你好，我是大賀。

說實話，最近跟不少客戶聊天，發(fā)現(xiàn)大家的焦慮出奇一致：怕返貧、怕返平、怕返智。《2025年中產(chǎn)生存指南報告》里管這叫"三返焦慮"——收入增長乏力、階層滑落擔憂、AI沖擊知識型勞動，41-45歲新中產(chǎn)中**54.7%**理財心態(tài)變得更保守。

我當時也是這么想的。3年前投保港險時，身邊朋友還覺得我"想太多"。現(xiàn)在回頭看，那份保單成了我最踏實的資產(chǎn)。

今天就用一個真實案例，聊聊35歲的陳先生是怎么用一份保單，把養(yǎng)老和傳承這兩件大事都解決的。

陳先生的煩惱：35歲，如何規(guī)劃養(yǎng)老和傳承？

陳先生，35歲，某互聯(lián)網(wǎng)公司中層，年薪80萬左右。看起來光鮮，但焦慮一點不少。

房貸還有20年，孩子剛上幼兒園，父母身體開始走下坡路。更要命的是，公司剛裁了一波35+的同事，他開始認真思考：如果有一天收入斷了，靠什么養(yǎng)老？又拿什么給孩子留點底氣？

他的需求很明確：55歲能開始領(lǐng)錢，最好領(lǐng)到終身；同時還能給孩子留一筆可觀的資產(chǎn)。

這個我有發(fā)言權(quán)——3年前我也是帶著類似的問題找到港險的。今天就按陳先生的思路，一步步拆解**永明「萬年青星河傳承2」**是怎么滿足這些需求的。

第一步：選一款回本快的產(chǎn)品

陳先生第一個顧慮：萬一中途急用錢怎么辦？

這也是我當時最擔心的。畢竟中產(chǎn)最怕的就是"錢被鎖死"——房子賣不掉、股票被套牢、理財產(chǎn)品到期遙遙無期。

**永明「萬年青星河傳承2」**的回本速度，可以說是行業(yè)天花板：

• 保證回本時間只需10年
• 2年繳預期6年回本，5年繳預期7年回本
• 支持2年繳、5年繳兩種方案，覆蓋不同繳費能力

什么概念？陳先生35歲投保，2年繳完，41歲預期就能回本。這意味著即使中途遇到變故，也不至于虧本離場。

從現(xiàn)金價值表可以看到，第10年保證回本，總價值達到274,906美元，第20年更是增長到600,876美元。

早知道就早點買了——這是我現(xiàn)在最大的感慨。當年猶豫了半年，白白少賺了一年的復利。

第二步：確保收益能兌現(xiàn)

回本快是一回事，收益能不能真正到手是另一回事。

2025年一季度，商業(yè)銀行凈息差降到1.43%，創(chuàng)歷史新低，明顯低于**1.8%**的警戒水平。銀行自己都不賺錢了，你存在銀行的錢能有多少收益？

陳先生問我：港險的分紅實現(xiàn)率靠譜嗎？

這個問題，永明用數(shù)據(jù)回答了：2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年的總現(xiàn)金價值比率為100%。永明交出了一份令人滿意的分紅答卷。

更讓我安心的是永明的"雙重鎖定"機制：第一重：歸原紅利一經(jīng)公布即保證，同時鎖定面值和現(xiàn)金價值，市場唯一。一經(jīng)派發(fā)即100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

第二重：價值鎖定選項。第5個保單周年日起，可將10%-50%的保證現(xiàn)價、歸原及終期紅利轉(zhuǎn)入專屬鎖定賬戶，享現(xiàn)行**3.5%**積存利率。

說實話，市場波動這幾年，能有一個確定性的收益錨點，比什么都重要。

第三步：55歲開始領(lǐng)錢，領(lǐng)到終身

這是陳先生最關(guān)心的部分：錢怎么領(lǐng)？能領(lǐng)多少？

永明有個"2/20/21"提領(lǐng)方案，我給陳先生算了一筆賬：

• 2年供款，每年20萬美元，共40萬美元
• 第20年（55歲）：一次性提領(lǐng)150%總保費，即60萬美元
• 第21年起（56歲）：每年提領(lǐng)10%總保費，即4萬美元，領(lǐng)到終身

陳先生眼睛都亮了：55歲一次性拿60萬，相當于把本金的1.5倍先落袋為安；56歲起每年4萬美元（約28萬人民幣），足夠覆蓋日常開銷。

更夸張的是：100年累計提領(lǐng)380萬美元，保單內(nèi)還有2390萬美元可傳給下一代。

這就是為什么我說它是極少數(shù)能夠持續(xù)提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領(lǐng)先產(chǎn)品。主打一個邊提領(lǐng)、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

第四步：給孩子留下2390萬

中國城鎮(zhèn)居民家庭資產(chǎn)中，房產(chǎn)占比高達66.8%，金融資產(chǎn)僅占20.3%。

陳先生說：我不想讓孩子將來為了繼承我的房子，還要先湊一筆遺產(chǎn)稅或者過戶費。

這也是港險傳承功能的價值所在。永明「萬年青星河傳承2」更側(cè)重于長期的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流生成和巨額的財富傳承目標：

類信托PLUS：支持56+種身故支付選項，可按時間、人生事件、年齡進行精準給付。比如按子女成年給20%、畢業(yè)分期給20%、結(jié)婚生育再給20%，避免一次性給付帶來的揮霍風險。

無縫傳承設(shè)計：保單可按比例分拆，支持新設(shè)3位后補主權(quán)人，個人/聯(lián)合人壽隨意切換。多子女家庭也能按比例精準分配。

暫托人設(shè)計：新增3位暫托人選項，可以指定信任者在子女成年前暫時托管保單，待成年后自動變更保單主權(quán)人。

我當時也是這么想的：與其留一堆"不動產(chǎn)"讓孩子操心，不如留一份"會生錢的保單"。

額外收獲：長期復利和貨幣靈活

除了回本快、能提領(lǐng)、能傳承，還有兩個加分項：

長期收益更能打：

• 「萬年青星河傳承2」35年登頂**6.5%**復利
• 比「萬年青星河尊享2」提前3年實現(xiàn)保證回本
• 保單第20年后「傳承2」的預期回報高于「尊享2」

收益表現(xiàn)穩(wěn)健有余還能博取更高的收益，對于陳先生這種看重中長期的人來說，傳承2明顯更合適。

貨幣靈活度拉滿：

• 支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元
• 第3個保單周年日后可0費用轉(zhuǎn)換貨幣
• SunWallet支持17種提取貨幣，收件人可指定直系親屬，全球支付

突破了只能支付給保單主權(quán)人的限制，打開更多使用場景。孩子將來留學、移民、海外置業(yè)，都能用得上。

陳先生的選擇：一份保單，四重滿足

聊完這些，陳先生的決定很干脆：就它了。

永明「萬年青星河傳承2」的核心競爭力在于把"回本速度、長期收益、靈活提領(lǐng)、穩(wěn)健傳承"四大需求融為一體。

• 10年保證回本，6年預期回本——不怕中途急用錢
• 分紅實現(xiàn)率100%，雙重鎖定機制——收益有保障
• 55歲領(lǐng)60萬，56歲起每年領(lǐng)4萬至終身——養(yǎng)老現(xiàn)金流穩(wěn)了
• 2390萬傳給下一代，類信托精準給付——傳承安排妥了

現(xiàn)在回頭看，3年前的那份保單，確實是我做過最正確的決定之一。它不能讓我一夜暴富。但能讓我在這個充滿不確定性的時代，多一份確定性的安全感。

為中長期財富規(guī)劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優(yōu)質(zhì)選擇——這句話，我現(xiàn)在終于有底氣說出口了。

大賀說點心里話

陳先生的故事講完了。但你的情況可能跟他不一樣。同樣一款產(chǎn)品，怎么買、買多少、怎么配置，差別可能有幾十萬。