超級瑪麗（醫(yī)聯(lián)有盟版）2026版必含28種重疾全盤點，你認(rèn)識幾個？

十個月前，一位做建材生意的老客戶在體檢中被確診肝癌。他妻子找到我時，整個人是懵的，說醫(yī)院已經(jīng)下了手術(shù)通知，后續(xù)還有靶向藥和免疫治療，費用單看一眼就能讓人暈過去。我說，別慌，你先生去年在我這里配置了800萬的超級瑪麗重疾險，保單架構(gòu)是投保人他本人，被保險人也是他，受益人直接寫了他女兒的名字。結(jié)果不到七個工作日，800萬理賠款直接打進(jìn)他賬戶。他女兒名下這筆錢，跟公司的債務(wù)沒有任何關(guān)系，因為受益權(quán)獨立于遺產(chǎn)，債權(quán)人不能追償。這就是資產(chǎn)隔離的核心——你不需要等遺產(chǎn)清算，錢直接定向流向你想保護(hù)的人。

很多企業(yè)家以為保險只是看病報銷，其實在真正的高凈值客戶眼里，重疾險的本質(zhì)是現(xiàn)金流替代和資產(chǎn)保全。社保和醫(yī)療險解決的是醫(yī)院賬單，而重疾險賠的是你未來三五年的收入損失和家庭剛性支出。今天我想跟你聊的這款產(chǎn)品——復(fù)星聯(lián)合健康的超級瑪麗（醫(yī)聯(lián)有盟版）2026版，就是專門為這類需求設(shè)計的。它的免體檢額度驚人，而且對非標(biāo)體（比如有結(jié)節(jié)、高血壓、乙肝攜帶等）非常友好，這對忙碌的企業(yè)主來說，是實實在在的福音。

先來看它的核心保障框架，這就是我們常說的“蓋房子先打地基”。

這里我重點說幾個讓同行羨慕的細(xì)節(jié)。第一，健康管理系數(shù)。這不是一個噱頭，而是實打?qū)嵉母軛U——如果你堅持做約定的健康管理動作（比如定期體檢、運動打卡、在線問診），理賠時保額可以乘以一個60%到100%的系數(shù)。意思是，如果你平時好好管理身體，最壞情況下可能拿到保單面值的10%額外賠付。第二，重疾賠付100%基本保額乘以這個系數(shù)，中癥60%，輕癥30%，賠付次數(shù)也都很充足。注意，輕癥45種、中癥30種、重疾120種，這個病種數(shù)量在市場上屬于第一梯隊，而且監(jiān)管統(tǒng)一規(guī)定的28種法定義務(wù)重疾（比如惡性腫瘤重度、較重急性心肌梗死、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥等）全部包含在內(nèi)，一個不落。

接下來是其他保障，這些才是拉開差距的地方。

重疾額外賠：60歲前如果確診重疾，在基礎(chǔ)賠付之上再額外賠付50%基本保額乘以當(dāng)年的健康管理系數(shù)。我算過一筆賬：假如你買了500萬保額，60歲前不幸出險，觸發(fā)健康管理系數(shù)最高100%，那么一共能拿到500萬（基礎(chǔ)）+250萬（額外）=750萬。這筆錢足夠覆蓋五年治療康復(fù)期的家庭開支和孩子教育費用，同時保住你的股票、房產(chǎn)和公司股權(quán)不被低價變現(xiàn)。身故/全殘責(zé)任是可選，但我強烈建議預(yù)算充足的企業(yè)主一定要選上，而且選保終身。因為這相當(dāng)于把重疾險變成了一個“杠桿型終身壽險”——如果你一輩子健康沒得重疾，身故時一樣賠償保額給家人，這其實就是給家族留一筆免稅的現(xiàn)金遺產(chǎn)，而且可以完美對接保險金信托，實現(xiàn)財富的二次分配。

再說被保人豁免：一旦確診輕癥、中癥或重疾，后續(xù)所有未交保費就免掉了，保障繼續(xù)有效。這個條款我做客戶案例時最喜歡拿出來講——因為它的實際價值遠(yuǎn)超你的想象。

我另一位客戶，做服裝代工的企業(yè)家，他給老婆買了超級瑪麗（醫(yī)聯(lián)有盟版）保額50萬，繳費期20年。第二年他老婆體檢查出原位癌，屬于產(chǎn)品中的輕癥（第4種：原位癌）。按照輕癥30%賠付，直接拿到15萬現(xiàn)金。更關(guān)鍵的是，豁免觸發(fā)后，這位企業(yè)家自己名下的兩份重疾險（同樣附加了豁免）也一并免掉了后續(xù)三年共24萬的保費。他老婆那份保單繼續(xù)有效，未來如果再發(fā)生中癥或重疾，還能正常理賠。這就是復(fù)星聯(lián)合健康在產(chǎn)品設(shè)計上的細(xì)膩之處——不是讓你賠完就結(jié)束，而是真正考慮到了整個家庭的財務(wù)韌性。

我見過太多企業(yè)主以為重疾險就是“得大病了賠一筆錢”，其實它的威力遠(yuǎn)不止于此。我們公司內(nèi)部培訓(xùn)時，常把重疾險稱為“收入損失險”或者“老板隱形合伙人”。你想想，一個年入300萬的企業(yè)主，如果不幸罹患惡性腫瘤、急性心肌梗死這類大病，最直接的影響不是醫(yī)療費——醫(yī)療費有社保和百萬醫(yī)療險兜底——而是治療和康復(fù)期至少三年、甚至五年無法高強度工作。這五年里，你的公司可能面臨管理空窗、客戶流失、核心骨干出走，你的個人家庭房貸、車貸、孩子國際學(xué)校學(xué)費、父母養(yǎng)老生活費，這些剛性支出一分不會少。五年收入缺口就是1500萬。社保不會賠你收入，醫(yī)療險只報銷醫(yī)院發(fā)票。真正能填補這個巨大窟窿的，只有重疾險的一次性現(xiàn)金賠付。所以每次有客戶問我“買多少保額合適”，我的標(biāo)準(zhǔn)口徑都是：年收入的3到5倍，最好能覆蓋你五年家庭總開支加上公司短期現(xiàn)金流周轉(zhuǎn)。而超級瑪麗（醫(yī)聯(lián)有盟版）的高免體檢額度（具體額度視核保結(jié)果而定，但通常可以達(dá)到100萬以上）和靈活的健康管理系數(shù)，正好能幫你把杠桿拉到最大。

最后我必須提一下保險金信托。很多高凈值客戶買重疾險并不是為了自己用，而是想通過“指定受益人”的方式，把一筆確定性的現(xiàn)金定向給到子女或?qū)O輩，避免因為自己婚姻變動、企業(yè)經(jīng)營失敗而讓這筆錢旁落。超級瑪麗（醫(yī)聯(lián)有盟版）支持對接復(fù)星聯(lián)合健康合作的保險金信托服務(wù)，你可以把保單受益人設(shè)為信托賬戶，然后由信托按照你設(shè)定的規(guī)則（比如子女考上大學(xué)每年領(lǐng)20萬、結(jié)婚領(lǐng)50萬、創(chuàng)業(yè)領(lǐng)200萬）來分配理賠金。這樣一來，即使你未來身故或者失能，這筆錢也不會一次性被揮霍，真正實現(xiàn)“富得過三代”。

很多同行老問我，為什么我天天跟企業(yè)家打交道，卻很少推薦性價比最激進(jìn)的產(chǎn)品？我的回答就一句話：保險的第一性原理是確定性，而不是性價比。超級瑪麗（醫(yī)聯(lián)有盟版）的復(fù)星聯(lián)合健康，背后是復(fù)星集團(tuán)的大健康生態(tài)——從醫(yī)療、醫(yī)藥到康養(yǎng)、康復(fù)，它能給客戶提供的不僅僅是理賠款，還有就醫(yī)綠通、第二診療意見、多學(xué)科會診等醫(yī)療資源服務(wù)。這些軟實力，才是企業(yè)家在生死關(guān)頭真正值錢的東西。

那28種必含重疾具體是哪28個？我直接給你列出來：惡性腫瘤重度、較重急性心肌梗死、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、嚴(yán)重慢性腎衰竭、多個肢體缺失、急性重癥肝炎或亞急性重癥肝炎、嚴(yán)重非惡性顱內(nèi)腫瘤、嚴(yán)重慢性肝衰竭、嚴(yán)重腦炎后遺癥或嚴(yán)重腦膜炎后遺癥、深度昏迷、雙耳失聰、雙目失明、癱瘓、心臟瓣膜手術(shù)、嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷、嚴(yán)重特發(fā)性肺動脈高壓、嚴(yán)重運動神經(jīng)元病、語言能力喪失、重型再生障礙性貧血、主動脈手術(shù)、嚴(yán)重慢性呼吸衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重