最低$2,500）、12年10%（最低$2,000）、15年12%（最低$2,000）

萬通

萬通富饒千秋的提領密碼：

• 2年交：2年5%（最低$5,000）、6年8%（最低$27,000）、10年10%（最低$5,000）、11年11%（最低$6,000）
• 5年交：5年6%（最低$2,100）、6年7%（最低$2,000）、11年10%（最低$1,800）、13年12%（最低$3,000）

實操演示：友邦、宏利、安盛怎么線上提領？

光知道密碼還不夠，得會操作。下面我用截圖一步步演示。

友邦APP提領流程

友邦APP提領步驟：進入主頁→賬戶→更多→自動轉賬。

選擇對應保單及提取類型（紅利、現金儲備金等），輸入提取金額，確認收款賬戶。

款項在4-6個工作日內通過支票或電子轉賬方式到賬。

宏利網頁版提領流程

宏利提領需在網頁版操作。在主目錄選擇資產組合→調動/提取保單價值。

客戶管理界面" />

選擇保單后選擇提取金額及支付方式。銀行轉賬每日最高限額港元300,000，超過限額將以支票支付。

安盛網頁版提領流程

安盛提領需在網頁版下載表格。在下載中心找到"提取保單價值"表格。

選擇提取賬戶類型：紅利、退回回保增值紅利、保費儲備金、保單賬戶價值、累積賬戶價值。

收款方式：自助轉賬（限港元，上限100萬）、支票、電匯（僅海外客戶）。

填好表格后簽署郵寄。

實操演示：保誠、永明、富衛怎么線上提領？

保誠APP提領流程

保誠APP提領步驟：保單服務→更新→提取保單價值。

選擇需要更改的保單。

點擊同意后輸入提取金額。

付款方式：銀行轉賬或支票付款。銀行轉賬需上傳證明文件。

永明APP提領流程

永明APP主頁點擊SunWallet查看保單價值詳情。

可以選擇一次性提取，也可以選擇定期提款常行指示（每月或每年）。

一次性提取流程：

選擇保單：

輸入提取金額：

選擇收款戶口簽發地區及貨幣：

收款方式：轉數快（推薦）、本地銀行入賬、支票、海外銀行入賬。

提交成功：

定期提款流程（重點）：

這個功能對養老規劃特別有用，設置好之后每月或每年自動到賬。

選擇保單設立常行指示：

輸入每期提取金額，還可以設置每年遞增3%對抗通脹：

設定保單價值不足時的處理方法：

輸入提款日期等資料：

選擇收款戶口及貨幣：

選擇收取款項方式：

確認提交：

富衛APP提領流程

富衛APP提領步驟：更新保單資料→提交更改保單合約內容申請書。

選擇保單價值提款申請：

可提取類型：現金票券、現金機存/萬用存款險、紅利/付清附加保險/歸原紅利、保證/額外每月年金、所有保單債權基金、貸款（年利率7%）。

實操演示：周大福、萬通怎么線上提領？

周大福APP提領流程

周大福APP提領步驟：保單服務→查詢紅利/可支取現金余額→輸入金額→提交。

注意事項：此服務僅適用于同一保單持有人名下的保單，不適用于已申請破產者。

定期提取功能：

定期提取可設置：年限范圍、提取方式（固定/每期遞增3%）、金額、付款方式。

選擇提取模式及金額，最低提取金額：美元125。

申請預覽及成功提交：

萬通APP提領流程

萬通APP提領步驟：我的保單→保單服務/投資選擇調動。

根據提示選擇提取類型（紅利、保單價值等），填寫提取金額及收款賬戶信息后確認提交。

提前規劃，老了不求人。 8家保司的提領密碼和操作流程都在這了，收藏起來，以后用得上。

大賀說點心里話

知道怎么領錢只是第一步，更重要的是——怎么買才能省更多錢。