你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想換個角度來寫——不是以從業者身份，而是站在一個3年前買了第一份港險的"過來人"視角。

聊聊為什么新手的第一份港險，我會推薦友邦「盈御多元貨幣計劃3」。

結論先說：新手第一份港險，選盈御3

當初我也糾結過，市面上那么多產品，收益高的、功能多的、保司大的，到底選哪個？

后來我才明白，新手買港險，最怕的不是"沒買到最好的"，而是"踩坑了"。

說實話，盈御3這款產品既不是收益最高的，也不是功能最炫的。

但它確實是最穩的選擇。

對于新手來說，這是最不操心、最不容易出錯的選擇。

為什么這么說？往下看。

理由一：友邦=港險圈的「國家隊」

我踩過的坑你別踩了——買港險，保司比產品重要。

友邦保險集團1919年在上海成立，到現在已經超過100年歷史。

它是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，總資產值達2890億美元。

更關鍵的是，友邦保險控股有限公司是恒生指數第六大成份股。

恒生指數是什么概念？它是香港股市的"晴雨表"，能進前十的都是香港經濟的壓艙石。

業內流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

這話雖然有點絕對，但友邦這個公司真的太靠譜了。

當初我選它，就是圖個安心。

現在回頭看，這個決定沒錯。

理由二：分紅100%兌現，債券占比97%

買港險最怕什么？怕保司畫的餅兌現不了。

看數據說話：盈御多元貨幣計劃的復歸紅利分紅實現率達到100%，終期紅利分紅實現率同樣達到100%。

這個100%是什么意思？就是當初計劃書上寫的收益，一分不少地給到你了。

友邦能達到這個成績，有賴于它的分紅"平滑機制"——用好年份的盈余來彌補不好年份的虧損，確保每個年份都能平穩渡過。

再看投資策略：2024年債券類投資占比達97%，其中政府債券及政府機構債券占比51%。

友邦對投資組合是非常慎重的，真的是盡最大努力規避風險。

向來高風險的港險產品，有友邦通過這套機制幫你抹平波動。

好像也沒什么可擔心的了。

理由三：長期IRR 7.19%，7月后或成絕版

說完穩定性，再看收益。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例，友邦盈御3的長期復利IRR可達7.19%。

前10年靜態收益位列前三，表現相當亮眼。

**7.19%的復利IRR是什么概念？國內銀行定存現在也就2%**左右，這個收益已經相當不錯了。

但這里要提醒一個緊迫的事：7月1日起，港險收益率將下調。

港元保單上限定為6%，非港元保單也下調至6.5%。

也就是說，**7.19%**或許將成為歷史。

如果讓我重新選一次，我會在政策調整前鎖定這個收益。

現在還有幾個月窗口期，想買的抓緊。

另外說個現實背景：2025年開年人民幣兌美元匯率一度跌破7.3關口，10年期中美利差來到300個基點左右的歷史高位。

在這種環境下，配置一份美元保單做對沖，確實是個穩妥的選擇。

補充說明：收益不是最高，但夠用

說實話，盈御3的收益不是市場最高的。

看長期數據：第100年時，保誠信守明天比友邦盈御3高300萬美元；用566提取模式測算，第100年時與富衛盈聚天下相比差了4770萬美元。

后期收益增長確實要慢于萬通、保誠和宏利。

盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。

但換個角度想：友邦盈御3的收益方面不夠拔尖，但整體還是很不錯的。

而且別忘了，充裕未來·盈尚的復歸紅利分紅實現率最高達到了162%，友邦的分紅兌現能力是經過驗證的。

收益高但兌現不了，和收益穩且**100%**兌現，你選哪個？

附加價值：9種貨幣+成績獎+紅利鎖定

功能方面也說幾個亮點：

盈御3支持9種貨幣選擇，保單第2年就可以行使貨幣轉換權益，是市場上少有的貨幣種類多、轉換時間早的產品。

考慮到現在匯率波動這么大，這個功能很實用。

還設有卓越成績獎，孩子考上好學校有額外獎勵。

盈御3很適合有海外定居、旅行、留學需求的家庭。

紅利解鎖是盈御2時在市場首創的功能，可以靈活調整資金安排。

另外支持無限次更換被保險人、保單拆分等，該有的都有。

最后提醒：有特殊需求可以看看其他

如果讓我總結盈御3：公司品牌大、投資穩健、服務周到，功能也都有，沒有明顯的短板。

但如果你有更明確的需求——想要每年提取現金流、用多元儲蓄產品對沖匯率風險、或作為養老金補充——港險中還有更好的選擇。

這些需求，需要根據你的具體情況來定制方案。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。