你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天聊一個讓我自己也頭疼過的問題——孩子留學的錢，到底該怎么存？

你的錢，未來要用在哪里？

前幾天一個客戶問我："大賀，我家老大后年去美國讀本科，老二可能去英國，老三還小但也得提前準備。我手里這筆錢，到底該怎么放？"

說實話，這個問題我太熟了。因為我自己也是三個孩子的爹，老大已經在海外讀書，學費年年漲，你的錢跟得上嗎？這是我每年都要算的賬。

長期儲蓄、穩定現金流、資產傳承——這三件事，其實可以用一份保單全搞定。今天就拿**友邦「環宇盈活」**來拆解，看看它是怎么解決這些問題的。

場景一：子女留學——9種貨幣自由切換

先說個讓家長焦慮的數據：2025年，杜克大學一年總費用突破92,042美元，漲幅5.93%；耶魯也干到了90,550美元。英國那邊更離譜，牛津2025/26學年學費比上一年暴漲10,640英鎊，折合人民幣差不多10萬。

孩子去哪個國家讀書，你根本沒法提前鎖死。今天說去美國，明年可能改主意去英國；本科在澳洲，研究生又跑去新加坡。

這時候，貨幣自由切換，才是真的靈活。

環宇盈活支持9種貨幣轉換：美元、港幣、人民幣、英鎊、歐元、澳元、加元、新加坡元、澳門幣。關鍵是，第2個保單周年日起就能行使，這是目前市場最早的。

什么意思呢？你今年買的保單，后年就能根據孩子的留學目的地，把保單貨幣換成對應幣種。孩子去英國，換英鎊；去澳洲，換澳元。一鍵解決跨境需求，不用再操心匯率波動的問題。

我自己也是這么規劃的。老大當初定下來去美國，我直接把一張保單換成了美元計價，學費到賬的時候省了不少匯損。

場景二：養老規劃——567提取終身領錢

留學只是第一站，留學不是終點，是起點。孩子畢業了，你自己的養老金呢？

很多人買儲蓄險，最怕的就是"錢進去了，出不來"。要么提取麻煩，要么一提就斷單，要么提早了收益大打折扣。

環宇盈活在這塊做得很實在，支持14種提領方式，覆蓋從教育金到養老金的全生命周期。其中最香的是"567提取不斷單"——第5年開始提，第6年開始領，每年領總保費的7%，領到終身。

舉個真實案例：45歲女性，每年交12萬美元，交5年，總保費60萬美元。第6年末開始，每年領4.2萬美元（總保費的7%），一直領到終身。

第30年，累計提領105萬美元，相當于總保費的175%。第55年，累計提領210萬美元，是總保費的350%。而且這時候保單里還剩67萬美元的預期現價，沒提完的錢還在繼續增值。

中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取，及早"落袋為安"更放心。這話不是我說的，是產品設計邏輯決定的。

還有一個隱藏功能：第6個保單年度后，可以把提取的錢轉移到"價值保障戶口"，繼續享受潛在利息。相當于你領出來的錢，還能再生錢。靈活度拉滿，比普通提領、紅利鎖定都要香太多。

場景三：財富傳承——靈活提取給指定對象

很多人買保險，想的是"將來留給孩子"。但傳統保單的問題是：錢只能到自己賬戶，想給孩子還得轉一道手。

環宇盈活有個功能叫"靈活提取選項"：第5個保單周年日起，可以直接把保單價值提取給指定收款對象。不用等保單到期，不用自己過一道手。

指定對象范圍很廣：父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孫子女、配偶，甚至未婚夫/未婚妻、同居伴侶都行。還能指定香港注冊的慈善機構、安老院。

更貼心的是，還有市場首創的健康保障選項。萬一將來身體出問題，可以預設指定接收人和領取比例，覆蓋患病后的財務支出。不用擔心因為健康問題影響財富規劃。

收益測算：中短期回本快，長期收益穩

說了這么多功能，最核心的問題來了：收益到底怎么樣？

我拿5年繳、年繳5萬美元（總保費25萬美元）的方案來算賬：

第7年預期回本——這個速度在市場上屬于第一梯隊。很多同類產品要8-10年才能回本，環宇盈活快了1-3年。別小看這1-3年，對于有留學剛需的家庭，早回本意味著早能用。

第10年IRR達3.47%——對比同期銀行定存、國債，這個收益率相當能打。而且這是預期收益，不是保證收益，但友邦的分紅實現率一直很穩（后面會講）。

第30年預期IRR達到6.5%演示上限——長期持有，復利效應拉滿。30年翻6倍左右，這個增速足夠覆蓋通脹+留學費用漲幅。

從表里可以看到，環宇盈活在各個時間節點的預期收益都比上一代產品盈御3更高。第10年高出0.7個百分點，第30年高出0.4個百分點。別小看這零點幾，放到25萬美元本金上，30年差出15萬美元。

中短期收益穩居市場第一梯隊，且長期穩定。這是我敢推薦給自己家人的底氣。

為什么選友邦？——穩健投資，穩定兌現

收益高是一回事，能不能兌現是另一回事。

很多人問我："港險分紅不是不保證嗎？萬一保險公司投資虧了怎么辦？"

這個問題問得好，我來拆解友邦的投資策略。2024年，友邦投資總額達2553億美元。這筆錢怎么投的？

• 近70%配置于固定收益資產：政府債券、公司債券為主，穩得一批
• 股權資產占24%：適度參與權益市場，博取超額收益
• 房地產僅3%：不碰高波動資產，避免踩雷

更關鍵的是，固收類資產70%以上投資期限超過10年。什么意思？友邦買的債券，大部分是10年以上的長期債，鎖定了長期利率。不管市場怎么波動，這些債券的利息是鎖死的。

還有一個細節：2024年上半年政府債券地區分布中，內地占比44%。深耕亞洲、聚焦內地，投資收益更穩、波動更小。

說白了，友邦的錢主要投在咱們熟悉的亞洲市場，不是去歐美博弈高風險資產。這對內地客戶來說，心里更踏實。

那分紅到底能不能兌現？看數據：友邦分紅實現率穩定在95%-105%。什么概念？計劃書上演示的收益，基本都能拿到，甚至有時候還能超。

從歷史數據看，友邦多款終身紅利產品，2014-2021年分紅實現率穩定在100%-105%。這不是吹的，是白紙黑字公開披露的。

市場認可：11連冠的底氣

最后說說友邦這家公司。友邦保險1919年成立，1931年在香港開展業務，業務覆蓋18個市場。算下來，在香港扎根快100年了。

2025年上半年，友邦香港新造保單數目連續11年穩居No.1，市場份額21.4%。什么概念？每5張新保單，就有1張是友邦的。

有效保單數目占比26.8%，接近三成。說明老客戶留存率極高，買了不退，續保率穩。

2025年三季度，新業務價值達14.76億美元，創第三季歷史新高，同比增長25%。香港及澳門地區新業務價值同比增長40%，內地客戶貢獻巨大。

評級方面：標普信用評級AA-，惠譽評級AA，穆迪評級Aa2。三大評級機構一致給高分，這在保險行業不多見。

更硬的是，友邦入選首批"大而不能倒"險企名單。什么意思？就是監管認定這家公司太重要了，不能讓它出問題。

友邦在多個核心指標上實現"斷層領先"，這不是我吹的，是數據擺在那里。

買保險，買的是一份長期信任。別等孩子錄取了才發愁學費，提前規劃，才能從容應對。

大賀說點心里話

說了這么多產品和公司，其實最重要的還是——怎么買更劃算。同樣一份保單，渠道不同，成本差很多。