你好，我是大賀，北大碩士，在香港做港險快9年了。

說實話，在香港這么多年的經驗告訴我，聰明的錢都在做全球配置。

2025年人民幣從7.30一路升到6.99，年內波動超4%——你賬上的錢是升值還是貶值，完全取決于你持有什么幣種。

這也是為什么越來越多內地客戶來香港，不再只是買保障，而是做全球資產配置。

今天要聊的周大福「匠心傳承2」，就是我見過的最難被復制的產品之一。

同行研究了個遍，各家精算師拆了又拆，愣是抄不走。為什么？往下看。

限高令后，港險格局重塑

2024年底的「限高令」，讓整個港險市場洗了一次牌。

監管收緊后，各家保司都在調整產品策略，有的砍收益，有的加限制，有的干脆下架重做。市場上能打的產品，少了一大半。

**周大福「匠心傳承2」**是英式分紅險產品，在這輪洗牌中不僅沒縮水，反而因為底子夠硬，成了「亂世贏家」。

我跟幾個同行聊過，他們研究這款產品的資料堆了一桌子，最后得出一個結論：想模仿？太難了。

不是技術問題，是基因問題。周大福背后的投資能力、分紅歷史、產品設計邏輯，都不是短期能復制的。

別把所有錢都放在一個幣種里，這是我給客戶的第一條建議。但選對產品，同樣重要。

回本速度PK：第一梯隊的入場券

買儲蓄險，第一個問題永遠是：多久回本？

我拿5萬美元×5年繳，總保費25萬美元做個對比。這是市場上最常見的配置方式，方便橫向比較。

**周大福「匠心傳承2」**的成績單：

• 預期7年回本
• 保證13年回本

預期7年回本，意味著第7年你的現金價值就超過了總保費。

保證13年回本，意味著就算分紅一分錢沒實現，第13年你也能拿回本金。這個速度，位列行業回本速度第一梯隊。

從圖上可以看到，市場上主流的6款產品，保證回本期都在13年左右，預期回本期在6-8年。周大福「匠心傳承2」穩穩卡在第一梯隊。

回本快意味著什么？容錯空間大。

萬一中途急用錢，7年后退保不虧本。這對于做長期規劃的家庭來說，是很重要的安全墊。

中長期收益PK：躍進模式的降維打擊

回本只是入場券，中長期收益才是真正拉開差距的地方。

先看普通模式下的IRR（內部收益率）：

再看開啟「財富躍進選項」后的IRR：

注意看30年這個節點：躍進版直接登頂**6.50%**的收益峰值，比友邦環宇盈活快了整整2年。

在第20年-40年期間，收益一路領跑。

這個時間段，恰好是大多數家庭最需要用錢的階段——孩子讀大學、自己準備退休、父母需要照顧。收益高、提取靈活，才能真正派上用場。

「財富躍進選項」是怎么做到的？

行使財富躍進選項后，固定收入類別資產占比從25%-50%降至15%-40%，股權類型資產占比從50%-75%升至60%-85%。

簡單說：少配債券，多配股票，換取更高的長期回報。

財富增值全面提速，有機會賺取更高的長期潛在回報。

當然，這也意味著保證現金價值會少一些。但對于有長期規劃、能承受一定波動的客戶來說，這是更聰明的選擇。

雞蛋要放不同籃子，投資策略也一樣——激進和保守，你得有得選。

提領靈活度PK：567鼻祖的護城河

收益高是一回事，能不能靈活拿出來用，是另一回事。

很多儲蓄險的問題就在這里：收益看著很美，但提取限制一堆，想用錢的時候發現被卡得死死的。

**周大福「匠心傳承2」**是「567提領」的鼻祖，幾乎是目前港險市場上「最自由」的英式分紅險。

支持的提取方案：

• 2→2→5：2年繳，第2年末起每年提取總保費的5%
• 5→6→7：5年繳，第6年末起每年提取總保費的7%
• 5→10→10：5年繳，第10年末起每年提取總保費的10%
• 5→6→7→8→9：5年繳，第6-20年提7%，第21-40年提8%，第41年起提9%

首創「56789」提領方案，賦予資金調度精準的時空掌控力。

拿5萬美元×5年繳、選擇567提領舉例，第6年末起每年提取總保費的7%，也就是1.75萬美金：

• 第7年：累計領取3.5萬 + 退保金22.1萬 = 25.6萬，第一個回本點
• 第15年：累計領取17.5萬，退保金還有24.3萬，第二個回本點
• 第20年：累計領取26.2萬，退保金27.4萬，雙雙回本

行使財富躍進選項后，567還能提前至5→5→7——第5年末就能開始提取，最低保費要求80,000美元。

不管是孩子教育、家庭周轉還是養老補充，都能按需求靈活提取，且剩余本金仍能高速增值。這才是真正的「進可攻退可守」。

分紅實現率PK：十年滿分的稀缺性

說到這里，可能有人會問：收益演示得再好看，能實現嗎？

這是個好問題。分紅實現率，是安心的底線——畢竟演示收益再高，實現不了也是空談。

周大福的歷史分紅表現，給**「匠心傳承2」**做了最強背書：

• 連續10年紅利大滿貫達標
• 自2015年起，周大福三大王牌系列分紅實現率都穩在100%
• 「匠心·傳承」系列自推出以來連續2年保持分紅實現率100%
• 分紅美元保單累積周年紅利年利率連續13年穩定維持在4.25%

很多保司只有核心產品能達標，周大福是全系列穩。

而且周大福人壽的償付能力充足率約266%，遠高于監管基本要求。

能夠十年如一日兌現分紅承諾，也體現了周大福卓越的投資管理能力，給客戶吃下定心丸。

匯率波動是雙刃劍，分紅實現率也是。選對了，復利加速；選錯了，空歡喜一場。

附加功能PK：全能型選手的配置

保障功能上來說，**周大福「匠心傳承2」**的優點非常多。

1、財富調配選項

第10個保單年度之后，可以選擇「增進」、「均衡」、「保守」三個賬戶調配：

• 「增進」：穩健資產戶口0%，紅利現金價值100%
• 「均衡」：穩健資產戶口40%，紅利現金價值60%
• 「保守」：穩健資產戶口80%，紅利現金價值20%

穩健資產戶口100%做固收類投資，連續13年收益率都是4.25%，非常穩健，可以隨時提用里面的錢。

有了這個功能，投資者手上有更多選擇，進可攻退可守。

2、自由轉換保單貨幣

支持8種多元貨幣：美元、港元、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳元、加元。

保單第3年后即可自由轉換，滿足海外求學、旅居、環球資產規劃等多元需求。

2025年香港保險市場美元保單占新單79.8%，單均保費升至31.5萬港元。高凈值客戶的跨境配置需求，與匠心傳承2的多幣種設計高度匹配。

3、保單分拆

第5個保單年度后，即可進行保單拆分，拆分后保單與原保單一樣可行使各種權益。

結合保單貨幣轉換權益，輕松實現自主資產規劃。

4、自選身故賠償支付方式

支持5種身故賠償支付方式：一筆過、固定分期支付、遞增分期支付、自訂支付、指定百分比支付。

遞增分期支付第2年起每年遞增3%，防止財產一次性揮霍，確保家庭資產長期延續。

5、無限次轉換受保人

保障至新受保人128歲，真正實現財富跨代傳承。

此外，還有保費豁免、保費假期（長達2年）、免費環球緊急支援服務、定期現金提取等權益，保障十分全面，應有盡有。

結論：為什么競品「無法復制」

拆到這里，答案已經很清楚了。

能同時做到「收益領先、提領少約束、保障夠實用、分紅夠安心」的，周大福「匠心傳承2」幾乎是獨一份。

• 回本速度：第一梯隊
• 中長期收益：躍進模式領跑20-40年
• 提領靈活度：567鼻祖，4種方案任選
• 分紅實現率：連續10年100%
• 附加功能：8種貨幣、保單分拆、無限次轉換受保人

這款產品是「無法復制」的王牌產品。不是競品不想抄，是抄不了。

周大福背后的投資能力、分紅歷史、產品設計邏輯，都是長期積累的結果。短期內，沒有第二家能做到。

對于想做全球資產配置的家庭來說，無論是教育金儲備、養老規劃還是財富傳承，它都能提供安全、高效、靈活的解決方案。

別把所有錢都放在一個幣種里，也別把所有希望都押在一款產品上——但如果只能選一款，我會選它。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。

同樣的保障，有人多交了10萬，有人少交了10萬——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。