你好，我是大賀。

今天聊兩款港險(xiǎn)重疾險(xiǎn)。富衛(wèi)「危疾應(yīng)援保」，還有友邦「愛伴航2」。

這兩款放在一起看，很有意思。

友邦品牌強(qiáng)。市場熱度也高。2025年友邦香港新單保費(fèi)增長很快，內(nèi)地訪客貢獻(xiàn)也不低。愛伴航2又是2025年9月上線的新產(chǎn)品。很多朋友會(huì)天然覺得，友邦更穩(wěn)。

但重疾險(xiǎn)不能只看公司名。

把條款攤開看。有些差異非常具體。比如癌癥現(xiàn)金權(quán)益和多次賠付，到底能不能同時(shí)拿。比如ICU賠的是額外錢，還是預(yù)支你的保額。比如父母年紀(jì)大了，能不能順手兜一層保障。

這些地方，才是真正影響理賠體驗(yàn)的東西。

咱們用數(shù)據(jù)說話。

買重疾險(xiǎn)前，先看這幾個(gè)真實(shí)使用場景

重疾險(xiǎn)不是買來放在文件夾里的。

它真正發(fā)揮作用，往往是幾個(gè)場景。

剛買完沒幾年，突然確診。癌癥復(fù)發(fā)，想再賠一次。住進(jìn)ICU，治療費(fèi)一下子壓上來。父母年紀(jì)大了，國內(nèi)買不到重疾。一輩子沒出險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值還能不能看。

從這個(gè)角度看，投保規(guī)則不是小事。

富衛(wèi)投保年齡上限到70歲。友邦到65歲。年齡越往后，差5歲就很關(guān)鍵。尤其是給中老年人配置時(shí)，這個(gè)門檻會(huì)直接決定能不能上車。

繳費(fèi)期也不一樣。

富衛(wèi)可以選10年、15年、20年、25年、30年。友邦是10年、18年、25年。

我更喜歡富衛(wèi)這個(gè)設(shè)計(jì)。現(xiàn)金流緊張的家庭，可以把繳費(fèi)期拉長。每年壓力會(huì)低一些。尤其是年輕家庭，房貸、孩子、老人都在同一階段。保費(fèi)不要把生活壓變形。

貨幣方面，富衛(wèi)支持港元和美元。友邦只支持美元。

這個(gè)對內(nèi)地客戶未必是核心差異。但對香港本地居民，港元投保就是一個(gè)實(shí)際選擇。少一層換匯麻煩。

保障年期上，富衛(wèi)到100歲。友邦是終身。

這點(diǎn)友邦確實(shí)給力。終身兩個(gè)字，心理感受更強(qiáng)。不過話說回來，按現(xiàn)在人的壽命看，100歲已經(jīng)非常夠用了。這個(gè)地方我不會(huì)把它看成富衛(wèi)的硬傷。

我的判斷很直接。

投保規(guī)則這一塊，富衛(wèi)更靈活。友邦勝在終身保障。

要是你很看重品牌和終身字樣，友邦有優(yōu)勢。要是你更關(guān)心能不能買、怎么交更輕松，富衛(wèi)更友好。

剛買沒幾年就出事，富衛(wèi)賠得更厚

重疾險(xiǎn)最怕什么？

不是幾十年以后才理賠。而是剛買完沒幾年，人突然出事。

這個(gè)階段，家庭責(zé)任最重。房貸沒還完。孩子還小。父母也開始需要照顧。錢要立刻到位。

兩款產(chǎn)品都覆蓋高發(fā)重疾。

富衛(wèi)保障62種疾病。友邦保障58種，里面是57種嚴(yán)重疾病加1種非嚴(yán)重疾病。

疾病數(shù)量上，富衛(wèi)多4種。但我不建議大家只盯這個(gè)數(shù)字。

高發(fā)疾病，兩邊基本都覆蓋。真正要看的是，前期額外賠付能給多少。

富衛(wèi)的規(guī)則是，首15年內(nèi)，35歲及以下多賠75%。35歲以上多賠60%。

友邦的規(guī)則是，首10年內(nèi)，30歲及以下多賠50%。31歲以上多賠35%。

差距很明顯。

以10萬美元保額為例。買富衛(wèi)，前15年確診重疾，一次性可拿17.5萬美元。買友邦，前10年確診重疾，一次性可拿15萬美元。

同樣是出事。富衛(wèi)多賠25%保額。額外保障還多了5年。

這不是小差異。

重疾理賠不是做賬面漂亮。它面對的是治療費(fèi)、收入中斷、康復(fù)期、家庭開支。多出來的這部分錢，可能就是多一段緩沖期。

友邦也不是完全沒亮點(diǎn)。

它針對非嚴(yán)重疾病里的須手術(shù)腦動(dòng)脈瘤，有額外**17.5%-25%**賠付。這個(gè)設(shè)計(jì)有價(jià)值。只是放在前期嚴(yán)重疾病額外賠付上看，富衛(wèi)明顯更厚。

這一章我站富衛(wèi)。

年輕人買重疾險(xiǎn)，我會(huì)更看重前15年的賠付厚度。富衛(wèi)更占優(yōu)。

癌癥復(fù)發(fā)這件事，別只看“多次賠付”四個(gè)字

癌癥是重疾險(xiǎn)里最容易發(fā)生爭議的地方。

很多人聽到“多次賠付”，就覺得穩(wěn)了。其實(shí)不夠。你要看兩件事。

賠幾次。每次賠多少。現(xiàn)金權(quán)益會(huì)不會(huì)影響后續(xù)多次賠付。

2025年香港保監(jiān)局也提醒過類似問題。很多投保人對癌癥現(xiàn)金和多次賠付互斥理解不清。理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)，自己以為的保障，和條款寫的不一樣。

這不是小字游戲。這是真到病床前會(huì)用到的錢。

富衛(wèi)針對癌癥等6種高危重疾，第1到第2次賠120%。第3到第7次賠150%。保障到100歲。

友邦這邊，癌癥最多賠6次，每次100%。心臟病加中風(fēng)合共賠3次，每次100%。保障到85歲。

兩邊都有多次賠付。但富衛(wèi)賠付比例更高。保障時(shí)間也更長。

等候期方面，兩邊癌癥都是3年。其他重疾都是1年。這一點(diǎn)差別不大。

再看癌癥現(xiàn)金權(quán)益。

富衛(wèi)是癌癥確診1年后，每年可以領(lǐng)5%-10%保額。升級(jí)版是10%。最長領(lǐng)5年。關(guān)鍵點(diǎn)在后面。

不影響后續(xù)多次賠付資格。

這句話非常重要。

友邦也有持續(xù)癌癥現(xiàn)金選項(xiàng)。癌癥賠償1年后，可以每月領(lǐng)取5%原有保額。最多100個(gè)月或到85歲。

聽起來很好。

但條款里有個(gè)關(guān)鍵限制。一旦行使這個(gè)現(xiàn)金選項(xiàng)，后面就不再支付10X多重危疾賠償。

說白了，友邦這里要二選一。

你要現(xiàn)金流。就放棄后續(xù)多次賠付。你要多次賠付。就不能拿這項(xiàng)現(xiàn)金。

這個(gè)坑真的必須提醒。

癌癥治療不是一次結(jié)束。復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、長期用藥，都很現(xiàn)實(shí)。現(xiàn)金權(quán)益當(dāng)然有用。但拿了現(xiàn)金，后面多次賠付沒了，這個(gè)代價(jià)很大。

這一項(xiàng)我明確選富衛(wèi)。

富衛(wèi)是兩個(gè)都給。友邦是讓你做選擇。對病人來說，選擇越少越好。錢越確定越好。

真住進(jìn)ICU，額外賠和預(yù)支賠不是一回事

ICU保障也要細(xì)看。

兩家都有20% ICU預(yù)支賠付。這個(gè)可以理解為基礎(chǔ)配置。

但預(yù)支賠付有一個(gè)問題。它不是額外多給你一筆。它會(huì)從原來的保額里扣。

友邦的ICU保障就是預(yù)支型。相當(dāng)于先借你一部分保額。最終還是你的總保額里出。

富衛(wèi)不一樣。

富衛(wèi)除了20%預(yù)支，還額外提供50%-100% ICU保障。這部分不占用保額。更像是額外給的一層錢。

理賠條件也不一樣。

富衛(wèi)要求是ICU連續(xù)3天以上，加侵入性維生支持。

友邦級(jí)別二ICU賠付條件是ICU連續(xù)120小時(shí)以上，加復(fù)雜手術(shù)。

120小時(shí)就是5天。還要疊加復(fù)雜手術(shù)。

這就不是一個(gè)難度。

我對ICU保障的看法很簡單。

額外賠，比預(yù)支賠更有價(jià)值。門檻更低，也更實(shí)用。

友邦不是沒有保障。但富衛(wèi)這一塊明顯更像在解決真實(shí)問題。

父母和孩子這層兜底，富衛(wèi)做得更有人味

很多家庭買重疾險(xiǎn)，不只是給自己買。

尤其是三明治家庭。上面有父母。下面有孩子。最怕的不是一個(gè)人出事。最怕的是同時(shí)有幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

富衛(wèi)有一個(gè)「家添守護(hù)」。

父母56-85歲，子女18歲以下，可以免核保。各享20%保額。上限是200,000港元 / 25,000美元。

這件事的意義很大。

很多父母到了這個(gè)年紀(jì)，已經(jīng)有三高、糖尿病、結(jié)節(jié)、慢病。國內(nèi)重疾險(xiǎn)基本很難買。就算能買，也常常除外、加費(fèi)、延期。

富衛(wèi)這一層，不要求父母重新核保。能把家庭保障缺口補(bǔ)一塊。

它不是主險(xiǎn)。但非常實(shí)用。

還有兩個(gè)小權(quán)益，也值得看。

富衛(wèi)提供不孕癥治療權(quán)益。因危疾需要做生育治療，賠10%保額。

富衛(wèi)還提供試驗(yàn)性藥物報(bào)銷。覆蓋癌癥、阿爾茨海默、帕金森。實(shí)報(bào)實(shí)銷最高20%。

友邦沒有家添守護(hù)。也沒有不孕癥治療權(quán)益。

這些權(quán)益，平時(shí)看著不大。甚至很多人會(huì)覺得用不上。

但保險(xiǎn)不是比誰海報(bào)更漂亮。是看真出事時(shí)，誰多給你一條路。

家庭型客戶，我會(huì)明顯偏向富衛(wèi)。

尤其是父母已經(jīng)過了投保黃金期，孩子又還小的家庭。這個(gè)設(shè)計(jì)很有價(jià)值。

一輩子沒出險(xiǎn)，富衛(wèi)現(xiàn)金價(jià)值也更好看

重疾險(xiǎn)還有一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題。

萬一一輩子沒出險(xiǎn)呢？

這時(shí)候就要看保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值。

以35歲非吸煙內(nèi)地女性、12.5萬美元保額為例。富衛(wèi)20年繳，總保費(fèi)是83,025美元。

友邦對應(yīng)案例是34歲，18年繳，總保費(fèi)100,373美元。

富衛(wèi)少交約1.7萬美元。

保費(fèi)差距已經(jīng)很明顯。

再看回本。

富衛(wèi)保證現(xiàn)金價(jià)值回本期是32年。友邦是46年。

算上分紅，富衛(wèi)第20年回本。友邦第25年回本。

這里要注意。分紅不是保證收益。不能按演示數(shù)字當(dāng)確定結(jié)果。但在同樣看演示的前提下，富衛(wèi)回本更快。

第50個(gè)保單年度，差距更直觀。

富衛(wèi)保證現(xiàn)金價(jià)值是125,000美元。友邦是102,256美元。

富衛(wèi)總退保價(jià)值是628,726美元。友邦是496,269美元。

我不會(huì)把重疾險(xiǎn)當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品推。

這點(diǎn)要講清楚。

重疾險(xiǎn)的第一功能，永遠(yuǎn)是保障。現(xiàn)金價(jià)值只是附加維度。但同樣保額下，少交錢、回本快、長期現(xiàn)金價(jià)值還更高，這就不能忽略。

保費(fèi)和長期價(jià)值這一局，富衛(wèi)贏得很干脆。

友邦的問題不是貴。是貴了以后，條款優(yōu)勢沒有完全跟上。

寫在最后：這兩款我會(huì)怎么選

把五個(gè)場景看完，答案其實(shí)挺清楚。

如果只在富衛(wèi)危疾應(yīng)援保和友邦愛伴航2里選，我會(huì)優(yōu)先選富衛(wèi)。

原因不復(fù)雜。

前期額外賠付更高。多次賠付比例更強(qiáng)。癌癥現(xiàn)金不影響后續(xù)多賠。ICU有額外保障。家添守護(hù)能兜住父母和孩子。保費(fèi)還更低。

這幾個(gè)點(diǎn)疊在一起，就不是小優(yōu)勢了。

富衛(wèi)「危疾應(yīng)援保」適合這幾類人：

• 年輕人，想用預(yù)算買到更厚保障。
• 家里有孩子，也有年紀(jì)大的父母。
• 關(guān)注癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、多次賠付。
• 不想在現(xiàn)金權(quán)益和多次賠付之間做選擇。
• 希望保費(fèi)壓力別太重。

友邦「愛伴航2」也不是不能買。

友邦公司背景強(qiáng)。品牌認(rèn)知高。產(chǎn)品本身也沒有明顯硬傷。要是你特別看中公司名氣，愿意為品牌支付溢價(jià)，友邦可以考慮。

但站在條款顯微鏡視角，我不會(huì)把友邦放在第一順位。

光聽銷售忽悠沒用。重疾險(xiǎn)最終看條款。更要看理賠時(shí)能拿到什么。

我的判斷很明確。

追求綜合保障和性價(jià)比，選富衛(wèi)。看重友邦品牌背書，選友邦。

別反過來。

大賀說點(diǎn)心里話

重疾險(xiǎn)不是買完就結(jié)束。真正重要的是，預(yù)算怎么放，條款怎么選，后面理賠時(shí)會(huì)不會(huì)卡住。你要是想把方案再細(xì)拆一下，可以找我看看，別只按銷售話術(shù)下決定。