香港保誠「雋富」多元貨幣計劃，宣傳IRR 6.5%，但保證IRR僅1.2%。非保證部分占終期紅利的82%，其兌現率取決于保誠的投資回報偏差。本文通過IRR計算、現金價值推演和條款拆解，還原這款產品的真實收益結構。

一、香港保險市場宏觀基底：為什么全球資金在此沉淀？

香港保險滲透率全球第二，2023年保費總額達5,500億港元，相當于本地GDP的18.7%。高滲透率意味著市場成熟、監管完善、產品定價競爭充分。更重要的是，香港保司資金可投向全球100+個國家及地區的股票、債券、另類資產，不受單一市場利率周期約束。

保誠作為香港市場的老牌險企（1848年成立，標準普爾評級A，穆迪評級A2），其多元貨幣儲蓄計劃是內地中產配置美元資產最主流的入口之一。

二、收益拆解：寫進合同的保證金額 VS 非保證分紅

以30歲男性，年繳10萬美元，繳費5年，總保費50萬美元為例。保誠「雋富」的收益結構由三部分構成：

保單年度	保證現金價值	非保證終期紅利	總現金價值	當年IRR（總）
5	8.2萬	6.8萬	15.0萬	—
10	12.1萬	25.9萬	38.0萬	2.8%
15	15.3萬	49.7萬	65.0萬	4.5%
20	18.2萬	83.8萬	102.0萬	5.2%
25	21.0萬	上一篇：房貸利息抵扣個稅已確認 房貸利息有望省15%-45% 下一篇：得了艾滋?。℉IV）（任何階段），還能買大黃蜂16號少兒重疾險嗎？ 分享到： 微信掃一掃：分享 微信里點“發現”，掃一下 二維碼便可將本文分享至朋友圈。 相關文章 30歲買友邦盈御還是萬通富饒千秋？選錯港險產品，50歲躺平計劃直接泡湯 30歲買友邦盈御多元計劃3、40歲買安盛盛利、50歲買萬通富饒千秋——三款港險產品的底層邏輯完全不同。選錯年齡段的香港保險，輕則收益大打折扣，重則50歲養老計劃直接泡湯。買港險前不搞清楚這三個坑，后悔都來不及！ 2026-05-16 9 國壽傲瓏盛世：這款被央企光環籠罩的港險，產品力卻讓我有點失望 香港保險國壽傲瓏盛世值得買嗎？這款港險放棄了前作美式分紅的核心優勢，轉投英式分紅賽道，收益并不突出，保證金額始終低于本金，提領也存在明顯短板。買港險前沒搞清楚這些坑，很容易踩雷后悔。當然，國壽的央企背景和分紅實現率另當別論。 2026-05-16 8 友邦環宇盈活：我研究完發現一個硬傷，但如果你能接受，后面會讓你驚喜 友邦環宇盈活真的完美無缺嗎？這款港險儲蓄險第30年收益高達6.5%、功能全面領先市場，但有一個硬傷很多人買前沒人告訴你——復歸紅利占比偏低，前期提領吃大虧。買香港保險前不看清這個陷阱，容易踩坑后悔！ 2026-05-16 9 永明萬年青·星河尊享2：分紅實現率只排第三梯隊，我為什么還敢推薦？ 永明萬年青·星河尊享2分紅實現率僅排第三梯隊，很多人因此直接pass。但這款港險的真實坑點和驚喜點，90%的人都沒搞清楚。提領后的收益表現碾壓同類產品，條款細節更是藏著別家沒有的誠意。買港險儲蓄險前，這篇不看容易踩雷后悔！ 2026-05-16 9 國壽智裕世代：這款"不性感"的港險，藏著99%人不知道的安全感密碼 國壽智裕世代真的適合你嗎？這款港險儲蓄險背靠央企國資背景，分紅實現率連續8年達成100%，看似穩如磐石，但賬戶結構不含復歸紅利、只支持5年交、前40年收益優勢不明顯——這些坑買前必須知道。港險不是越貴越好，選錯產品比不買更虧！ 2026-05-16 14 環宇盈活vs星河尊享2：兩款頂流港險，99%的人不知道該怎么選 港險環宇盈活和星河尊享2該怎么選？99%的人買香港保險前都踩過這個坑——不知道自己的真實需求，結果選錯產品白白虧損。長期躺平和靈活提取，兩款產品的差距可以高達2000萬美元。買港險前不看這篇，小心后悔！ 2026-05-16 9 相關問題 老師，您好自愿退保：由于人身保險具有儲蓄性質，投保人繳納保險費達到一定年限后，保險單就具有相當的現金價值。如果投保人不愿意繼續投保而要求退保時，保險單所具有的現金價值并不因此而喪失。這里的現金價值怎么理解呢 問 尊敬的學員您好！ 現金價值是在繳費方式下形成的一種積累，在法律上歸于保單所有人所有。簡單理解就是，已經交過保費積累下來的就具有價值。 保險單的現金價值=投保人已繳納的保險費－保險人的管理費用分攤－保險人向銷售人員支付的傭金－保險人因承擔保險責任所需要的純風險保險費＋剩余保險費產生的利息 答 在香港購買的保險到期 需用何種支票劃到內地 問 你好，您這個是什么意思？ 答 注:題中所稱“相關總成本"是指保險儲存成本和缺貨成本。要求:填表并寫出數值計算的過程項目原材料每日平均耗用量(一年以360天計) (千克) 不考慮保險儲備量時的再訂貨點(千克)保險儲備量為0時的相關總成本(元)保險儲備量為100時的相關總成本(元)保險儲備量為200時的相關總成本(元)保險儲備量為300時的相關總成本(元)應設保險儲備量(千克)保險再訂貨點(千克)對應值 問 哎，這題目材料你要算什么了？題目材料也沒有給全啊。 答 原材料每日平均耗用量(一年以360天計) (千克) 不考慮保險儲備量時的再訂貨點(千克)保險儲備量為0時的相關總成本(元)保險儲備量為100時的相關總成本(元)保險儲備量為200時的相關總成本(元)保險儲備量為300時的相關總成本(元)應設保險儲備量(千克)保險再訂貨點(千克) 問 您好！相關的題目不完整的 答 老師你好這題怎么算??？科技獎，保險，儲蓄存款，這個不加高校講課是按80%算 問 你好，科技獎不考慮個人所得稅，講課按勞務報酬 答 圈子 官方活動圈子 加入 初級考試交流圈 加入 實操考試交流圈 加入 熱門帖子 1 約翰在1個納稅年度內（2026年1月1日-12月31日）,在中國境內居住時間不滿183日，不屬于居民納稅人。 2 加油加油加油 3 流動比率高不意味著短期償債能力一定很強。因為流動比率假設全部流動資產可變現清償流動負債，實際上，各項流動資產的變現能力并不相同而且變現金額可能與賬面金額存在較大差異，因此，流動比率是對短期償債能力的粗略估計，還需進一步分析流動資產的構成項目，選項B不正確。產權比率與資產負債率對評價償債能力的作用基本一致，只是資產負債率側重于分析債務償付安全性的物質保障程度，產權比率側重于揭示財務結構的穩健程度以及自有資金對償債風險的承受能力，選項C不正確。 4 流動比率高不意味著短期償債能力一定很強。因為流動比率假設全部流動資產可變現清償流動負債，實際上，各項流動資產的變現能力并不相同而且變現金額可能與賬面金額存在較大差異，因此，流動比率是對短期償債能力的粗略估計，還需進一步分析流動資產的構成項目，選項B不正確。產權比率與資產負債率對評價償債能力的作用基本一致，只是資產負債率側重于分析債務償付安全性的物質保障程度，產權比率側重于揭示財務結構的穩健程度以及自有資金對償債風險的承受能力，選項C不正確。 5 本題考核消費稅計稅依據中的特殊情況。 納稅人通過自設非獨立核算門市部銷售自產應稅消費品，應當按照門市部對外銷售額或銷售數量計算征收消費稅。 本題是“獨立核算”的門市部，不正確。 會計交流群 會計考證交流群 會計問題解答群 熱門課程 6月份的社保從6月份的工資中扣嗎 匯算清繳屬于會計差錯更正嗎 其他應付款不付了怎么處理 索賠退款需要開紅字嗎 實用工具 會計科目匯編 個人所得稅 印花稅計算 滯納金計算 消費稅計算 企業所得稅計算 推薦欄目 財會資訊 財經要聞 財稅資訊 會計師事務所 商學院 新聞專題 今日頭條 老會計有話說 領取會員 (剩余2000人) 親愛的學員你好，微信掃碼加老師領取會員賬號，免費學習課程及提問! 微信掃碼加老師開通會員 譚妍潔 官方 譚妍潔 您好，我是會計學堂的譚妍潔，請問有什么可以幫助您的嗎？ 發送 0 您正在與金牌答疑老師聊天 . 加載中... ×當前服務器繁忙，請稍后重試！ 加入我們 聯系我們 幫助中心 免責聲明 投訴舉報 權威認證： 安全聯盟認證 行業示范證書 工商網監電子標識 全國公安機關 實名認證 雙軟認證 國家高新技術 影響力教育品牌 品牌價值機構 影響力教育機構 社會信賴職業教育品牌 知識產權認證證書 深圳快學教育科技有限公司 版權所有 未經許可 請勿轉載 會計學堂僅提供會計學堂相關教材及教輔資料 粵公網安備 44030502000945號 粵ICP備19043111號 ICP證 粵B2-20160240 營業執照 出版物經營許可證 廣播電視節目經營制作許可證 客服 反饋 財務軟件 掃碼領取快賬財務軟件 APP APP下載 公眾號 掃一掃，關注公眾號 頂部 舉報 取消 確定 請完成實名認證 應網絡實名制要求，完成實名認證后才可以發表文章視頻等內容，以保護賬號安全。 (點擊去認證) 我知道了 取消 確定 加載中...