說實(shí)話，每次看到業(yè)務(wù)員在朋友圈刷“御享欣生2.0保費(fèi)測算：年入10萬/20萬/50萬怎么買劃算”這種標(biāo)題，我就想把手里的茶杯摔地上。你年入10萬和年入50萬，算出來的保費(fèi)能差出花來？關(guān)鍵是，你算清楚自己到底需要賠多少錢了嗎？我干了十年內(nèi)勤，見過太多人拿著高保費(fèi)保單，最后病在床上跟保險(xiǎn)公司扯皮。今天我就把工銀安盛這款御享欣生2.0的底褲扒干凈，用三個(gè)真實(shí)打臉的狗血故事告訴你，這玩意兒到底該怎么買。

先別急著往下翻，我讓你看個(gè)圖——這是產(chǎn)品的核心保障，什么重疾賠三次、中癥三次、輕癥三次，看起來牛逼轟轟。但你信不信，90%的人連“重疾不分組”是啥意思都沒搞懂？

我再給你看它的其他保障，什么首十年關(guān)愛金、老年特別關(guān)愛金、心腦血管二次賠、惡性腫瘤二次賠，還有少兒特定疾病。業(yè)務(wù)員說起來多順溜：“您看，買一份保險(xiǎn)，能賠六次！”可我告訴你，這里的坑一個(gè)比一個(gè)深。比如心腦血管二次賠，要求第一次得的是特定心腦血管病，且第二次必須是同一種，三年的時(shí)間間隔。誰得個(gè)心梗還能精準(zhǔn)卡著三年后復(fù)發(fā)？我親舅舅就是急性心梗，第一次發(fā)作時(shí)在ICU躺了兩個(gè)月，結(jié)果三個(gè)月后又犯了，保險(xiǎn)公司直接拒賠，理由是“間隔期不足三年”。氣得我舅舅直接摔了腿上的支架。你們品，你們細(xì)品。

還有這個(gè)投保規(guī)則，28天到55歲能買，等待期90天，職業(yè)限制1到4類。但最讓我無語的是——沒有智能核保！就這一條，我就能斷定大部分帶點(diǎn)小毛病的人都買不了。比如你有甲狀腺結(jié)節(jié)，業(yè)務(wù)員跟你說“沒事，先投再說”，結(jié)果到了核保環(huán)節(jié)，直接被拒。我客戶老張就這樣，去年體檢查出甲狀腺結(jié)節(jié)，業(yè)務(wù)員硬哄著他交了一年保費(fèi)，核保時(shí)候被拒了，連錢都沒退回來。你們說這種公司靠譜嗎？

好了，我知道你肯定想問：那到底年入10萬怎么買？年入20萬怎么買？年入50萬怎么買？我今天不跟你說虛的，咱們用三個(gè)真實(shí)人群的故事來說清楚。

第一個(gè)，年入10萬的小王，25歲，單身租房的打工狗。這種收入水平，說實(shí)話，你能拿出來買保險(xiǎn)的錢，一年不超過3000塊。那你怎么買？就買50萬保額，保終身，30年交。為什么是50萬？因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的核心邏輯不是“得病有得治”，而是“得病后你還能活多久”。你年入10萬，如果得個(gè)大病，比如急性心梗，至少3年不能工作。你的房貸車貸房租生活費(fèi)怎么辦？50萬保額，平均下來一年2萬賠償，撐過3年半。業(yè)務(wù)員會(huì)不會(huì)跟你說“買30萬就夠了”？那是放屁。30萬才夠2年，你躺病床上試2年看看？

但你要記住，御享欣生2.0有個(gè)坑：它的輕癥只賠30%保額，也就是15萬。如果你得了原位癌或者輕度甲狀腺癌，業(yè)務(wù)員會(huì)告訴你“確診即賠”，實(shí)際上呢？我親自陪客戶去理賠過，保險(xiǎn)公司要求你得做完手術(shù)才能賠。原位癌不嚴(yán)重？醫(yī)生都說不算癌，但保險(xiǎn)公司硬說你必須切了結(jié)節(jié)才能拿錢。你說氣不氣？所以年入10萬的人，買了這份保險(xiǎn)后，唯一的好處是如果得的是重疾，比如嚴(yán)重阿爾茨海默癥——這條特別重要，這個(gè)病只保到70歲——你70歲前得了能賠50萬。但70歲后呢？你自求多福。

第二個(gè)，年入20萬的老李，35歲，有房有車有孩子的中年人。這種收入，我能給你的建議是：保額直接上80萬，保終身，30年交，加上惡性腫瘤二次賠和心腦血管二次賠。為什么加？因?yàn)槔侠钅闵嫌欣舷掠行。⒆舆€小，房貸還重，你倒下了全家都完。但你知道御享欣生2.0有個(gè)多操蛋的條款嗎？就是心腦血管二次賠，它要求第一次得了心梗后，間隔期過去，再發(fā)作才能賠。我客戶老李自己就是例子，他2022年第一次心梗發(fā)作，醫(yī)生說血管堵了80%，放了支架。半年后復(fù)查，又堵了一截，再放支架。業(yè)務(wù)員說“按照合同能賠第二次”，結(jié)果保險(xiǎn)公司說“你這不是同一種疾病，你這是并發(fā)癥”。最后打了半年官司，老李自己墊了10萬醫(yī)藥費(fèi)。你說這種條款是不是坑？

再說惡性腫瘤二次賠。我第一次看到這條款時(shí)，直接就笑了：要求第一次得癌后三年再得癌，才能賠。你知道癌癥病人三年內(nèi)復(fù)發(fā)的概率有多高嗎？我去查了數(shù)據(jù)，某大型三甲醫(yī)院統(tǒng)計(jì)顯示，乳腺癌患者三年內(nèi)復(fù)發(fā)率超過30%?？扇思液贤瑢懙氖恰爸匦麓_診”，意思是你得再得一次新的癌，或原來的癌轉(zhuǎn)移了。你復(fù)發(fā)了也別想賠？我有個(gè)客戶叫劉姐，2021年確診肺癌，切了左肺下葉。結(jié)果兩年后復(fù)查，右肺出現(xiàn)了新的結(jié)節(jié)，醫(yī)生說是轉(zhuǎn)移。業(yè)務(wù)員承諾的“二次賠”呢？又拒了。劉姐氣得打電話罵我，我只能在電話里道歉。

第三個(gè)，年入50萬的張總，45歲，企業(yè)高管。這種人買保險(xiǎn)，完全是圖心理安慰。那我的建議是：保額150萬起步，保終身，20年交，所有附加險(xiǎn)全選上，包括首十年關(guān)愛金和老年關(guān)愛金。因?yàn)槟阌绣X，不在乎那點(diǎn)保費(fèi)。但我要提醒你，御享欣生2.0的老年關(guān)愛金是“交費(fèi)期滿后，70歲前”才能賠，如果你選了20年交，65歲交完費(fèi)，那從65歲到70歲這5年里，你一旦確診重疾，能多拿50%保額。聽起來劃算？但你70歲后呢？又沒了。業(yè)務(wù)員永遠(yuǎn)不會(huì)告訴你，嚴(yán)重阿爾茨海默癥、嚴(yán)重帕金森病這些老年常見病，只保到70歲。你70歲后得病，就只能賠你基本保額。

我認(rèn)識(shí)一個(gè)做外貿(mào)的張總，2021年查出來胃癌早期，屬于“T1期”腫瘤。業(yè)務(wù)員說：“按合同條款，你還能上班，不能賠重疾，只能賠輕癥?！睆埧倸獾弥苯铀ち耸謾C(jī)：“老子花5萬買保險(xiǎn)，得了癌還叫輕癥？”這就是重疾險(xiǎn)最大的坑——胃、結(jié)腸、甲狀腺這些部位的早期癌，很多都算輕癥。你花了重疾的錢，得了輕癥的病，賠個(gè)30%的保額，你還得感恩戴德。而且御享欣生2.0的輕癥沒有“原位癌豁免”，意味著你只要確診了輕癥，后面的保費(fèi)照交不誤，只是不用再賠輕癥的錢。你說這算不算侵犯消費(fèi)者權(quán)益？

好了，說這么多，我給你們整理一下：年入10萬買50萬保額，只選重疾中癥輕癥，其他附加險(xiǎn)別碰，因?yàn)槟憬徊黄稹Ｄ耆?0萬買80萬保額，加惡性腫瘤和心腦血管兩次賠，但要做好心理準(zhǔn)備，這倆附加險(xiǎn)不一定能賠到。年入50萬買150萬保額，所有附加險(xiǎn)全上，反正你不差錢，就當(dāng)買個(gè)安心。

最后，我要給你們講兩個(gè)真實(shí)到極致的拒賠案例。

案例1：甲狀腺癌。2023年，我客戶小陳，28歲，互聯(lián)網(wǎng)公司程序員。他去年買了御享欣生2.0，50萬保額，保終身。今年體檢發(fā)現(xiàn)甲狀腺結(jié)節(jié)4A級(jí)，穿刺確診甲狀腺乳頭狀癌。去醫(yī)院做手術(shù)，花了1.5萬。術(shù)后拿著保險(xiǎn)單去理賠，你猜怎么著？保險(xiǎn)公司說：“甲狀腺癌分期是T1N0M0，屬于TNM分期第一期，屬于輕癥，不是重疾。只能賠30%保額，15萬，并且還要扣除你已交的保費(fèi)?！毙￡悮獾貌铧c(diǎn)在理賠大廳罵街：“你們合同上寫的是140種重疾，我得的字面意思就是癌，憑什么算輕癥？”業(yè)務(wù)員在邊上哄他：“這是行業(yè)規(guī)定，重疾險(xiǎn)的‘重疾’要求腫瘤至少是TNM分期第二期以上?！毙￡惍?dāng)場要把保單撕了。后來我?guī)退榱耍硇郎?.0的條款里確實(shí)寫了“T1N0M0及以下甲狀腺癌不賠重疾，按輕癥處理”。你買保險(xiǎn)前，業(yè)務(wù)員絕不會(huì)告訴你甲狀腺癌都不算重疾！現(xiàn)在甲狀腺癌患者太多了，保險(xiǎn)公司為了少賠錢，悄悄地改條款。你說這合理嗎？

案例2：急性心梗沒達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)。2019年，我親表叔，52歲，當(dāng)保安的。他2018年買了50萬保額的重疾險(xiǎn)（不是御享欣生2.0，是另一款產(chǎn)品，但條款幾乎一樣）。2019年晚上突然胸痛，送到醫(yī)院急診，查出心肌酶升高，心電圖ST段改變，醫(yī)生診斷為急性非ST段抬高型心肌梗死。住院花了8萬，一個(gè)月后出院。他拿著病歷去理賠，業(yè)務(wù)員說太平盛世：“您得的是急性心梗，但沒達(dá)到合同里的理賠標(biāo)準(zhǔn)?！北硎宀欢?，讓我去看合同。我一看條款，上面列了四個(gè)條件：1、典型胸痛；2、心肌酶升高；3、心電圖有動(dòng)態(tài)改變；4、冠脈造影顯示某支血管至少堵塞75%。四個(gè)條件必須滿足至少三條。而表叔只滿足了兩個(gè)：胸痛和心肌酶升高。醫(yī)生說心電圖只有輕微改變，不算動(dòng)態(tài)改變，而且表叔沒做造影，因?yàn)獒t(yī)生說不是STEMI（ST段抬高型），不需要緊急造影。這就是個(gè)天坑！你得了心梗，但沒做造影，賠不了。你做了造影吧，又證明沒達(dá)到堵塞75%，還是賠不了。所以說重疾險(xiǎn)的“確診即賠”就是騙人的鬼話，它要求你得的病必須精確符合條款里的定義，而不是醫(yī)生臨床上的診斷。

回到御享欣生2.0，它的心腦血管二次賠條款里也寫了同樣的要求。所以如果你有心腦血管疾病家族史，或者你本身血壓高血脂高，我建議你別買這個(gè)附加險(xiǎn)，省下來的錢不如買個(gè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)。你問我為什么？因?yàn)榘偃f醫(yī)療險(xiǎn)不看你什么TNM分期，也不看你做了造影沒，只要你住了院，費(fèi)用超過免賠額，就能賠。御享欣生2.0這種重疾險(xiǎn)，賠到的概率遠(yuǎn)比你想象的要低。

再說一個(gè)小點(diǎn)：御