你好，我是大賀。

北大碩士，做港險(xiǎn)9年。自己也配過3份港險(xiǎn)。

最近問2年交的人明顯多了。尤其是安盛**「盛利II」、宏利「宏摯家傳承」、永明「萬年青星河尊享II」**這三款。

很多朋友一上來就問。

哪款最好？

這個(gè)問法不太對(duì)。

更準(zhǔn)確的問題是：這筆錢以后怎么用。

不是哪款最好，而是哪款適合你的用錢方式

這次我們把場(chǎng)景統(tǒng)一。

0歲男孩。年交15萬美金。交2年。總保費(fèi)30萬美金。

對(duì)比三款產(chǎn)品。

安盛「盛利II」。

宏利「宏摯家傳承」。

永明「萬年青星河尊享II」。

表面看，都是港險(xiǎn)2年交儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)。

但我不太愿意把它們當(dāng)成同一類產(chǎn)品。

它們更像三種不同的資金安排。

有的人買，是想長(zhǎng)期放大。

有的人買，是未來要慢慢拿出來用。

還有的人買，是更看重確定性。

一碼歸一碼，咱們分開看。

產(chǎn)品沒有絕對(duì)冠軍。場(chǎng)景有。

預(yù)期收益放在一起，差異其實(shí)挺明顯

先看數(shù)據(jù)。

數(shù)據(jù)不會(huì)騙人，銷售話術(shù)會(huì)。

這張表里，有幾個(gè)時(shí)間點(diǎn)很關(guān)鍵。

第5年。

宏利預(yù)期總收益是300271美元。安盛是300715美元。永明是264851美元。

這說明前期回本節(jié)奏，宏利和安盛更舒服。

第15年。

宏利是661737美元。安盛是655020美元。永明是613050美元。

中段看，宏利略強(qiáng)一點(diǎn)。

第30年。

宏利是1923756美元。安盛是1922981美元。永明是1845357美元。

長(zhǎng)期看，宏利和安盛很接近。永明稍慢一點(diǎn)。

但別只盯著演示收益。

2025年的分紅實(shí)現(xiàn)率數(shù)據(jù)，也要看。

安盛公布35款產(chǎn)品平均分紅實(shí)現(xiàn)率95%。永明28款產(chǎn)品平均87%。10年以上保單，安盛是82%，永明是86%。宏利這組數(shù)據(jù)待公布。

這個(gè)信息很重要。

演示收益是預(yù)期。

分紅實(shí)現(xiàn)率，才更接近兌現(xiàn)能力的觀察窗口。

不過它也不是唯一答案。

選產(chǎn)品，本質(zhì)還是看這筆錢怎么用。

長(zhǎng)期不動(dòng)的錢，我會(huì)更偏向宏摯家傳承

如果你這筆錢，就是打算長(zhǎng)期放著。

不做教育金提取。

不想著中途拿出來花。

也不糾結(jié)每幾年賬戶怎么變化。

那宏利「宏摯家傳承」很直接。

它的特點(diǎn)很清楚。

5年預(yù)期回本。13年保證回本。

這個(gè)回本節(jié)奏，在同類里面不慢。

再看收益沖高。

第24年復(fù)利達(dá)到6.5%的收益峰值。

這就很適合那種結(jié)果導(dǎo)向的人。

你不在乎中間過程。

你只希望幾十年后，把錢放大。

這種需求下，宏摯家傳承是很強(qiáng)的。

我會(huì)把它放在“長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄”和“財(cái)富傳承”這一欄。

不過它也有代價(jià)。

它沒有復(fù)歸紅利。

收益結(jié)構(gòu)更偏向終期兌現(xiàn)。

說白了，它更像是把力氣放在后面。

中途頻繁動(dòng)錢，體驗(yàn)不會(huì)特別好。

這點(diǎn)我會(huì)講得直接一點(diǎn)。

如果你未來大概率要提取，不要把宏摯家傳承當(dāng)成第一選擇。

它不是不好。

是用法不對(duì)。

如果你一開始就沒打算動(dòng)。

這反而不是問題。

長(zhǎng)期不動(dòng)的錢。

宏摯家傳承很順手。

未來可能要用錢，盛利II更像安全牌

現(xiàn)實(shí)里，大多數(shù)家庭不是純傳承需求。

更常見的是這種。

錢要漲。

未來也可能要用。

孩子教育要用。

自己養(yǎng)老要用。

家庭現(xiàn)金流緊的時(shí)候，也希望有退路。

這種需求，最考驗(yàn)產(chǎn)品平衡感。

我會(huì)更偏向安盛「盛利II」。

它不是某一項(xiàng)特別極端的產(chǎn)品。

但該有的東西，它都不弱。

收益端。

盛利II在第28年預(yù)期復(fù)利達(dá)到6.5%。

這已經(jīng)在第一梯隊(duì)。

提取端。

它支持常規(guī)255提取。

而且它還是市場(chǎng)上唯一能做到258提取的產(chǎn)品。

這個(gè)點(diǎn)很關(guān)鍵。

很多產(chǎn)品演示收益好看。

一提取，賬戶后勁就掉得明顯。

盛利II的價(jià)值，不是單看一個(gè)IRR。

而是它讓你未來選擇更多。

教育金提一段時(shí)間。

退休后慢慢拿。

中間不確定要不要用。

這些場(chǎng)景，它都能接住。

我自己買過港險(xiǎn)，有發(fā)言權(quán)。

真正持有多年后，最怕的不是收益少0.1%。

最怕的是你想用錢時(shí)，產(chǎn)品不配合。

盛利II在這點(diǎn)上更舒服。

如果你還沒完全想清楚未來用途，我會(huì)優(yōu)先看盛利II。

它不是最激進(jìn)的那款。

但它的容錯(cuò)率高。

這類產(chǎn)品，容錯(cuò)率很值錢。

尤其是2025年以后，2年交方案咨詢明顯升溫。

第三方平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，2025年Q3港險(xiǎn)2年交產(chǎn)品咨詢量環(huán)比上漲42%。2年交方案占比也從2024年的18%升到2025年Q3的31%。

錢交得集中。

選擇錯(cuò)了，機(jī)會(huì)成本也更集中。

這時(shí)候，我不會(huì)只看哪款沖得最快。

我會(huì)看它是不是能適應(yīng)未來變化。

盛利II在這點(diǎn)上，確實(shí)占優(yōu)。

更在意確定性，星河尊享II更穩(wěn)

還有一類家庭，很明確。

不想賭太多預(yù)期。

不追求收益沖到最高。

更關(guān)心這筆錢扎不扎實(shí)。

這種人，我會(huì)看永明「萬年青星河尊享II」。

它的特點(diǎn)是穩(wěn)。

保證收益長(zhǎng)線1%。

13年保證回本。

復(fù)歸紅利占比也不低。

這些東西放在一起，感覺就不一樣。

它不是靠演示數(shù)字撐門面。

它的底層結(jié)構(gòu)更穩(wěn)一點(diǎn)。

還有一個(gè)細(xì)節(jié)。

它的結(jié)構(gòu)會(huì)讓資金更早進(jìn)入復(fù)利狀態(tài)。

實(shí)際使用中，中途有提取，對(duì)整體影響也不會(huì)特別大。

這點(diǎn)對(duì)養(yǎng)老現(xiàn)金流很友好。

養(yǎng)老錢最怕什么？

最怕賬面看著高。

一拿錢，后面塌了。

星河尊享II不是最激進(jìn)的產(chǎn)品。

但它是那種越放越安心的類型。

如果你是保守型家庭，或者這筆錢本來就是養(yǎng)老底倉(cāng)，我會(huì)優(yōu)先看永明。

它不一定贏在最終演示收益。

但它贏在確定感。

這類確定感，對(duì)很多家庭很重要。

寫在最后：匹配了才是好產(chǎn)品

把三款放在一起，我會(huì)這樣分。

宏利「宏摯家傳承」。

收益沖得快。

更適合不動(dòng)錢。

長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄和財(cái)富傳承，更對(duì)味。

安盛「盛利II」。

收益和提領(lǐng)比較均衡。

未來用途不確定的人，更適合。

教育金、養(yǎng)老金、可進(jìn)可退資金，都能看。

永明「萬年青星河尊享II」。

保證收益和結(jié)構(gòu)更強(qiáng)。

長(zhǎng)期更穩(wěn)。

養(yǎng)老現(xiàn)金流需求，更匹配。

我的判斷很明確。

長(zhǎng)期不動(dòng)，選宏利。

未來可能要用，選安盛。

更看重穩(wěn)，選永明。

別只問哪款最好。

這個(gè)問題太粗了。

你要問的是，這筆錢未來怎么用。

匹配了，就是好產(chǎn)品。

不匹配，再高的收益也只是看起來很好。

大賀說點(diǎn)心里話

港險(xiǎn)2年交看著簡(jiǎn)單，其實(shí)很吃方案細(xì)節(jié)。保費(fèi)節(jié)奏、提取方式、分紅假設(shè)、渠道成本，都會(huì)影響最后體驗(yàn)。你如果想把幾款產(chǎn)品按自己的家庭現(xiàn)金流重新算一遍，可以來找我聊聊。