你好，我是大賀。

作為一個孩子正在讀美本的留學家長，我太清楚學費年年漲的焦慮了。2024-2025學年，斯坦福漲到87,225美元，耶魯更是首次突破9萬美元大關。這筆錢遲早要花，不如讓它先長大——這也是我研究港險這么多年，最深的體會。

今天聊的友邦「環宇盈活」，有個功能我必須單獨拎出來講，因為太多人不知道它的存在。

港險圈的隱藏王牌：價值保障選項

幫100多個留學家庭做過教育金規劃后，我發現大家最怕的不是收益不夠高，而是"錢取出來不方便"。

友邦「環宇盈活」有個功能叫**「價值保障選項」**，市場上真的罕見。

簡單說幾個關鍵點：

• 第6年就能用，不用等太久
• 提取次數無限制，沒有金額上限
• 能提復歸紅利+終期紅利，也能提保證金額+終期紅利
• 提出來的錢能直接花，也能存著賺二次利息

這意味著什么？孩子高二突然決定要去美國讀本科，你第6年就能開始從保單里拿錢，想拿多少拿多少，完全不受限制。

我自己也是留學家長，深知教育支出的不確定性有多大。這個功能的靈活度，比普通提領、紅利鎖定都要香太多。

對比普通提領：不損耗保證金額的秘密

很多人問我：這個「價值保障選項」和普通提領有什么區別？區別大了。

普通提領會損耗保證金額，就像從本金里掏錢，掏一點少一點。

但是「價值保障選項」完全不損耗保證金額。你提走的是紅利部分，保證金額紋絲不動，繼續在賬戶里復利增長。

再看具體規則對比：

不管是當教育金、養老金，還是應急用錢，靈活度直接拉滿。別等孩子要出國了才著急，這種功能提前了解清楚，關鍵時刻能救急。

底層實力：收益穩居第一梯隊

功能再好，收益不行也是白搭。友邦「環宇盈活」的收益表現：

• 30年IRR達6.5%，這在港險市場是天花板級別
• 預期回本時間7年，中短期表現出圈
• 保證回本時間18年，長期穩健

這一收益水平在當前香港分紅險市場中確實拔得頭籌，躋身第一梯隊。收益碾壓市場：回本快，中短期出圈，30年沖刺6.5%天花板，長期收益頂格。美元學費用美元存，這個邏輯太簡單了。

提領規則解讀：14種方式任你選

買香港儲蓄險，"收益高"是基礎，"會提領"才是精髓。友邦「環宇盈活」提供14種提領方式，覆蓋從教育金到養老金的全生命周期需求。

5年繳費期下的核心規則：

5年繳費期有兩個隱形優勢：資金壓力小，又可以強制儲蓄。相比一次性繳費，分期繳費的提領比例更高。學費年年漲，不提前存真的扛不住。

實戰演練：556/567/588提領對比

理論說完，上實戰案例。測算案例：45歲女性，12萬美元×5年交，總保費60萬美元

556提領（第5年起領6%）

• 每年領取3.6萬美元
• 第8年：累計領取+預期退保現價=67.5萬美元，超過總保費
• 第35年累計領取111.6萬美金，賬戶預期還有86.5萬美金

567提領（第6年起領7%）

• 每年領取4.2萬美元
• 第7年：累計提領+預期退?，F價=60.7萬美金，超過總保費實現回本
• 持有人85歲，累計領取147萬美金，賬戶預期還有64.8萬美金

588提領（第8年起領8%）

• 年領4.8萬美元，折合人民幣約34萬，即月均28,500元
• 累計領取能達到230萬美元，賬戶里還有79.8萬美金

556/567/588三大提領密碼尤為受歡迎。588提領在領取金額和預期退休現價上表現出色，值得推薦。

對留學家庭來說，556和567特別適合——孩子高三投保，大二就能開始領學費，完美匹配留學現金流。

時間敏感：預繳利率下調信號

這部分我必須重點說，因為很多人還不知道。友邦10月預繳利率已正式下調。

以投保20萬美元×5年預繳為例：

一個月之差，保費成本增加16,557美元。

美聯儲降息已落地，香港保險市場的預繳優惠會逐步減少或調整。當前仍是黃金窗口期。

我幫過的留學家庭里，有不少是孩子高一就開始規劃的。現在看來，他們鎖定的優惠利率，比現在投保的家庭多賺了好幾萬美元。

2025年英國留學年均費用30-45萬人民幣，美國私立大學45-80萬。這筆錢遲早要花，早存和晚存，差距真的很大。

港險還支持多幣種轉換，美元/英鎊/加元等10種貨幣自由切換。子女留學目的地不確定時，這個功能提供了靈活應對空間。

總結：好產品+會用=終身現金流

選擇香港儲蓄險的核心不僅是"高收益"，還要讓"讓高收益為你所用"。選對提領密碼，讓本金能變成終身現金流+百萬傳承金。

既滿足了當前的養老需求，又為后代留下了可觀的財富，實現了養老與傳承的完美兼顧。

我自己也是留學家長，這些年幫100多個家庭做過規劃，最大的感受就是：別等孩子要出國了才著急。提前規劃，用對工具，能省下的不只是錢，還有焦慮。

大賀說點心里話

友邦「環宇盈活」的價值保障選項確實是隱藏王牌，但怎么買、什么時候買，里面還有不少門道。