嗐，說起這個香港保險啊，隔壁老王家二舅最近就有點犯愁。

去年他跟風(fēng)去香港，聽理財顧問一頓天花亂墜的吹捧，給剛滿月的孫子買了份保誠的儲蓄險。一年過去了，交了好幾萬塊，眼瞅著家里要用錢，心里開始嘀咕：“這玩意兒到底咋樣？我現(xiàn)在不想交了，想退，能拿回來多少？會不會虧得褲衩都不剩？”

今天咱就聊聊這個“保誠一年想退?！钡恼鎸嵐适?，順便把香港保險這點事兒，掰扯得明明白白。

先拋個結(jié)論：二舅要是這會兒去退保，大概能拿回來的錢，可能連交的零頭都沒有。 用行話說叫“現(xiàn)金價值極低”。這就好比你花了30萬買輛車，剛開出4S店門就想賣，直接打骨折，能拿回20萬就算燒高香了。

為啥會這樣？簡單說，保險這玩意兒，尤其是香港的儲蓄分紅險，它是個“熬鷹”的活。前期你要交的保費，很大一部分要拿去付代理人的傭金、公司的各種運營成本。頭幾年，你的保單里壓根沒攢下多少錢，所以退保，保險公司就按保單里那點可憐巴巴的現(xiàn)金價值退給你，退還的錢當(dāng)然少得可憐。

但你真就甘心這么一把虧掉？別急，咱們看看圖，心里就有底了。

這是香港保險公司的營業(yè)時間表，大家看清楚，別像我樓下賣菜大姐那樣，周末跑人家公司門口干等著，結(jié)果吃閉門羹。

那話說回來，二舅要是真想退，或者只是猶豫，咱們得教他怎么看門道。香港保險和內(nèi)地保險最大的不同，在于它的投資理念。 你別看它前期退保虧，但如果你能熬過前幾年，可能就是另一番天地了。下面這張圖，是10款主流香港儲蓄險的收益對比，能讓你一眼看到“錢景”。

你看，這些產(chǎn)品的演示收益，在二舅孫子20歲、30歲、40歲這幾個時間點，收益曲線是往上竄的。這就跟你存了個會下金蛋的雞一樣，前幾年你得給雞喂食、建雞窩，它不下蛋你還得貼錢。但等雞長大了，每天下個金蛋，那之前的投入就都回本了，還大賺特賺。

所以，買港險，你得抱著“養(yǎng)孩子”的心態(tài)，別指望它今天生明天就掙錢。 它更像是給孩子存一筆長期的、能錢生錢的教育金、婚嫁金。你的錢，保險公司會拿去做全球投資。

有些朋友可能不信：“香港保險公司拿了我的錢，去炒股、買地，靠譜嗎？萬一虧了呢？”

問得好。咱們看第二個圖。

這張圖告訴你，香港的保險市場有多大，滲透率有多高。全球的保險公司都在這扎堆，競爭激烈得很。競爭越激烈，對咱們老百姓越有利，因為服務(wù)、產(chǎn)品、收益，都得往好了做，不然沒人買。

而且，它們的投資組合不只是買點國債。人家的錢能投到全球100多個國家的股票、債券、不動產(chǎn)里去。你想想，全世界最賺錢的那些公司股票，它都能買，這雞蛋是不是就不放在一個籃子里了？

另外，香港保監(jiān)局有規(guī)定，所有保險公司都得在官網(wǎng)上公布?xì)v史分紅實現(xiàn)率。比如這家公司說今年分紅能到90%，結(jié)果最后只實現(xiàn)了80%，那你就去查。真實數(shù)據(jù)，誰也別想糊弄誰。買之前，先查查你想買的那個產(chǎn)品過去幾年的分紅率，至少能幫你排除掉一半的坑。

那回到保誠這家公司。保誠算是個老牌子，信用評級也不錯。如果你選了它的某個明星產(chǎn)品，比如“雋富”系列，那就更得看清楚了。在“雋富”這些產(chǎn)品的條款里，通常等你交完5年或10年的錢后，退保才會開始不虧錢。或者你可以選擇“減?！保褪敲磕耆∫徊糠皱X出來，剩下的繼續(xù)在里面滾。

最后，附上一張香港銀行開戶的推薦表。如果你真的決定要長期持有這份保單，那必須得有個香港銀行賬戶，不然每年續(xù)費、以后分紅取款，都麻煩。

你瞧，招行香港、中銀香港、匯豐這些，都挺好用，開戶流程也比以前簡單不少。把這張圖存下來，去香港前先問問他們最近的優(yōu)惠，能省不少事。

隔壁老王給你劃重點：

• 退保是下下策：一年內(nèi)的保單，退保就是割肉。如果不是家里著火揭不開鍋了，千萬別沖動。
• 香港保險是長期投資：它靠的是時間+全球資產(chǎn)配置賺錢。如果你等不了5-8年，那就別碰。
• 先查分紅：不管誰給你介紹，先讓他把這家公司這個產(chǎn)品的“歷史分紅實現(xiàn)率”扔出來。不透明的，一概不看。
• 忘了“回本”這個概念：忘掉你前面交的錢。要看未來的現(xiàn)金流，比如你希望20年后孩子出國能有200萬，或者你退休后每月能領(lǐng)1萬，倒推現(xiàn)在需要買多少錢的保單。

好了，今天就嘮到這。二舅后來跟我喝酒時說，他想通了。就當(dāng)給孫子存?zhèn)€“錢袋子”，以后孫子結(jié)婚、買房，再拿出來，指不定比現(xiàn)在存的幾十萬要多得多。這錢啊，不僅沒虧，反而讓時間幫他賺了把大的。

下次再有人跟你推銷港險，你就把這文章甩給他看，順便問一句：“你們公司的分紅實現(xiàn)率，在保監(jiān)局網(wǎng)站上能查到嗎？”

保重，各位！