老鐵們，今兒咱來嘮點實在的。你瞅見沒？市面上的重疾險，動不動就“分組賠付”、“不分組賠付”，整得跟天書似的。我跟你說，別怕，咱今天就把這玩意兒掰開揉碎了，講得像菜市場砍價一樣明白。特別是這個大黃蜂16號（全能版），北京人壽出的，最近火得跟夏天西瓜似的。咱就專門掰扯掰扯它的分組和不分組到底差在哪，順便把那些坑也給你指出來。

先說分組是啥。你想象一下，保險公司把125種重疾分成了幾個組，比如A組、B組、C組。每個組就像一個小菜籃，一個籃子里只能拿一顆菜。你要是得了籃子里的一種病賠了錢，那這個籃子就空了，以后就算再得同一籃子里的其他病，也不賠了。但是不分組呢？那就是一個大菜筐，所有病都扔里頭，你拿了一個出來，筐里還剩一堆，以后得別的病還能再拿。你說哪個劃算？肯定是不分組啊！大黃蜂16號（全能版）就是不分組多次賠，而且第二次賠120%、第三次140%、第四次160%，這力度，簡直像過年打折多送兩斤排骨。

咱再來說說這產品的具體保障。你看這張圖，核心保障就是重疾賠100%、中癥賠60%最高6次、輕癥賠30%也最高6次。注意啊，中癥和輕癥都是不分組賠6次，這相當于你買了一份保險，以后要是小病小痛，它還能來回賠，不像有些產品賠一次就拉倒了。而且它還有少兒特疾額外賠120%，20種病，像白血病、神經母細胞瘤這些，給孩子買特別合適。還有罕見病額外賠200%，20種罕見病，這比例在市面上都是數一數二的。

說到這兒，我想起我表姐去年給孩子買了大黃蜂16號，每年交3200多塊，保了50萬。她說：“我就圖它不分組，萬一孩子以后真有點啥，賠了一次還能再賠第二次，心里踏實。”結果你猜怎么著？三個月前她家孩子查出急性淋巴細胞白血病，屬于少兒特疾，直接賠了50萬基礎+60萬額外（120%）=110萬。而且后面如果再需要骨髓移植，還能再賠80%的特疾移植額外保險金，這錢真能救命。表姐現在逢人就夸：這保險買得值，不比買包便宜，但真出事時它就是命根子。

咱再舉個例子。二舅今年62歲，去年腦梗住了院，做了個支架手術。他買的是一款老重疾險，輕癥只賠了20%保額，而且沒有額外賠。要他是買了大黃蜂16號，輕癥賠30%不說，要是60歲前得的還能額外再賠10%，總共40%。而且輕癥、中癥、重疾一旦得了一個，后面保費都不用交了，保單繼續(xù)有效。二舅現在天天念叨：“早知道有這好產品，當年就該買，省得現在還得苦哈哈繼續(xù)交錢。”

樓下水果攤的王姐，45歲那年查出乳腺癌，她買的是另一家公司的重疾險，分組賠的。第一次賠了50萬，但因為她的病組里還有別的病，以后要是再得同組的心梗、腦中風這些，就一分錢拿不到。王姐氣得直跺腳：“當初銷售跟我說分組不分組的都一樣，結果我這一組里六七個病，賠了一次就廢了！”要是她當初選了大黃蜂16號的不分組多次賠，賠完乳腺癌之后，以后哪怕再得其他任何重疾，比如器官移植、嚴重燒傷，只要符合間隔期365天，照樣能賠第二次120%、第三次140%、第四次160%。你看看，這差別大不大？

來來來，咱再細看下其他保障，這張圖里還有好多亮點。比如重疾額外賠：保到終身或85歲的話，60歲之前首次確診重疾，額外賠100%保額。也就是說你買50萬，60歲前得重疾能拿100萬。中癥和輕癥也有額外賠，分別是30%和10%。還有惡性腫瘤醫(yī)療津貼，癌癥確診后只要還在治療，每年都能領40%/50%/30%，最高能領好幾年。特定意外重疾額外賠20%，像嚴重燒傷、多個肢體缺失這些，特別適合孩子調皮搗蛋的情況。另外還有少兒重度自閉癥關愛金、嚴重抑郁癥關愛金、質子重離子關愛金等等，真是把孩子的各種風險都想到了。

你記住嘍，買重疾險有三個大坑，千萬要躲開。第一個大坑：重疾險不是確診就賠，很多病要手術后或者達到特定狀態(tài)才賠。比如冠狀動脈搭橋術，必須實際做了開胸手術才賠；嚴重腦中風后遺癥，得留下永久性功能障礙。所以別以為一查出來就立馬拿錢，得看合同約定。大黃蜂16號在這方面還算靠譜，它的輕癥里就包含了“較輕急性心肌梗死”、“輕度腦中風后遺癥”、“冠狀動脈介入手術”這些高發(fā)病種，而且不分組賠6次，基本覆蓋了最常用的治療手段。第二個大坑：輕癥里缺了高發(fā)病種等于白買。有些產品為了省錢，把高發(fā)的輕癥比如“輕微腦中風”、“冠狀動脈介入手術”給刪掉了，那你真得了這些病，一分錢賠不到。買之前一定要看輕癥病種列表，大黃蜂16號有43種輕癥，像“原位癌”、“冠狀動脈介入手術”、“輕度腦中風后遺癥”全都在里面，一個不少。第三個天大的坑：返還型重疾險就是智商稅。所謂“有病賠錢，沒病返本”，聽著劃算，但保費貴了一倍多，而且返還的錢幾十年后基本被通貨膨脹吃沒了。你不信算算，一年交1萬，交20年，最后返20萬，現在這20萬購買力等到30年后還值多少？還不如買消費型重疾險，省下的錢自己做理財。大黃蜂16號就是純消費型，沒有返還選項，把錢全花在刀刃上。

咱再盤盤投保規(guī)則，寶寶們注意看，出生28天到17歲都能買，保障期可選30年、保到85歲或者終身。等待期180天，不算長也不算短，但記住了，等待期內盡量別去醫(yī)院體檢亂查病。職業(yè)1到6類都行，連高風險職業(yè)也能買，這點挺厚道的。而且它還有智能核保，身體有點小毛病的比如早產、新生兒黃疸，都能在線核保，省得被拒保。

說到這兒，肯定有人問：“老哥，那大黃蜂16號跟別人家的分組賠產品比，具體差多少錢？”這么說吧，不分組的產品保費通常會比分組貴個10%-15%左右，但多出來的那點錢換來的可是實打實的多次賠付機會。你想想，人這一生得重疾的概率不低，得兩次的概率也有，特別是現在醫(yī)療水平高，很多人得了癌癥還能活十幾二十年，但第二次得心梗或者腦中風的風險也高了。如果買了分組產品，第一次得了癌癥，第二次再得心梗，要是這倆病剛好分在同一組，那就賠不了。而不分組產品就能賠。這筆賬你自己算。大黃蜂16號125種重疾全部不分組，第二次賠120%，相當于你第一次賠50萬，第二次還能賠60萬，第三次70萬，第四次80萬。總共最多能拿50+60+70+80=260萬，而保費才幾千塊一年，這杠桿率，絕了。

老哥忠告： 買重疾險別光看價格，要看條款里的“不分組”這三個字。大黃蜂16號（全能版）就是不分組多次賠的典范，尤其適合給孩子買。孩子生命周期長，以后萬一得病，還有機會再賠第二次第三次。大人買的話，如果預算夠，也建議選不分組，畢竟誰都不想賠了一次就裸奔。

最后再多嘮叨一句：這款產品由北京人壽承保，公司成立時間雖然不長，但股東背景硬，注冊資本金也有幾十億，償付能力一直達標。售后理賠方面，現在線上理賠很方便，手機拍照上傳就行。如果你還在糾結分組不分組，直接把這篇文章甩給那個讓你買分組的熟人，問他：同一組里的病只能賠一次，你心里不膈應嗎？反正我是選不分組的大黃蜂16號，踏實睡覺，不用擔心明天或意外誰先來。好了，今兒就聊到這兒，老鐵們有啥問題評論區(qū)甩過來，我挨個回。